¿Qué son los certificados de depósito negociados (CD)?

Los certificados de depósito negociados (CD) son CD que compra a través de un intermediario financiero. En lugar de comprar un CD directamente a través de su banco o cooperativa de crédito, generalmente obtiene CD negociados en una cuenta de corretaje. Es fundamental comprender cómo compra CD negociados, cómo los paga y qué debe tener en cuenta si considera estas inversiones.

 

¿Qué son los certificados de depósito negociados (CD)?

 

Los CD negociados, como su nombre lo indica, están negociados. Significa que alguien realiza una encuesta en el mercado para encontrar las mejores tasas de CD disponibles. Al igual que otros CD, usted acepta mantener su dinero en el CD por un período específico, y un banco acuerda pagarle una cierta cantidad de intereses.

 

En algunos casos, los CD negociados son inversiones a largo plazo con vencimientos mucho más largos que los CD emitidos por bancos estándar.  Aunque esos productos pueden tener sus méritos, los clientes a veces no entienden en qué se están metiendo, o un vendedor los engaña. 

 

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Características únicas

 

Los CD negociados tienen varias características únicas. Primero, abre sus opciones de inversión a un amplio universo de bancos. Los bancos generalmente solo ofrecen sus propios CD. Cuando utiliza CDs negociados, debe tener acceso a los CD de una variedad de instituciones financieras diferentes. A veces, esto puede ser ventajoso si los bancos locales no desean recibir más depósitos y, por lo tanto, mantienen tasas relativamente bajas.

 

Con algunos CD negociados, compra y vende como si estuviera utilizando otras inversiones de renta fija. Por lo general, hay un suministro limitado y puede haber un tamaño de pedido mínimo requerido (como $ 10,000). Potencialmente, puede comerciar con CD en el mercado secundario, pero el volumen y la demanda pueden ser extremadamente limitados, lo que dificulta obtener un buen precio.

 

 

Los asesores financieros, las casas de bolsa, los planificadores financieros y los consultores financieros pueden ofrecer CD negociados. En pocas palabras, cualquier persona que pueda darse una vuelta por los valores probablemente pueda encontrarle un CD negociado. 

 

Costos asociados con CD negociados

 

En muchos casos, su "costo" aparece en el rendimiento porcentual anual (APY) que gana con su dinero. Es similar a un banco: los bancos generalmente no le cobran una "tarifa" bien definida para invertir en un CD. En cambio, los bancos eligen cuánto pagar en intereses e intentan ganar más de lo que pagan. Lo mismo es cierto para los CD negociados: su APY a menudo depende de cuánto quieran ganar los intermediarios con el trato.

 

Algunos intermediarios pueden cobrar una tarifa de transacción modesta para comprar CD negociados. Puede ser un cargo de boleto que tienen que pagar por realizar el pedido, y podría ser una tarifa fija.

 

Finalmente, es posible que se esté pagando una tarifa bajo otro acuerdo, tal vez basado en activos bajo administración o en un acuerdo de tarifa plana. Si se elige pagar tarifas continuas, debería ocurrir solo si el agente de CD maneja todas las compras de tarifas, investigaciones y renovaciones.

 

Riesgos potenciales

 

Vender con pérdidas: un riesgo significativo de CD negociados es el riesgo de mercado, que puede provenir del riesgo de tasa de interés. Este es el riesgo de que se venda un CD en el mercado secundario por menos de lo que pagó. Idealmente, mantendrá los CD hasta la madurez y eliminará ese riesgo. Sin embargo, la vida es incierta y es posible que deba retirar dinero si cambian los planes. Los CD pueden actuar como bonos: si las tasas de interés aumentan, los compradores en el mercado secundario pueden no querer pagar el valor nominal de un instrumento que paga una cantidad relativamente baja.

 

 

Fracaso bancario: otro riesgo de CD negociado es el riesgo de que se pierda el dinero. Se debe verificar que los bancos emisores estén seguros y asegurados por la FDIC. Puede sentirse tentado por tasas de CD atractivas que son mucho más altas de lo que puede encontrar localmente, pero la compensación es que se deben asumir más riesgos. Para la mayoría de los compradores de CD, la idea es evitar el riesgo.

 

 

Estafas y fraudes: los estafadores han usado CD negociados para robar dinero de los inversores, por lo que se debe tener precaución.  Si algo suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. Además, es posible que los corredores no engañen, pero pueden no explicar completamente en qué se está metiendo, lo que lleva a sorpresas desagradables en el futuro.

 

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