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Educación Financiera: ¿A qué 50% de la población perteneces?

Siempre me ha llamado la atención conocer el nivel de educación financiera que tenemos los españoles o las personas en general. En mi caso, lo que conozco más son los casos de amigos y personas más allegadas a mí, pero reconozco que estadísticamente no es una muestra representativa de nada. Así pues cuando me entero de estudios a nivel nacional o europeo me gusta leerlos para conocer si voy muy desencaminado en mi idea sobre la educación financiera de las personas.

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Las 3 preguntas de la encuesta sobre Educación Financiera

Bueno, pues el banco de España junto con la CNMV realiza periódicamente una encuesta para conocer los conocimientos financieros de los españoles. Esto lo hacen eligiendo personas al azar de cada una de las comunidades autónomas.

Link al documento en PDF: https://www.bde.es/f/webbde/SES/estadis/otras_estadis/2016/ECF2016.pdf

 

Han escogido 21.221 personas de entre 18 y 79 años y les han hecho 3 preguntas:

Primera pregunta:

IMAGINE QUE CINCO HERMANOS RECIBEN UN REGALO DE 1.000 €. SI COMPARTEN EL DINERO A PARTES IGUALES, ¿CUÁNTO OBTENDRÁ CADA UNO?, se pregunta: IMAGINE AHORA QUE LOS CINCO HERMANOS TUVIERAN QUE ESPERAR UN AÑO PARA OBTENER SU PARTE DE LOS 1.000 €, Y QUE LA INFLACIÓN DE ESE AÑO FUESE DEL 1%. EN EL PLAZO DE UN AÑO SERÁN CAPACES DE COMPRAR:

1 Más de lo que podrían comprar hoy con su parte del dinero.

2 La misma cantidad.

3 Menos de lo que podrían comprar hoy

 

Segunda Pregunta:

SUPONGAMOS QUE INGRESA 100 EUROS EN UNA CUENTA DE AHORRO CON UN INTERÉS FIJO DEL 2% ANUAL. EN ESTA CUENTA NO HAY COMISIONES NI IMPUESTOS. SI NO HACE NINGÚN OTRO INGRESO A ESTA CUENTA NI RETIRA NINGÚN DINERO ¿CUÁNTO DINERO HABRÁ EN LA CUENTA AL FINAL DEL PRIMER AÑO, UNA VEZ QUE LE PAGUEN LOS INTERESES Y DE NUEVO, SI NO HACE NINGÚN INGRESO NI RETIRA NINGÚN DINERO, UNA VEZ ABONADO EL PAGO DE INTERESES ¿CUÁNTO DINERO HABRÁ EN LA CUENTA DESPUÉS DE CINCO AÑOS: MÁS DE 110 EUROS, EXACTAMENTE 110 EUROS, MENOS DE 110 EUROS O ES IMPOSIBLE DECIRLO CON LA INFORMACIÓN DADA?

1 Más de 110 euros.

2 Exactamente 110 euros.

3 Menos de 110 euros.

4 Es imposible decirlo con la información dada

 

Tercera pregunta:

POR LO GENERAL ¿ES POSIBLE REDUCIR EL RIESGO DE INVERTIR EN BOLSA MEDIANTE LA COMPRA DE UNA AMPLIA VARIEDAD DE ACCIONES? Como puedes ver son 3 preguntas básicas sobre inflación, interés compuesto y riesgo. A priori no hay que tener una profunda educación financiera para responderlas bien. Cuando leí las preguntas pensé que tampoco se habían calentado mucho para buscar alguna pregunta con un nivel más alto. Lo que está claro es que no han tirado “a matar”. Antes de que pasemos a las respuestas y a las conclusiones del estudio contesta estas 3 preguntas para conocer muy por encima el nivel de educación financiera que tienes, ya que no se puede saber únicamente tu conocimiento por estas 3 simples respuestas ya que son tremendamente difíciles...

