¿Nos visitas desde USA? Entra a tu página Rankia.us.
Créditos hipotecarios, personales y empresas

Alternativas de financiamiento: Infonavit, Fovissste...

Cuéntanos tu situación y te diremos si el banco te otorgará tu crédito hipotecario.

Crédito hipotecario: preguntas frecuentes y recomendaciones

Un crédito hipotecario es sin duda un gran ilusión porque significa la construcción de un patrimonio y porque representa un compromiso por tratarse de una deuda importante que se prologará por varios años, de modo que es indispensable hacer una evaluación sobre este importante paso para descubrir si se convertirá en una deuda positiva (que no afecte tu estabilidad económica) o en un lastre y dolor de cabeza; para evitarlo hay que estar bien informado sobre todos los aspectos del financiamiento para comprar tu hogar. A continuación veamos las dudas y preguntas más frecuentes sobre créditos hipotecarios así como una serie de recomendaciones y tips que debes saber al contratar tu hipoteca.

 

Créditos hipotecarios: preguntas frecuentes

 

 

Crédito hipotecario: ¿Cuál es el mejor crédito hipotecario?

Esta es la pregunta principal de todo mundo cuando está contemplando contratar una hipoteca y francamente la respuesta es que no hay un mejor crédito hipotecario que se adapte a todas las necesidades de todas las personas.

 

En definitiva el mejor crédito hipotecario es el que mejor se adapte a las necesidades específicas de cada cliente, de modo que la mejor recomendación es conocer la oferta de hipotecas, estudiarlas, compararlas y lo principal es definir el perfil económico de cada persona para poder saber con claridad lo que esa persona necesita. Recuerda visitar nuestro comparador de préstamos hipotecarios

 

Crédito hipotecario: Ante el riesgo de una devaluación ¿es mala idea contratar un crédito hipotecario?

Este es un temor que tiene mucha gente, además en México cuando hay cambios de gobierno la gente tiene miedo de contratar créditos hipotecarios y se sabe que al final de cada sexenio mucha la gente busca liquidar sus deudas con los bancos. En el caso específico, no necesariamente una probable devaluación pueda significar que las hipotecas corran algún riesgo.

 

Mientras el crédito hipotecario esté contratado a tasa fija no hay problema si se adquiere a finales de sexenio o en medio de situaciones económicas un poco variables. Una deuda a tasa fija tiene la ventaja de que desde el principio se sabe lo que se pagará durante toda la vida del crédito, así que casi en todos los casos es mejor contratar una hipoteca a tasa fija y recomendamos la tasa variable sólo para aquellos clientes que con toda seguridad podrán liquidar su deuda entes del tiempo acordado, pues de esta forma el crédito baja de manera considerable.

Ver el crédito hipotecario a tasa fija con tasas desde 8.99% y rapidez de aprobación en 12 hrs.

 

Crédito hipotecario: ¿Cómo es una tasa de interés variable?

Luego de contratar el crédito hipotecario, cada año, en esa misma fecha se ajusta la tasa de interés, el ajuste suele ser menor a la tasa, pero si la situación económica fluctúa la tasa aumenta.

 

Es por esto que en una hipoteca a tasa variable es complicado sobrellevar los pagos, y entre otras cosas solo se le recomienda a personas que sabes que con toda seguridad sus ingresos serán mayores en el futuro. Regularmente los créditos a tasa variable se mueven conforme cambia la Tasa de Interés Inter Bancaria (TIIE) y es por ello que siempre queda más alta por 2 o 3 puntos en comparación a las tasas fijas.

Crédito hipotecario: preguntas frecuentes y recomendaciones

 

Crédito hipotecario: ¿Aumentar el plazo del crédito hace que el pago de la mensualidad baje?

Muchas personas creen que si aumentan el plazo de su hipoteca, por ejemplo pasarla de cinco a 10 años, o de 10 a 20 hace que obtengan un préstamo más alto, esto es una total falsedad, lo que sucederá al aumentar el plazo es que la mensualidad prácticamente no cambie en nada, y lo que pasa es que el costo financiero se eleva, en muchos casos ha llegado a un aumento de hasta 60%.

 

 

Crédito hipotecario: ¿Es mejor un crédito bancario o uno del Infonavit?

México lleva unos años con ciertas condiciones económicas que han permitido que en muchos casos sea más conveniente una hipoteca bancaria o de las sofoles que una del Infonavit.

 

En muchos casos el costo financiero de na hipoteca bancaria es menor, por ejemplo, hay productos bancarios que manejan tasas de 9 u 11 por ciento, mientras que el crédito puro del Infonavit está por el 12%.

