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Pensiones (Pirámide de Ponzi y José Mota) *257*

Resultado de imagen de pensiones seguridad socialDe entrada el título puede parecer llamativo, porque mezclar a Carlo Ponzi con el cómico José Mota y ambos con el temas de las pensiones en España, es como poco “un coctel” extravagante, no obstante estoy convencido de que los que lean esta reflexión, al final, observan que algo tiene que ver entre si, salvo que en el caso de José Mota. Solo utilizaré una frase suya, que se hizo bastante famosa “las gallinas que entran por las que van saliendo”.

Hace algo menos de 100 años, Carlo Ponzi tuvo una idea digna de una mente privilegiada, tanto es así que 100 años después hay quien utiliza esta misma idea para estafas diversas,  de alto calado también algunas han funcionado.  

El esquema Ponzi es un sistema para captar dinero, ofreciendo elevados rendimientos, la forma de pago de dichas rentabilidades es muy simple, se pagan con los fondos de los nuevos “clientes” que han sido también atraídos por dichas altas rentas, con lo que se organiza una pirámide, en la que los de abajo (los nuevos) van nutriendo a los de arriba. Al final en realidad no hay ninguna inversión o poca, simplemente hay un trasvase del dinero de los entran a los que cobran las supuestas rentabilidades. La pirámide se cae en el momento en que no hay suficientes entradas para cubrir los pagos.

Y la mención al cómico José Mota, no es casual:

Las gallinas que entran por las que van saliendo

El sistema se cae, cuando entran menos gallinas, así de fácil.

 

¿Y esto es comparable con la Seguridad Social?

Considerando al menos dos matices importantes, absolutamente si. Vamos a ver nuestro sistema de pensiones es de los llamados “de reparto”, lo que en realidad significa es que “los que entran” que en este caso son los trabajadores o cotizantes en activo, pagan por su cuenta (autónomos) o a través de la empresa (trabajadores por cuenta ajena) una cotizaciones sociales que por una parte utilizaran ellos mismos (sanidad, desempleo, si es el caso, retribuciones por baja laboral, etc.) y para terceros, nuestros pensionistas (los que salen).

Hasta ahí, poca diferencia técnica con una pirámide de Ponzi, no obstante mucha en otros aspectos, la primera diferencia es “de intenciones”, un Ponzi está pensado para una estafa, obviamente la Seguridad Social no, todo lo contrario, está pensado para un reequilibrio social, , en segundo lugar en un esquema de Ponzi, a los nuevos “inversores” hay que convencerlos, y entrarán en el esquema si quieren, y es precisamente por ahí donde se cae la pirámide, en las cotizaciones sociales entras por el mero hecho de trabajar, por tanto “entrada de nuevos” está garantizada, y se evita la caída del esquema.

Hasta hace 3, 4 años, esto ha funcionado a la perfección, el sistema era sostenible e incluso existió sobrante

No voy a entrar en consideraciones políticas del porque, intentaré limitarme a los efectos. En plena crisis se efectuó una reforma laboral relevante, de hecho ya venía precedida de otra promovida por el gobierno anterior, al mismo tiempo la crisis de 2008, combinada con la entrada de España en el entorno euro, sería otro factor a considerar. Al  no tener el control sobre nuestra divisa, no existe posibilidad de devaluación monetaria, con lo que la competitividad de nuestros productos, se ha centrado en lo que se ha llamado “devaluación interna”, que es el abaratamiento de costes de producción a los efectos de ser competitivos en un mundo extremadamente globalizado. Esta reducción de costes también, o mejor dicho, en buena parte, ha venido por una “devaluación salarial”.

Esto a efectos de gasto público y concretamente de pensiones, crea “la tormenta perfecta”

Por una parte la esperanza de vida ha mejorado considerablemente, y el tiempo que una persona percibe pensión ha variado radicalmente, con lo cual “las gallinas que entran, empiezan a ser pocas, por las que van saliendo” .

Se supone que para nuestros políticos, que en teoría están al servicio público, y de manera voluntaria,  la mayor esperanza de vida debería ser un reto, no un problema como parece a menudo !!!!!