 

Las respuestas de la encuesta sobre Educación Financiera

Bien, pues para la respuesta a la pregunta 1 es la opción 3, ya que al existir inflación tu dinero cada vez vale menos y podrás comprar menos cosas. La respuesta a la pregunta 2 es que al final del 1er año habrá 102€ y después de 5 años la opción correcta es la 1, de más de 110€ Por último, la respuesta la pregunta 3 sin tener más información la respuesta es “SI” ya que al diversificar tus inversiones se reduce el riesgo. Cuando se llega a un número de empresas determinado (aprox. más de 15) ya no se aporta una disminución del riesgo, pero bueno, esto lo hablaremos otro día con las peculiaridades del riesgo sistémico y el riesgo no sistémico. Pues cuando yo hice la encuesta pensé que el porcentaje de aciertos en las preguntas andaría sobre el 80%. Me parecían preguntas muy básicas que los españoles con más formación o menos formación deberían conocer en un alto porcentaje. Pues aquí están los resultados:

La primera pregunta la contestó bien el 58% de las personas. La segunda el 46% y la tercera el 49%. La primera y la segunda vale, no me voy a meter (aunque deberían empezar a saltar las alarmas...) perco la tercera que toca más el tema de esta web... ¿Cómo es posible que la mitad de las personas de las encuestadas no sepa que es menos arriesgado invertir en una amplia variedad de acciones? Que no es física cuántica, es lo que nos han dicho de toda la vida de no poner todos los huevos en la misma cesta. Si algo que debería ser básico para nuestra educación financiera no lo sabemos o lo desconocemos... ¿Cómo vamos a poder mejorar nuestras finanzas aunque sea un poco? .

 

La educación financiera en función de la renta

Otra cosa que me ha llamado la atención de la encuesta es que nos estructuran las respuestas entre otras por la renta que tiene el hogar:

Fíjate en el recuadro azul. Observa cómo a medida que la renta del hogar aumenta, las respuestas correctas también aumentan.

Las respuestas de los hogares más ricos son incluso mejores que las personas que tienen educación universitaria. Esto también te hace plantearte muchas preguntas, como que si tú eres rico (o nivel de renta superior) es posible que tengas conocimientos financieros más altos de media que el español medio (no tiene por qué, pero de media según el estudio es así) y si la respuesta a estas preguntas no las sabes y estás en la zona de renta más baja plantéate que no es que los malvados capitalistas explotadores te estén expoliando, sino que es muy posible que tu incultura financiera sea la que lo está haciendo.  

 

Conclusiones sobre la educación financiera

Otra observación que podemos ver en el cuadro es que las personas de 65 a 79 años son las que peor nota sacan en las preguntas hechas.

Viendo todos estos datos ahora entiendo muchas cosas que están ocurriendo y que seguirán ocurriendo.

También viendo estos datos entiendo las medidas económicas que se quieren aplicar, las medidas fiscales, etc. Si no somos capaces en la gran mayoría de los casos poder entender qué es la inflación, cómo vas a poder discutir con alguien que no tiene ni idea sobre pensiones, política fiscal, deuda, etc. Aquí todo el mundo opina (y eso está genial) y todo el mundo piensa que tiene la razón. Pero los números son los números.

Primero aprende, después podrás entender muchas de las cosas que ocurren y luego discute lo que quieras con números. Pero eso no se suele hacer en España. Aquí primero se dice lo que se tiene que hacer (deuda, subvenciones, pensiones, etc) y como no opines lo mismo eres un egoísta (o neoliberal que me gusta esa palabra, suena parecido a neonazi y tiene su aquel). Claro, quién no va a estar de acuerdo en tener unas pensiones dignas, pero la realidad es que si se supiese hacer matemáticas básicas se vería que las pensiones no se pueden pagar conforme están a día de hoy programadas. Pero claro, eso hay muchas personas que no lo ven (los que fallaron las respuestas de la encuesta en gran parte).

Aunque siempre nos quedará la última baza que nunca falla: Eso que lo paguen los ricos que tienen mucho. Si son ricos en gran parte es por saber cosas que tú no (las preguntas de la encuesta por ejemplo). Y si sigues sin aprender sobre educación financiera seguirás viendo las formas de una única forma pensando que tendrás toda la razón del mundo pero siempre con problemas financieros. Y la culpa será de los malvados capitalistas explotadores, etc, etc, etc. En fin, viendo estos números te será muy fácil comprender por qué España va al ritmo que va. Por qué tenemos tasas de paro tan altas, por qué se ahorra tan poco, se invierte tan poco y después queremos que el estado nos lo solucione todo. Nadie va a mirar más por tu dinero que tú mismo y si no sabes las preguntas del principio del artículo... poco miras por tu dinero...

