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¿Cuánto ahorrar para tener una mejor pensión?

En las últimas encuestas y estudios hechos en nuestro país, muchos mexicanos aseguran que una vez que llegue la edad de su retiro aspiran a lograrlo con una mejor pensión, es decir una cantidad que les permita contar con recursos suficientes para mantener un buen nivel de vida. En este sentido ¿qué hacer para tener una mejor pensión? ¿cuánto ahorrar para tener una mejor pensión para mi retiro?

Lo primero que hay que hacer para lograr una mejor pensión es estar al pendiente de nuestra AFORE pues no se puede dejar así sin saber su evolución porque existe el riesgo de que la pensión que pudiéramos obtener esté por debajo de nuestras expectativas.

 

Para que el trabajador mejore el monto de su pensión son indispensables al menos dos cosas:

  1. Poner a disposición del trabajador, mayor cantidad y calidad de información para que así pueda elegir la mejor AFORE. En este sentido el usuario de las AFORES tanto activo como potencial puede encontrar información práctica y de calidad en este enlace: http://www.rankia.mx/blog/mejores-afores/
  2. Es importante hacer aportaciones voluntarias a la cuenta individual de la AFORE y hay que hacerlo de forma periódica(de manera semanal, quincenal o mensual) y hacerlo desde temprana edad genera mejor pensión.
     

 

(Tal vez te interese: ¿cómo domiciliar ahorro voluntario a mi Afore?)

 

¿Cuánto ahorrar para tener una buena pensión?

La cantidad de pensión que puede alcanzar un trabajador depende de:

  1. La edad de retiro
  2. Cantidad de años laborados
  3. Cambios en el salario del trabajador
  4. Tener un trabajo formal
  5. Rendimientos de su cuenta individual
  6. Comisiones que cobran las AFORE
  7. Porcentaje de la aportación obligatoria al ahorro para el retiro (a tasa obligatoria es de 6.5% del salario base de cotización de un trabajador afiliado al IMSS. Esta aportación es de las más bajas en el mundo).
  8. Cantidad de ahorro voluntario y constante en la AFORE

 

Para hacer un cálculo adecuado de pensión se deben tomar en cuenta los factores anteriores, lo cual sería lo más correcto, pero si hacemos un conjunto de supuestos podemos hacer estimaciones sobre la cantidad que deberían acumular los ahorradores para alcanzar una mejor pensión. Para tener una estimación presentamos el siguiente cuadro:

 

                                                                 Cuánto ahorrar para tener mejor pensión

Ejemplo:

Si un trabajador gana tres salarios mínimos ($210.30), la cantidad que ahorre para su retiro sería de 71.10 pesos al mes, a esto se suma la cuota patronal que sería de 324.90 pesos más el porcentaje del gobierno que sería de 14.20, esto daría un total de 410.10 pesos y a ello todavía se suma una cuota social a cargo del gobierno de 140 pesos, lo cual da un monto de 550 pesos de ahorro mensual, es decir apenas 6 mil 601 pesos cada año (durante los años que se laboren) destinados al ahorro para el retiro. De no ahorrar más de forma voluntaria esta pensión sería poca e insuficiente.

Para este caso de un trabajador que gana tres salarios mínimos, se estima que solamente son sus aportaciones obligatorias, alcanzaría una pensión mensual de $2,707 pesos para su retiro, es decir se retiraría con el 43% de su salario; pero si este mismo trabajador quisiera una jubilación de 50%, 60% o 70% de su salario, debe ahorrar de manera voluntaria el 4%, 7% o 9% de sus ingresos, respectivamente.

 

¿Con mayor salario es mayor la pensión?

Muchos piensan que a mayor salario el ahorro para el retiro es más alto, sin embargo quien gana más sueldo tiene una situación más extrema, pues a menores ingresos las cuotas de gobierno y patronales son más altas, pero a mayores ingresos las aportaciones son menores. Vamos a explicarlo con un ejemplo:

Un trabajador que gana 15 salarios mínimos (31 mil 545) y que no hace un ahorro adicional para su retiro apenas obtendrá una pensión mensual de 27% de su salario, es decir unos 8 mil 517.15 pesos mensuales. Ante este panorama este mismo trabajador debería estar ahorrando de forma voluntaria y periódica un 6%, 8% u 11% de su actual ingreso para alcanzar rendimientos de 50% (15 mil 772.50 pesos al mes), 60% (18 mil 927 pesos al mes) y 70% (22 mil 81.15 pesos al mes) respectivamente.

Tomando el mismo ejemplo, si un trabajador que percibe tres salarios mínimos (6 mil 309 pesos) mensuales ahorra adicionalmente 9.1% de su sueldo mensual desde sus 25 años de edad posiblemente pueda obtener una tasa de 70% para su retiro. Así las cosas para tener un mejor retiro hay que hacer lo siguiente:

  • Insistir en que el ahorro voluntario es importante para mejorar la cantidad de pensión.
  • Dichas aportaciones voluntarias deben iniciarse a la brevedad, además que debe ser un porcentaje fijo del sueldo y deben depositarse con periodicidad (semanal, quincenal o mensualmente) y no cuando el trabajador se acuerde o de vez en cuando.

Retardar el ahorro voluntario para el retiro hasta la edad madura o, peor aún, dejarlo para cuando estemos en la antesala de la tercera edad es la peor de las estrategias, pues ello generaría un retiro incómodo para el final de la vida laboral.

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