Además por las sucesivas reformas laborales, la calidad de los contratos nuevos, no es la suficiente para que los ingresos por cotizaciones, puedan cubrir los pagos sanitarios y de pensiones. No olvidemos que las cotizaciones sociales suponen un porcentual del salario, por tanto a mayor salario mayor aporte a la seguridad social. Si los salarios son bajos, su aporte a las cotizaciones será el que corresponda por los mismos.

Con todo aquel equilibro existente entre aportaciones y pagos, se está quebrando a marchas forzadas, y se establecen reformas, que en realidad no son más que rebajas en dichas pensiones, de forma que con mas jubilados se acabe repartiendo el mismo dinero, porque al final  “el saldo” para pagos es el que es.  

Para el 2019 se va a considerar un nuevo elemento, llamado el “factor de sostenibilidad”, que según BBVA se define:  https://www.jubilaciondefuturo.es/es/blog/como-te-afecta-el-factor-de-sostenibilidad-para-2019.html

El factor de sostenibilidad es uno de los ejes fundamentales de la reforma de las pensiones en España. Se aplicará a partir del año 2019 y viene a añadir dos nuevas variables al cálculo de la pensión a las ya existentes actualmente, como son la edad de jubilación, los años cotizados, la cuantía cotizada, etc. Desde su entrada en vigor, se tendrá en cuenta al calcular la primera pensión de jubilación de los nuevos jubilados su esperanza de vida en dicho momento. A esto se le conoce como factor de equidad intergeneracional y es la primera variable.

El FEI se revisará cada 5 años en función de la evolución de la esperanza de vida.

¿Por qué se introduce esta nueva variable?

El objetivo fundamental es que, dado que la esperanza de vida ha aumentado considerablemente y se estima que lo siga haciendo tanto en España como en países de nuestro entorno, los jubilados perciban a igual contribución durante la etapa como cotizantes, el mismo importe vía pensión pública de jubilación como jubilados.

Sea ello algo justo, injusto, explicable, entendible, comprensible o incompresible, la realidad es que se buscan fórmulas para que los pagos del estado puedan mantenerse con la misma idea, los cotizantes actuales deben suponer ingresos suficientes para cubrir los pagos.

Si bien a efectos de las macro cuentas de un estado parece de una sensatez fuera de duda, la realidad de un pensionista cualquiera es que su pensión es baja, y no solo tenderá a seguir de dicho modo, sino que muy posiblemente vaya perdiendo poder adquisitivo cada cierto tiempo y que la pensión de cada nuevo jubilado suponga un empeoramiento sobre los anteriores.

Al final, se intenta evitar con ideas imaginativas el derrumbamiento de la Pirámide de Ponzi, simplemente porque “entran menos gallinas de las que salen”.

Evidentemente que existen soluciones para evitar la situación en la que nos encontramos y las perspectivas futuras, y existen siempre y cuando se empiece a aceptar la realidad, que es que con las cotizaciones sociales de los trabajadores y autónomos en activo no es suficiente (ni lo será) para atender a los pensionistas. Lo siento “las gallinas que entran son las que son, no hay más”.

Por tanto “las mentes pensantes” del estado tarde o temprano, y cuanto más tarde peor, tendrán que destinar recursos de otras partidas de impuestos, para cubrir las diferencias, se trata solo de determinar contra que otros gastos o inversiones del estado actuamos, porque también es evidente que si se destinan recursos distintos a la recaudación de la Seguridad Social, va a ser en detrimento de otros servicios o inversiones que tenemos ahora y deberá renunciarse a ellas o, la posibilidad de que las cargas de impuestos se nos incrementen.

Como antes indicaba, nuestros representantes públicos, siguen a fecha de hoy considerando que estamos ante un problema, aunque abiertamente no lo reconozcan, en lugar de trabajar para resolver un reto, un marvilloso reto, que es la mejora de nuestra esperanza de vida !!!!!!

 

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Comentarios
30
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  1. #21

    Mike07

    en respuesta a Antonitrader
    Ver mensaje de Antonitrader

    Exacto!!!

  2. #22

    Mike07

    en respuesta a W. Petersen
    Ver mensaje de W. Petersen

    Hola...

