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Blog de economía doméstica y pequeñas empresas
Debate de ideas, financiación y formación financiera básica

Comisiones bancarias de reclamación de descubierto o de cuota impagada ¿Legales, ilegales o “alegales”? *138*

Si tengo que dar una respuesta rápida y ahorraros el rollo, yo diría que “alegales”, digamos que legales en una parte, pero que no resisten el código de buenas prácticas que recomienda el Banco de España.

¿De dónde sale, y cómo se aplica esta comisión?

Con motivo de la crisis y la falta de ingresos de muchos ciudadanos, es demasiado habitual que no sea posible atender al pago de las cuotas de préstamo a su debido tiempo, el saldo de los pagos realizados mediante tarjera de crédito o incurrir en un descubierto en cuenta con motivo del cargo de un recibo sin saldo suficiente, cuando ello ocurre, el banco y de acuerdo con el contrato que tengamos formalizado, procederá al cargo de ciertas comisiones e intereses de descubierto o de demora en el pago de las cuotas (caso de préstamos o liquidación mensual del saldo de tarjeta de crédito), pero además si transcurren unos pocos días, puede aplicar una comisión por reclamación de deuda vencida o en su caso de descubierto. Como su propio nombre indica este gasto pretende atender a los gastos que al banco le ocasiona tal reclamación, en teoría tiene que disponer de unos equipos de personas que se están dedicando a este trabajo, el reclamar y conseguir que los clientes atiendan a dichas deudas vendidas, ello es obvio que tiene unos costes y esta comisión, insisto, supone liquidar tales gastos en lo que la entidad financiera está incurriendo. Estas comisiones dependen de las tarifas que tenga publicadas cada entidad financiera, pero es bastante normal que supongan 25 € (de las más baratas) hasta 40 ó incluso 50 €, las más caras.

Si el cobro de la misma corresponde a dichas gestiones de recobro, y la entidad financiera puede demostrar que así es, cualquier reclamación que hagamos sobre el particular va a caer en saco roto, porque su aplicación sería del todo correcta, ahora bien es un hecho constatable que estos departamentos de reclamación tienen que priorizar, la crisis está siendo muy dura, y se tiende a reclamar primero las de mayor importe y más antigüedad, y en consecuencia muchas de estas comisiones se cobran de manera automática en el segundo o tercer día tras el registro del impago, sin que la entidad haya hecho ninguna gestión de recobro, absolutamente ninguna, limitándose a emitir una carta automatizada y programada por sus sistemas informáticos, que “salen como churros” desde un ordenador, que se ensobran automáticamente, y que la única gestión, es que alguien toma dichos sobres y los lleva a la administración de correos, ni siquiera se envían certificadas con acuse recibo, para darles una mínima fehaciencia, fin de la gestión.

La normativa que regula estos asuntos, solo pone como condición que los conceptos e importes que se cobran, estén publicados en el libro de tarifas y expuestos en el tablón de anuncios, sin embargo existen los códigos de buenas prácticas, una serie de recomendaciones que publica el Banco de España cada cierto tiempo, es más, en este caso si nos leemos las últimas memorias del Servicio de Reclamaciones del mismo Banco de España, por ejemplo desde 2009, 2010, 2011 y la última que corresponde  a 2012 (el informe de 2013 está pendiente de publicación) éste lo deja meridianamente claro, en su opinión no es un buena práctica realizar el cargo al cliente con la mera remisión de una carta automatizada, porque para ser cobrada dicha comisión, ésta debe responder a gestiones reales y personalizadas efectuadas, esto es considerando las particularidades de cada caso, lo cual es obvio que no se corresponde con el reiterado escrito mecanizado.     

¿Cómo están actuando las entidades cuando se reclama la devolución de estas comisiones?

En general a nivel de oficina no están aceptando estas tesis, pero si dichas reclamaciones se presentan al Servicio de Atención al Cliente, se suelen devolver estos importes, no obstante ello no supone ninguna garantía para el reclamante, porque las recomendaciones del Banco de España, son exactamente eso “recomendaciones” y por tanto no obligan a su cumplimento, sin embargo hasta este momento cuando se reclaman estos conceptos, repito están devolviendo ¿seguirán así? Esto ya no lo puedo saber, lo que sí sé, es lo de antes, hoy en general, se está atendiendo.  