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  1. #1

    Pvila314

    Lo más grave de la pésima educación financiera de la mayoría de ciudadanos es que ni se dan cuenta. Descubrir su ignorancia debería ser el primer paso para corregirla.
    Otra cosa es si el estado nos quiere así de ignorantes y manipulables.

  2. #2

    Imarlo

    en respuesta a Pvila314
    Ver mensaje de Pvila314

    Correcto. El otro día hicieron en la televisión un apartado hablando del dia de la educación financiera y se le preguntaba a gente de la calle preguntas para saber si son buenas en temas financieros. Con las preguntas que hicieron era para encerrarlos:
    1- ¿Donde está la sede el Banco central europeo? (si, saber eso te va a ayudar mucho en tus finanzas.
    2- ¿Al pedir una hipoteca, te quedas con el primer banco que mires? (no coments...)

    ¿En serio no hay muchas preguntas más importantes que hacerse? Yo diría que casi todas son más importantes.

    Un saludo

  3. #3

    Pvila314

    en respuesta a Imarlo
    Ver mensaje de Imarlo

    Con esas preguntas lo que quedó demostrado es el nivel de educación financiera de los organizadores del programa.

  4. #5

    Delavaca

    Excelente estudio sobre una pata que cojea en nuestro sistema educativo.
    Pero a ver quien le explica ahora al tipo que cobra 800€ y paga 750€ de alquiler que la razón de su situación es que no sabe qué es un cuadro de amortización.

  5. #6

    Imarlo

    en respuesta a Delavaca
    Ver mensaje de Delavaca

    Si, lo que suele ocurrir es que quien ha llegado a ese punto es muchas veces debido a que se han hecho mal una serie de cosas y no se debe únicamente a algo puntual. Pero por desgracia solo vemos aquello que queremos ver y nosotros entonces seremos los responsables últimos de lo que nos sucede en nuestras vidas y pensaremos que eso es lo mas normal del mundo

  6. #7

    joseasturias

    Me ha encantado el artículo. Me gustaría introducir un matiz en el comentario que haces respecto a los resultados por edades. Efectivamente, es posible sostener que los peores resultados se obtienen en personas de 65-79 años considerando su menor % de acierto (excepto en la primera pregunta, pero poco importa). Sin embargo, en este tramo de edad el % de "No sabe" es también el más alto; que realmente sería "No sabe/No contesta". Ahora me imagino al encuestador llamando a casa de gente de >70 años (p. ej.) y a estos colgando la llamada. Por otra parte, el % de universitarios en el tramo de edad 65-79 probablemente sea el más bajo de todos los tramos estudiados, lo que explica una menor % de acierto.

    Adónde quiero llegar con todo esto? Fijaos en el % de respuestas incorrectas. Nos está diciendo que quienes peor responden son los jóvenes (18-34), que tienen un % de universitarios elevadísimo (y muchos son estudiantes en activo). En mi opinión, eso representa un fallo masivo de nuestro sistema educativo. Y a futuro un problema de dimensiones gigantescas.

    Un saludo,

    Jose.

  7. #8

    Imarlo

    en respuesta a joseasturias
    Ver mensaje de joseasturias

    Toda la razón.

    Me faltó poner en el artículo que existen muchos tipos de inteligencia. Existe inteligencia musical, inteligencia lingüística, inteligencia deportiva, inteligencia matemática, etc. Y lo que quiero decir con ello es que tu puedes ser muy inteligente en la lengua, pero puedes ser un inútil de copón en finanzas, de ahí que un político que tenga muchos estudios no implica que sepa hacer las cosas bien. Este estudio lo demuestra, y viendo el panorama político se sacan las mismas conclusiones...

  8. #9

    Sus2pe

    Me parecen más útiles las siguientes:

    - ¿Qué le debes responder a un banco cuanto te ofrezca un producto alternativo al depósito?

    - ¿Defiende la CNMV los intereses de los inversores?.

    - La inflación está al 2% y contratas un depósito al 2%. Una vez hecha la declaración de la renta, ¿mantendrás el poder adquisitivo?

Autor del blog

  • Imarlo

    Seguidor del Value Investing, Option trader y conocedor de la importancia de los cíclos económicos para una inversión rentable y sostenible. Director de Invest And Trading

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