 

Por otro lado, la única manera de “desatorar” el dinero que se tiene en el Infonavit es solicitando el crédito, de otro modo no podremos ver ese dinero hasta que llegue el momento del retiro, ya que si jamás se ejerció un crédito hipotecario lo ahorrado para ese propósito pasa al beneficiado en forma de pensión mensual.

 

Por último, para sacarle el mejor provecho a un crédito bancario hay que solicitarlo a 15 años, pues a ese plazo es cuando se obtienen los mejores beneficios en cuanto al costo financiero.

 

 

Crédito hipotecario: ¿Qué instituciones ofrecen créditos hipotecarios?

En México hay una gran variedad de instituciones financieras que entre sus productos ofrecen crédito para financiar la compra de casas, así que es más fácil ubicar a estas instituciones en 4 tipos:

  • Bancos. En general brindan un buen servicio.
  • Sofom (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple). Estas instituciones otorgan créditos y también gestionan arrendamientos.
  • Instituciones gubernamentales.  Es esta categoría están Infonavit, Fovissste o la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) que opera como banco de segundo piso; no atiende directamente al público porque recurre a Intermediarios Financieros para hacer llegar recursos a la gente.
  • Uniones de ahorro y crédito. Son sociedades cooperativas que atienden las necesidades financieras de sus socios.

Pero aquí surge un gran problema común para muchas personas: los tiempos y la "tramitología" de las instituciones de crédito. Siendo realistas, si nos ponemos a hacer la tarea como debe ser y nos ponemos a buscar información sobre hipotecas de diferentes empresas para compararlas entre sí para obtener la mejor opción que se adapte a nosotros, estamos hablando de un proceso cansado, que requiere mayor cantidad de tiempo, esfuerzo y dinero, lo cual puede hacer de la experiencia de comprar casa algo tedioso, cansado y hasta molesto, cuando la idea es hacerlo lo más fácil posible.

En México hay poco más de 10 bancos que son los más populares, de ellos no más de 5 concentran la mayoría de hipotecas contratadas, sin mencionar las Sofomes, instituciones de crédito de gobierno así como uniones de ahorro y crédito, de modo que estamos hablando que deberíamos estar consultando no menos de 8 empresas para obtener un buen comparativo y así descubrir la mejor hipoteca para nuestro estilo de vida. Prácticamente nadie tiene el tiempo suficiente para dedicarlo a esa búsqueda y comparación, en estas situaciones es cuando recomendamos empresas digitales como las simuladoras de crédito, pues a muchas personas les resultan útiles para acortar tiempos y procesos.

Aunque aquí surge otra situación: algunas personas nunca han tenido acercamiento con instituciones que no son bancos para tramitar algún crédito, sin embargo existen algunas muy confiables y profesionales como lo es  Smart Lending, una hipotecaria digital que modernizó y mejoró los procesos y trámites tradicionales para digitalizarlos y hacerlos más ágiles, de modo que ofrece un servicio rápido, flexible y con una tasa de interés similar y hasta más baja que la de los bancos, pero con la ventaja que no tienes que ir a ellos y puedes hacerlo desde la comodidad de tu casa u oficina. Esto pudieron lograrlo gracias a que trabajan con empresas de hipotecas grandes y serias que operan en la Bolsa Mexicana de Valores, de modo que sus servicios con 100% confiables.

 

 

Crédito hipotecario: preguntas frecuentes y recomendaciones

Crédito hipotecario: ¿Puede un pensionado contratar un crédito hipotecario?

Muchos piensan que los pensionados o jubilados (o sea los adultos mayores) ya nos son candidatos a solicitar un crédito hipotecario debido a que por su edad ya es riesgosa para un banco, sin embargo este razonamiento no es tan cierto y por el contrario, son personas que no representan tanto riesgo para un banco y por ello hay instituciones que sí ofrecen hipotecas a este nicho.

 

Los bancos no le niegan un crédito hipotecario a un pensionado o jubilado por las siguientes razones:

  • Los pensionados y/o jubilados ya no mantienen a hijos y muchas veces tienen buena solvencia económica.
  • Al no mantener hijos se vuelven más ordenados en sus finanzas.
  • En muchos casos los pensionados y/o jubilados tienen ingresos fijos y garantizados gracias a que cada mes reciben ingresos por su Afore.
  • Como no existe forma de que pierdan su pensión y/o jubilación se vuelven atractivos para el banco, y en comparación de un trabajador en activo, no hay riesgo de que pierdan su trabajo ni su fuente de ingreso.

 

En resumen, los pensionados y jubilados tienen opciones para conseguir una hipoteca para comprar una casa nueva o usada, incluso si ya tienen un crédito hipotecario, y dependiendo de algunas condiciones, incluso podrían hasta cambiarla para obtener una mejor vivienda.

 

Crédito hipotecario: preguntas frecuentes y recomendaciones

Crédito hipotecario: ¿Qué pagos incluye la mensualidad de una hipoteca? ¿en qué hay que fijarse al contratarla?