Si alguien no se viera capaz de redactar un escrito, para solicitar la devolución  de estas comisiones en concreto, y  “que contenga todos los argumentos antes indicados, con detalle de dichos códigos o informe del Banco de España”, se lo puedo ofrecer en la web de www.yoreklamo.com , y concretamente en este apartado, pero debo indicar que tiene un coste de 6,00 €, el modelo para comisiones derivadas de  descubiertos es este: http://www.yoreklamo.com/documentos/6

Y si es para cuotas de préstamo o tarjeta es este: http://www.yoreklamo.com/documentos/5

Debo indicar que hay otras web’s/foros que es posible que ofrezcan algo similar, las habrá gratuitas, y también de pago, por ellas no puedo responder, por la que indico si, y está absolutamente actualizada, con las últimas publicaciones del BdE en este sentido. Y remarco lo indicado en párrafos anteriores, al menos hasta hoy la mayoría de entidades están atendiendo a estas reclamaciones, no obstante insisto nuevamente, que nadie puede garantizar que ello siga efectuándose del mismo modo, porque tal como se ha comentado con anterioridad, las recomendaciones del Banco de España, son eso, “recomendaciones”, ni mas ni menos, pero no tienen la potestad de obligar a su cumplimento, por tanto el que hoy se atiendan por parte de los bancos, nada garantiza que algún día dejen de hacerlo. 

www.yoreklamo.com

www.yoreklamo.com
  1. #1

    Supertoni

    Muy buen artículo, como siempre. Ahora, me surge una duda ¿y si ha sido el banco el que ha cobrado una comisión sobre un producto no contratado? Lo comento porque me pasaron una comisión de renovación de una tarjeta que nunca me llegaron a dar y la entidad contesta a las reclamaciones que "ya se ha solicitado correctamente la retrocesión de la comisión"; lleva así desde mediados de diciembre...
    Para mear y no echar gota

  2. #2

    W. Petersen

    en respuesta a Supertoni
    Ver mensaje de Supertoni

    Como hiciste la reclamación ¿por teléfono? se puede intentar que te la retrocedan, pero mejor hazlo por escrito, sin embargo me temo que te devolverán solo diez doceavas partes de la misma, porque si no lo hiciste por escrito, computarán la reclamación desde ahora mismo. Si lo hiciste por escrito, aunque solo fuera por mail, vas a conseguir la retrocesión total. De todas formas si no hasn firmado contrato alguno de ello, solo con enviarlo al SAC, probablemente consigas que te devuelvan el 100%, sin embargo si es de una cuenta que abriste en diciembre, existe la posibilidad que en el contrato se incluyese la tarjeta al mismo tiempo, es es bastante habitual en los contratos bancarios.

  3. #3

    Muelle

    Os dejo un pequeño truco para que os las devuelvan si o si. Cancelais el pago de un recibo de hogar anterior al cargo que os dejo en numeros rojos (agua, luz). Ahora con internet se hace facilmente. Asi sin numeros rojos se quedan sin argumentos. Eso si, luego hay que pasarse por la oficina de lo que dejaste de pagar a hacerlo en mano.

  4. #4

    condestable

    en respuesta a Muelle
    Ver mensaje de Muelle

    Eso que hacen los bancos es una golfada, por 1€, de descubierto te cobran 30

  5. #5

    W. Petersen

    en respuesta a condestable
    Ver mensaje de condestable

    De todas formas si el descubierto es de 5.000 €, el coste del servicio de reclamación es exactamente el mismo !!!!!

  6. #6

    condestable

    en respuesta a W. Petersen
    Ver mensaje de W. Petersen

    siiiii, jajajaja
    es una vergüenza, te cobran por custodia, por tarjeta, por descubierto (dos veces intereses y carta)

  7. #7

    Jexs71

    en respuesta a condestable
    Ver mensaje de condestable

    Repasa el contrato de apertura de cuenta (o léelo por primera vez) y verás como está estampada tu firma debajo de unas condiciones que, con un poco de paciencia, son perfectamente entendibles; vamos, tan entendibles como aprender a manejar los modos manuales de una cámara de fotos bridge...vamos que hace falta leer (en un caso el contrato y en otro las instrucciones).
    Dar palos a la banca está muy de moda...que cuando cambias el aceite al coche te cobren 50 euros por una lata que en un hiper vale 25 y te cobren los 5 litros cuando en el carter del coche caben 4 ¿qué es? Pero nunca oigo yo llamar ladrones a los talleres de coches y como esta hacen unas cuantas.

