El CAT o Costo Anual Total, es un indicador que mide el costo de financiamiento de crédito. El CAT es una de las medidas de costo de financiación que mejor recibimiento han tenido de las anunciadas por el Banco de México puesto que permite comparar el costo entre diferentes créditos.
El CAT se representa por el costo que tiene en términos de tasas de interés un crédito aunque en realidad el CAT tiene en cuenta muchos más costos a los cuales hay que hacer frente a la hora de solicitar un crédito como por ejemplo la comisión de apertura, la cuota anual, el costo de los seguros mensuales...
Cabe destacar que el CAT se mide en términos porcentuales anuales, pero además, entre uno de sus beneficios, es que aporta información personalizada, es decir, el CAT se calcula en función del monto que el cliente desee contratar.
Costos que tiene en cuenta el CAT
- Monto total del crédito
- Intereses ordinarios
- Impuesto del valor agregado
- Comisiones
- Gastos
- Primas de seguros
- Amortizaciones del monto principal
- Descuentos y bonificaciones pactadas con la entidad financiera
- Cargos del cliente
Principales beneficios del CAT
- Información al cliente del costo anual del producto y no sólo del monto a pagar
- Los intereses se calculan sobre saldos insolutos y no sobre el interés global
Fórmula para calcular el CAT
M = total disposiciones del crédito
j = número consecutivo de cada disposición del crédito
Aj = monto en la j-ésima disposición del crédito
N = número total de pagos
k = número consecutivo de cada pago
Bk = monto del k-ésimo pago
tj = intervalo de tiempo de disposición del crédito
sk = intervalo de tiempo hasta el último pago
¿Qué es el CAT de un crédito?
Comúnmente en los comerciales de televisión o publicidad de las instituciones que te ofrecen alguna clase de crédito mencionan algo que se llama “CAT promedio” pero ¿sabes qué es lo que significa?
¿Qué es el CAT Promedio?
El CAT promedio es un cálculo que hacen las instituciones financieras para fines informativos y de publicidad. Este indicador es usado para ilustrar de una manera entendible para los usuarios, qué costo tendría el crédito en condiciones promedio o normales. Es necesario hacer énfasis en que este cálculo, como su nombre lo indica, es hecho considerando a un cliente que se considera promedio con condiciones promedio, sin embargo, si tu nivel de pago, tasas o plazos no son promedio, tu CAT personal tendrá un valor diferente.
¿Para qué sirve el CAT?
Como se mencionó anteriormente, su principal objetivo es darte un indicador que puedas comparar para escoger el mejor crédito para ti, ya que este porcentaje te tendrá que decir todos los pagos involucrados (tasa de interés, comisiones, primas, amortizaciones, descuentos).
¿Qué es el CAT en una tarjeta de crédito?
En concreto para las tarjetas de crédito el CAT se calcula tomando en cuenta los siguientes factores:
- Monto de la línea de crédito
- Tasa de interés anualizada
- Pago mínimo mensual
- Total de comisiones cobradas
- 36 mensualidades consideradas
Ejemplo de CAT
Veamos esto con un ejemplo práctico y simple: Si el CAT promedio de tu tarjeta es del 40% y tu línea de crédito es de $50,000 y lo utilizas todo, a la tasa de interés promedio, pagando las cuotas solicitadas y liquidando todo en 36 meses, terminarás pagando $70,000.
Este indicador te lo tienen que dar a conocer al momento de pedir informes para la contratación de cualquier financiamiento en una institución financiera seria. Conocerlo además te dará una idea mas clara de la administración de tu dinero para hacer tus pagos de manera adecuada y tener un mejor control de tus deudas y con ello unas finanzas personales sanas y seguras.
Aquí te dejo de manera ilustrativa algunos CAT promedio de ciertas tarjetas de las principales instituciones financieras del país:
|
Tipo de Tarjeta |
CAT |
|
Santander Platino |
21,20% |
|
Tarjeta MÁS BanRegio |
22,90% |
|
Santander World Elite |
26,40% |
|
Santander Access American Express |
28,70% |
|
Afirme BLANC |
29,70% |
|
Santander Access VISA |
41,00% |
|
Banamex Platinum |
42,20% |
|
Afirme Platinum |
43,90% |
|
Scotia Travel World Elite |
46,80% |
|
Afirme Oro |
51,60% |
|
Scotia Travel Platinum |
54,90% |
|
Básica American Express |
58,60% |
|
Scotiabank Tasa Baja Clásica |
58,70% |
|
Scotiabank Tasa Baja Oro |
59,00% |
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Santander Black Unlimited |
72,80% |
|
Santander Oro Cash |
75,80% |
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The Platinum Credit Card American Express |
78,90% |
|
Santander Zero |
80,30% |
|
Santander American Express |
83,90% |
|
American Express Payback Gold Credit Card |
87,70% |
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The Gold Elite Credit Card American Express |
90,10% |
|
Santander Oro |
107,00% |
Por último, recuerda que antes de escoger una tarjeta debes ver los beneficios de cada una y escoger la que más se acople a tu forma de vida e ingresos, más allá del CAT promedio.