    La clave no es regular las pensiones privadas, pues de ellas tampoco se puede vivir. De hecho, es donde quieren que manden nuestro dinero, por eso tiene unos impuestos más laxos para dirigir nuestros ahorros donde a ellos -políticos- les conviene.

    Lo que hay que hacer es tener un sistema educativo que forme financieramente a toda la población desde YA. Ya sea los que están en edad escolar como los que están trabajando, y que todo ahorrador sea a la vez inversor. Y si además, bonificamos los impuestos sobre esas rentas y eliminamos la doble tributación europea (eso da para otro artículo, porque es de vergüenza) cada ciudadano sabrá gestionar su propio patrimonio que ha creado a lo largo de toda su vida y seremos una población más fértil que vivirá mucho mejor pues estar educado financieramente, extrapola bienestar a todos los aspectos de la vida.

    Saludos.

  3. #23

    Why so serious

    De acuerdo en casi todo menos en varias cosas. Para empezar, los jubilados españoles no cobran una pension baja; cobran una pension muy, pero que muy, alta.

    Segundo esta la falsa percepcion de que el sistema de reparto es una estafa piramidal, y no es asi. El sistema de reparto como dices es "las gallinas que entran por las que salen". Llevado a un extremo, estos años que las cotizaciones han bajado, deberian haber bajado las pensiones (en vez de seguir subiendo). Lo que se recauda, se paga.

    Obviamente eso no se hace. Se hace una prevision demografica y demas. El problema viene cuando vivimos en un pais de ciudadanos populistas y politicos populistas, que no son capaces de decirle a los jubilados que cobran mucho, y que hay que bajar la pension. No son capaces. Absolutamente todos los partidos saben que las cotizaciones no son suficientes. Y gestionar mas recursos del estado, mediante impuestos o deuda, cuando las cotizaciones a la SS ya penalizan a nuestro empleo en una economia global como la que vivimos, es DEMENCIAL.

    Es simplemente estupido. No hay salida, la unica salida es la quiebra. Pero no del sistema de pensiones, del país. Tenemos paises donde las cosas funcionan, donde entienden que lo fundamental es la preservacion de la riqueza, y nos empeñamos en seguir con el populismo, porque es lo que el pueblo ignorante quiere y demanda. Solo tenemos lo que nos merecemos.

    Por poner un ejemplo de un pais serio, con sus problemas y oportunidades, en UK puedes desgravarte hasta 40k al año de contribucion al FP. Aqui en España son 8k (cuando lo necesitamos mas), y Pedro Rayban lo quiere bajar a 4k.

    Cuando te jubilas, en UK te puedes llevar 25% de tu FP (max. 250k) en efectivo sin pagar impuestos. Aqui para no pagar impuestos tienes que contratar una renta vitalicia con 500 reglas que lo hacen supercomplicado, con la que vas a acabar pagando mas comisiones que lo que ahorras.

    Es lo que nos merecemos.
    Saludos

  4. #24

    Oscarpit

    Lo curioso es que el mundo funciona así y no nos escandalizamos, eso de las gallinas que entran por las que salen era el funcionamiento real hace muchos años, pero los que manejan el mundo cambiaron el sistema.
    Antes los bancos prestaban conforme a sus depósitos, los países se regían por el patrón oro que respaldaba su capacidad monetaria.
    Ahora si hacemos el mismo análisis que se pretende hacer con la SS resultaría que todos los bancos están técnicamente en quiebra y los países exactamente igual.
    La realidad es que los ciudadanos hacemos lo que nos mandan los que dirigen nuestros designios y lo que no es admisible es que vayan yendo de error en error y se quiera responsabilizar al que simplemente se allana a sus decisiones.
    La seguridad jurídica debe de ser respetar lo pactado con los ciudadanos por el interés común y no la defensa de los oligopolios para que los multimillonarios acumulen mas riqueza.
    Estoy harto de oír hablar de salarios estratosfericos en base a una responsabilidad que luego es inexistente.
    Vivimos en una estafa permanente y consentida.

  5. #25

    W. Petersen

    en respuesta a Why so serious
    Ver mensaje de Why so serious

    Muy alta con respecto a qué???