    Saludos

  8. #8

    condestable

    en respuesta a Jexs71
    Ver mensaje de Jexs71

    Si, en eso estamos de acuerdo, pero la banca, en tiempos de crisis, y a pesar de que han recibido ayuda estatal, que repercute en los contribuyentes, se saca unas comisiones por descubierto (30 €) más intereses de demora,por cierto, que si reclamas los 30 € suelen quitarlos por considerarse mala practica bancaria.
    Tu ejemplo del coche, no me vale,ya que yo que tengo tres coches, utilizo el aceite que yo les proporciiono, y que lo compro en Mercedes, y lo que sobra de la lata, me lo llevo,los neumáticos me los envían de Alemania a un precio inferior, y solo me los montan.
    Si quieres consulta a Ausbank y al BDE, sobre las extra comisiones, y te contestaran.
    Efectivamente, al firmar la cuenta firmas las condiciones, pero también puedes llegar a acuerdos con el banco, sobre el uso de tarjetas y que te quiten una serie de comisiones, (mantenimiento etc)pero no todos los clientes, saben eso y sobre todo las personas mayores y con una cultura media-baja a nivel financiero.
    ¿y que me dices de las preferentes? también fueron claros al comercializarlas? Ya sé que ni a ti ni a mi nos las van a vender,pero se dirigen a un sector de la población que tienen fe ciega en el director de su sucursal.
    ¿estas de acuerdo conmigo?

  9. #9

    Jexs71

    en respuesta a condestable
    Ver mensaje de condestable

    Ni toda la banca es igual ni todos los talleres son iguales.
    No toda la banca ha recibido ayudas públicas, para empezar. Dentro del sistema financiero en España puedes distinguir entre bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito.
    Otrosí: no toda la banca ha vendido preferentes PROPIAS para maquillar balances y huir hacia adelante.
    Más: lo de las comisiones por descubierto no viene desde el 2007 hacia aquí; hace muchos años que están presentes en los contratos bancarios...esos que no leen ni los jubilados, ni los licenciados, ni los bachilleres.
    En cuanto a lo de la confianza en el director...ahí me pillas por que es un concepto que nunca me ha entrado en la cabeza. El mejor ejemplo es el del frutero al que le preguntas "qué tal son las patatas"; ¿qué esperas que responda? ¿que no son las mejores? Hombre ¡que vive de que se las compres!

    Por último, Ausbanc está dirigida por quien está (o estaba) http://blogs.publico.es/ruben-sanchez/2014/03/01/ausbanc-que-hay-tras-el-negocio-del-historico-ultraderechista-luis-pineda/
    http://blogs.publico.es/ruben-sanchez/2014/03/01/ausbanc-que-hay-tras-el-negocio-del-historico-ultraderechista-luis-pineda/

    y el BdE podría hacer algo en firme si quisiera y si no fuera inmiscuirse peligrosamente en el ámbito de una empresa privada que está obligada a hacer públicas tarifas y a tener montado un servicio de quejas abierto a todo el público.

    Coincido en que cobrar comisión e intereses por el mismo concepto es una mala práctica bancaria. Gustosamente se atienden las quejas de los clientes...si se presentan como debe ser y no a voces en las sucursales que también puedo contar ejemplos de voceras a los que ha habido que echar de la oficina.

    Saludos

    Pdt: lo de la lata, me lo apunto. Pero ¿qué hago yo con 1 litro de aceite si el grado no me sirve para el otro coche y no gastan ni una gota entre cambio y cambio?

  10. #10

    urssu

    en respuesta a Jexs71
    Ver mensaje de Jexs71

    Ah si? y como llamas a que te ingresen en otra cuenta por error y te hagan una trasferencia desde esa cuenta y te cobren la comisión? y que estés harto de decir que no te pasen recibos y que te sigan cobrando la devolución? a parte de que el motivo por el que son unos LADRONES es porque justifican esas cantidades con un trabajo que no hacen.

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