La tasa de interés no es lo único que se paga en una hipoteca ni lo único en lo cual hay que poner atención, ya que existen otras responsabilidades financieras que debes considerar antes de elegir la mejor hipoteca para ti.

 

Estos son los pagos que integran la mensualidad de una hipoteca:

  • Comisiones. Son varias las comisiones que contiene un crédito hipotecario y los porcentajes no son los mismos, pues varían por cada institución financiera e integran el precio del inmueble. Por ejemplo hay hipotecas que manejan comisión por gastos administrativos y ello puede ir aumentando la deuda paulatinamente. Revisa bien estos aspectos.
  • Avalúo. Su costo promedio ronda los $3 pesos por cada millar del precio, por ejemplo si un inmueble cuesta un millón el avalúo costaría aproximadamente 3 mil pesos.
  • Enganche. Esta es una responsabilidad por completo del comprador, y anda alrededor del 10% del valor del inmueble que se quiere comprar.

 

Existen créditos hipotecarios que ofrecen financiamientos de más del 90% del costo del inmueble, esto tiene como positivo que el enganche baja, pero no negativo es que la deuda que adquieras es mayor. Recuerda que a mayor enganche la deuda y su pago de intereses baja.

  • Gastos notariales. Este gasto es porque se debe hacer escritura pública ante el nuevo propietario.
  • Pago del Impuesto Sobre Adquisición de Inmuebles (ISAI).
  • Seguros. Como un crédito hipotecario es una deuda a largo plazo existen potenciales riesgos que pueden surgir mientras la deuda está vigente, es por ello que con la mensualidad se paga: seguro contra daños (por desastres naturales), seguro de vida (en caso de fallecimiento del acreditado), seguro contra desempleo (en caso de perder el trabajo y no poder pagar la hipoteca mientras se consigue otro). El pago de los seguros va diferido en las mensualidades a pagar.

 

Algo muy importante que hay que hacer antes de firmar una hipoteca es revisar que la propiedad no tenga deudas, pues en caso de que esto suceda, el comprador las adquiere y una vez hipotecada será el responsable de cubrirlas.

 

Crédito hipotecario: preguntas frecuentes y recomendaciones

Crédito hipotecario: ¿El banco dice con qué notario debe acudir el comprador?

La respuesta es simple: si el comprador no tiene un notario de su confianza, el banco puede sugerirle uno.

 

 

Crédito hipotecario: ¿En qué momento del proceso se involucra o “entra” el notario?

El notario interviene en dos momentos: para la escritura de compraventa del inmueble y para la escritura de crédito hipotecario. Es primordial ir al notario antes de hacer cualquier contrato de compraventa, cuando se le avisa él revisa los documentos de la propiedad y asesora en todo lo jurídico a ambas partes y regularmente esa asesoría no se cobra.

 

 

Crédito hipotecario: ¿Quién es el dueño del inmueble mientras está hipotecado?

Mucha gente piensa que el banco o la institución de crédito es el dueño legal de la casa o inmueble, pero eso es un mito, el propietario del inmueble es el comprador y al estar hipotecada la propiedad sirve como garantía sólo en caso de incumplimiento de pago.

 

 

Crédito hipotecario: ¿Los impuestos que se pagan por comprar una propiedad y los honorarios del notario pueden pagarse del mismo crédito hipotecario?

Los impuestos y honorarios del notario deberán pagársele directamente a él. Actualmente los gastos, impuestos y honorarios ya están considerados en la oferta otorgada por el Banco, solamente se le deben dar a conocer anticipadamente al comprador y al vendedor para que los conozca y sepa los gastos que compone su crédito.

 

 

Crédito hipotecario: ¿Qué datos debe tener una escritura o título de propiedad?

Son los siguientes:

Número y fecha de la escritura.
Nombre del notario y el número de la notaría.
Nombre del representante legal de la institución de crédito o el Infonavit.
Nombre completo del comprador.
Nombre completo del vendedor.
Dirección, superficie, medidas, linderos y colindancias del inmueble.
Valor del inmueble.
Datos al corriente del predial.
Constar que no esté hipotecada.
Monto y condiciones del crédito hipotecario.

 

En todos estos datos de la escritura hay que revisar que el monto del crédito y las condiciones del mismo concuerdan con la información que hay en el contrato que firmaste con la empresa. En la sección “condiciones” se encuentran desglosados los seguros así como la garantía de la hipoteca.

 

Después de todos estos consejos, esperamos que les resulte más fácil la contratación de su crédito hipotecario. Si tienen alguna duda adicional, les recomendamos agregar su comentario más abajo y si desean comparar los mejores créditos del mercado y ver cuál se adapta a sus características, acá encontrarán nuestro simulador de hipotecas.