    Entiendo tu apreciación, supongo que te refieres en relación a lo que se cotizó (las bases de cotización) en su momento .... aunque no es así en todos los casos ¿en una buena parte? seguramente, en otros si actualizamos valor del dinero con IPC no sería así, y desde luego no lo es en casos de cotizaciones máximas desde hace muchos años, aunque estos casos, la verdad, son un porcetual muy reducido sobre el total de perceptores.

    El problema es que esto está diseñado con una determinada esperanza de vida, un nivel de ocupación tambiés determinado, y con evolución tanto de la natalidad como del nivel de vida, se ha ido al traste ..... y huelga decir, volviendo a esto del "mucho" que si lo compararamos con las necesidades de la gente, son insuficientes en muchos casos.

  6. #26

    W. Petersen

    en respuesta a Oscarpit
    Ver mensaje de Oscarpit

    Seguimos estando en lo de "las gallinas que entran por las que salen", pero resulta que hay varios "corrales", y ocurre que salen gallinas de algunos corrales, y mira tu que casualidad, que las que entran van a otros corrales, que están muy "bien surtidos" !!!!!!

  7. #27

    Why so serious

    en respuesta a W. Petersen
    Ver mensaje de W. Petersen

    Muy altas en cuanto a todo. Son insostenibles, no hay mucho mas que añadir.
    - La tasa de sustitucion con respecto al ultimo empleo es mayor al 80%, una barbaridad.
    - No han parado de subir durante la crisis, en comparacion con los sueldos (los que las pagan) que no han parado de bajar.
    - Mas de un 12% de los recursos de todo el pais, se dedican a pensiones. Una barbaridad.
    - Hasta hace nada solo contaban los 2 ultimos años. Toda la vida cotizando lo justo o en negro, los 2 ultimos años t pones sueldazo, y 2500 euros al mes para toda la vida. Un abuso y una barbaridad.
    - Son tan generosas que pagando un 30% de cada sueldo a la SS, 30%!!! estan en deficit. Una barbaridad.
    - Comparas con paises serios y te tienes que reir. Alemania pension media 1000 euros. UK pension MAXIMA 700 euros. España pension minima andara, por ahi, 700 euros MINIMA! Ahora dime cuales de esos paises van mejor que nosotros. Claro, pero es que no tienen que soportar ese gasto.

    Que las pensiones son insuficientes para la mayoria de los casos es simplemente mentira y victimismo de los pensionistas y la izquierda (victimismo que casualmente ha desaparecido con el mismo gobierno, ya son suficientes).

    La cuantia minima de la pension, repito la absolutamente minima, esta sobre los 8.5k. La media esta sobre los 14k. Esto para gente que: no pagan medico, no pagan transporte, tienen descuentos en luz, tienen descuentos en comida, viajes, etc.

    El sueldo mas repetido en España, el que tenemos los jovenes, son 15k. Si esta aceptado que los jovenes (repito, el mas repetido) podemos vivir con eso, sin los descuentos de arriba, y cuando se supone que tenemos que tirar para arriba del pais, formar familia, comprar pisos y coches, etc... como no van a poder vivir los abuelos?

    Repito, da igual lo que digamos. Es lo que es. Y como no tiene visos de cambiar, solo estamos destinados a la quiebra. Es demencial que un pais tenga un deficit de pensiones de 18 mil millones de euros AL AÑO! Y que aun asi las subamos por encima de los sueldos. Sueldos que por cierto, son los que mantienen las pensiones... se sigue abriendo la brecha.

    Paises serios? UK, 4% de paro. Trabajo a reventar para todo el mundo. Aqui trabajan 19 millones de personas, 3.5 funcionarios; es decir 15,5 millones de personas, con sueldos bajos (sueldo mas repetido 15k, medio 24k) mantienen a 3.5 millones de funcionarios, 9 millones de pensionistas, medio millon de politicos, 3 millones de parados y 15 millones mas de poblacion que no trabaja, niños, etc.

    QUIEBRA o EMPOBRECIMIENTO. No hay mas, el dinero no sale de las piedras. Sale de la deuda, y eso, tarde o temprano, se acaba.

