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¿Cómo funciona un crédito hipotecario?

¿Cómo funciona un crédito hipotecario?

La necesidad de comprar una vivienda hace que muchas familias consideren solicitar un crédito hipotecario al no tener los ahorros suficientes, por lo que si se preguntan sobre ¿cómo funciona un crédito hipotecario?, en este artículo les respondemos.

¿Cómo funciona un crédito hipotecario?

 

¿Cómo funciona un crédito hipotecario?

Algunas familias ante la necesidad de una familia y la falta de medios económicos en forma de ahorro, muchas terminan a recurriendo a una entidad financiera para solicitar un préstamo personal en forma de crédito hipotecario.

 

¿Qué es un crédito hipotecario?

Más allá del funcionamiento del crédito hipotecario, antes hay que saber sobre el significado de los créditos hipotecarios o hipotecas en algunos países, tienen similitudes a los préstamos hipotecarios.

  • Hay que contactar con las entidades financieras que lo ofrecen
  • Revisar las condiciones, requisitos, montos: tasas de interés, palazos de devolución, etc
  • Indicar qué tipo de inmueble buscan, el monto disponible
  • Cumplir con los requisitos y condiciones
  • Acordar y firmar con la entidad financiera el crédito hipotecario
  • Comenzar a usar el crédito hipotecario al comprar la vivienda y pagar las cuotas

Un crédito hipotecario funciona en base al dinero que otorga una institución o entidad financiera en forma de banco, que otorga el préstamo para comprar una vivienda, departamento o terreno; o para construir o remodelar una vivienda, debiendo devolver el dinero en ciertos plazos y a determinado interés.

Durante la vigencia del préstamo o crédito hipotecario el inmueble queda bajo garantía hasta una cubrir el monto acordado dispondrán de un documento legal, el Certificado de Libertad de Gravamen, que demuestra la titularidad de la propiedad y no registra adeudo.

¿Utilidad del crédito hipotecario?

La utilidad de los créditos hipotecarios es principalmente el financiamiento para adquirir la vivienda, además de poder solicitar y usar un crédito hipotecario para finalidades como:

  • Comprar una vivienda: Para adquirir una casa o departamento, nuevo en preventa o de uso.
  • Comprar un terreno: Un terreno de propiedad privada.
  • Construir una vivienda: La propiedad puede ser privada o ejidal.
  • Ampliar o remodelar la vivienda: El monto otorgado puede ser hasta 50% del avalúo total de la vivienda.
  • Disponer de liquidez: Si poseen una vivienda, pueden obtener un crédito hipotecario por la misma para invertirlo.

 

¿Cuánto dinero se puede obtener en un crédito hipotecario?

No existe un monto definido sobre a cuánto pueden acceder para comprar una vivienda, ya que cada entidad financiera varía de monto al existir diferentes tipos de créditos y además de la referencia económica.

 

¿Qué tipos de créditos hipotecarios existen?

Dentro de los tipos de créditos hipotecarios, estos permiten el financiamiento para vivienda al que permiten acceder, así como el caso de las tasas de interés que pueden ser:

  • Tasa Fija: Este tipo de tasa de interés no se modifica y es pactada al momento de solicitar el crédito hipotecario.
  • Tasa Variable: Es un tipo de tasa cuyo porcentaje de interés varía hacia abajo o hacia arriba, cada año.
  • Tasa Mixta: Permite combinar la tasa variable y fija y así definir el tipo de interés.

 

Los préstamos personales son otorgados en diferentes divisas pueden ser en pesos, dólares, euros, y demás. Los créditos hipotecarios se otorgan bajo diferente referencia económica como ser:

  • Pesos mexicanos: Es la moneda del país, con la que figura el precio del inmueble que desean comprar.
  • UDIS (Unidad de Inversión): Es un tipo de medida ofrecida con tasas de interés bajas para compraventa de inmuebles. Cuyo valor difiere al peso mexicano, si bien es definida esta unidad en base a dicha moneda y a la inflación.
  • UMA (Unidad de Medida y Actualización): Esta unidad deslinda los salarios mínimos para el cálculo del saldo de los créditos hipotecarios. Varía en base a la inflación.

 

¿Qué es la Hipoteca Inversa?

Otra modalidad hipotecaria dentro de los tipos de créditos hipotecarios es la Hipoteca Inversa, que a continuación les explicamos a fondo.
 

La Hipoteca Inversa se refiere al gravamen constituido por un banco sobre un bien inmueble, como ser la vivienda habitual de propiedad de una persona adulta mayor, que busca cubrir sus necesidades económicas diarias. La persona adulta mayor, que posee una casa o departamento como vivienda, y no posee dinero para sus necesidades, solicita un crédito al banco, y a cambio, de recibir el monto de dinero que puede ser periódicamente o de un solo pago. La hipoteca inversa también puede ser con un bien inmueble propiedad de la persona adulta mayor y que no lo use como vivienda habitual, aunque debe ser de su propiedad.

 

¿Quiénes pueden acceder?

Solamente pueden acceder a este producto las personas adultas mayores de 60 años propietarias de un bien inmueble o sus cónyuges o concubinas/arios, los que deberán ser mayores de 60 años cumplidos.
 

¿Qué entidades permiten hipotecar inversamente un bien inmueble? 

Pueden recurrir a las instituciones privadas del sistema bancario y financiero mexicano, o las instituciones sociales y públicas, para gravar los bienes inmuebles inversamente de personas adultas mayores.
 

¿Qué monto me dan a cambio de gravar un bien inmueble de mi propiedad? 

A cambio de hipotecar inversamente su bien inmueble, el banco le otorgará un monto de dinero, el que es conocido previamente, directamente a la persona adulta mayor o a su beneficiaria, la que deberá ser el/la cónyuge o concubina/rio. El monto de dinero dependerá de lo que necesiten, del tipo de inmueble y lo que considere el banco, y se les otorga en un solo pago o de forma periódica hasta agotar el monto del crédito. O incluso puede pagarse mediante un fideicomiso.

Como mencionamos, el monto dependerá del avalúo, tomando en cuenta el valor comercial de mercado del bien inmueble a hipotecar inversamente. El avalúo correrá por cuenta del banco y se actualiza cada 2 años, y que corresponda con la plusvalía del bien inmueble a lo largo del tiempo.

  • La entidad financiera debe otorgar un equivalente al 70% del valor del avalúo comercial del inmueble. 
  • Incluso en el contrato de la hipoteca inversa debe figurar los aspectos del aumento anual de la pensión de la persona adulta mayor.

 

¿La persona adulta mayor pierde su bien inmueble? 

Según la ley, la garantía del crédito solamente es ejecutable al fallecer la persona adulta mayor y, si lo hubiera, su beneficiario/a. La persona adulta mayor puede realizar un pago total o parcial anticipado del crédito, sin sufrir penalización con intereses, no pudiendo ser mayores a la tasa de interés interbancario de equilibrio o de instrumentos hipotecarios tradicionales.

Los intereses solamente aplican a las cantidades de dinero pagadas a la persona adulta mayor. De no ser la vivienda habitual de la persona adulta mayor, puede arrendarla parcial o totalmente bajo autorización del banco, no afectando a la hipoteca inversa.

Por todo lo visto, previamente a solicitar un crédito hipotecario, hay que conocer los principales aspectos además de comparar y elegir entre las entidades que les ofrecen el mejor costo–beneficio.

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