  8. #28

    Oscarpit

    en respuesta a Why so serious
    Ver mensaje de Why so serious

    Análisis que contradicen tu exposición con datos, por si te parece interesante para sacar conclusiones un poco mas acordes con la realidad.
    Un saludo.
    https://blogs.publico.es/vicenc-navarro/2018/08/23/la-enorme-discriminacion-contra-las-personas-mayores-en-espana/

  9. #29

    Why so serious

    en respuesta a Oscarpit
    Ver mensaje de Oscarpit

    En serio me vas a poner un articulo de Publico? En serio? En cuanto tenga tiempo desmonto todo eso. El problema de verdad es que haya gente que se lo crea.

    Diario el pais coste pensiones 2018: 126 billon (ingles) (ni siquiera se si incluye la revalorizacion)

    https://cincodias.elpais.com/cincodias/2018/07/23/midinero/1532339903_741792.html

    PIB Espana esperado 2018, asumiendo 3% incremento (generoso): 1199 billones (ingles)

    https://datosmacro.expansion.com/pib/espana

    Esfuerzo del pais en total en pensiones: 11.26%. Tu articulo dice 8%. Ahi tienes mis datos, a ver quien hace demagogia pa enganar al pardillo de turno. Si a ti te han enganado no es mi culpa.

    Presupuesto 2018: 451 billones (ingles)

    http://www.europapress.es/economia/noticia-asi-reparten-presupuestos-generales-estado-2018-20180403112453.html

    Esfuerzo en pagar pensiones sobre presupuesto del Estado: 28%.

    La seguridad social prevee ingresar 110 billones (ingleses) en 2018

    http://www.europapress.es/economia/laboral-00346/noticia-seguridad-social-eleva-17-superavit-primer-semestre-3001-millones-20180731184533.html

    Afiliacion media 19 millones de personas a la SS:

    https://revista.seg-social.es/2018/08/02/19-042-810-afiliados-medios/

    Ingresos medios por persona: 110 billones / 19 millones = 5789 euros anuales = 482 mensuales, lo cual equivale a un "sueldo" medio de 20676 euros. El sueldo medio espanol es mayor, sobre 24k, pero aqui estan incluidos los autonomos que cotizan y declaran por lo minimo, pero lloran como los que mas porque tienen pensiones bajas.

    Ingresos 110b, gastos 126b. Inviable. En algun lado he visto gastos de 144b pero paso de investigar mas, te doy el beneficio de la duda y cojo el que te viene mejor a ti.

    Todo esto en un rato buscando en google. Por cierto, he dado con un articulo de Publico de 2015 en el que el sistema de pensiones iba fatal, y estaba en quiebra, era inviable etc. Por lo visto en 3 anos se ha solucionado, a pesar de que los numeros sean peores.

    No se por que sera, lo que si se es que hay que ser pardillo pa confiar en ellos.

    https://www.publico.es/economia/cotizacion-media-seguridad-social-cae.html

    https://www.publico.es/economia/seguridad-social-reduce-patrimonial-mas.html

    "Todo ello, junto con el aumento de los gastos, debido a la jubilación de trabajadores con derecho a percepciones más altas, está provocando un desfase en las cuentas del sistema"

    ""Una empresa que hubiera tenido una evolución similar estaría amenazada de bancarrota", recalcan los expertos."

  10. #31

    Malargo

    en respuesta a wikthor
    Ver mensaje de wikthor

    Me temo, me temo... qué ocurrirá. No quieren que ahorres, pero como lo hagas dispondrán de ello, quizá el colchón sea una opción.

  11. #32

    wikthor

    en respuesta a Malargo
    Ver mensaje de Malargo

    Pues si. Añadir al tema que los FP este año 2018 tienen perdidas, ya no es que mejoren la inflación, es que pierden un 4,5% de media (llagando alguno al 10%). Sumado al hecho de la "cercanía" de los datos por si hay que compatibilizar pensión publica-Fp, me hace pensar que la mejor manera es aprender uno...

    Ya no pido una cuenta Ira o 401k como UsA, solo tener el dinero no accesible a golpe de Boe (en mi caso en un broker Usa). En verlas malas coges tus cosas y cambias de residencia.

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