Afores para principiantes: ¿Qué debo saber sobre las afores?

Afores para principiantes: ¿Qué debo saber sobre las afores?

Cuando somos jóvenes, no estamos pendientes de cómo será nuestra jubilación o de qué vamos a vivir cuando nos retiremos, es decir, no le damos mucha importancia a lo que esto representa. Y por ser un tema al cual debemos darle importancia hemos creado el artículo sobre Afores para principiantes, para que sepas todo sobre las afores: preguntas frecuentes, consejos y las principales dudas.

Afores para principantes

 

 

Afores para principiantes: ¿Cuál es su objetivo?

En México desde 1197 se crearon las administradoras de fondos de ahorro para el retiro (Afore), que fueron creadas con la finalidad de generar reservas para cuando llegue el momento del retiro laboral. Las afores son instituciones financieras privadas que administran los recursos para el retiro en nombre de los trabajadores.

El principal objetivo de las Afores es administrar e invertir el dinero que los trabajadores depositan en su cuenta individual, para que cuando llegue el momento de su retiro los trabajadores reciban su ahorro más un rendimiento. Este rendimiento será mayor o menor, dependiendo de cómo de hábiles seamos eligiendo la administradora. Las Afores deben contar con la autorización de la Secretaria de Hacienda y crédito Público (SAT)  y estar sujetas a la Regulación de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

 

Afores para principiantes: ¿Cómo funcionan las Afores?

Al darte de alta, tu Afore te asigna una cuenta única y personal, en donde se acumularan las aportaciones que periódicamente se depositan por parte del patrón, el gobierno y los descuentos que se realizan a tu salario (en total se ahorrar un 6.5% de tu salario). Ese dinero es invertido a través de la Sociedad de Inversión Especializada para el Retiro (Siefores)

Otro punto que debe ser aclarado es que el monto del retiro no está solo conformado con las aportaciones del trabajador, sino que el monto de la pensión irá de acuerdo a las aportaciones realizadas durante la vida laboral del trabajador por parte de:

  • El propio trabajador
  • El patrón
  • El gobierno federal

 

Afores para principiantes: Subcuentas de las afores

La cuenta principal de Afore, a su vez tiene otras subcuentas en las cuales se distribuye las aportaciones que realicen el trabajador, el patrón y el gobierno:

  • Retiro, cesantía y vejez: todo lo que acumulas en esta subcuenta más rendimientos, es lo que recibirás al momento de retirarse. La cesantía se aplica si te retiras a los 60 años,  y el retiro por vejez cuando te retiras a los 65 años.
  • Aportaciones Voluntarias: esta es la mejor subcuenta para aumentar tu ahorro, ya que ahorrar solo el 6.5% es muy poco para tener una buena vejez. entonces aquí puede hacer depósitos de los montos que consideres, y tiene la opción de retirar tu dinero si lo deseas cada 6 meses.
  • Vivienda: el patrón hace aportaciones del 5% del salario de tu cotización bimestral. Esto se canaliza exclusivamente al Infonavit, pero si no utilizas ese dinero para un crédito en vivienda, servirá para elevar el monto de tu pensión a los 65 años.
  • Aportaciones Complementarios: en esta cuenta solo podrás retirar el dinero hasta os 65 años, no existen retiros anticipados más que por invalidez.

 

Afores para principiantes: ¿En qué invierten las afores? 

Las Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (Siefores) son el instrumento a través del cual las afores invierten el capital y los recursos de la cuenta individual de cada trabajador a lo largo de su vida laboral, con la finalidad de que los trabajadores obtengan un monto de retiro más elevado. 

 

¿Todos los trabajadores tienen el capital en la misma Siefore? La respuesta es no, como cada trabajador tiene unas necesidades distintas, también necesitará una siefore diferente. 

Actualmente existen 10 Siefores, en donde los recursos de cada trabajador son asignados. Cada trabajador es destinado a una Siefore de acuerdo a su fecha de nacimiento y son mantenidos ahí durante toda su vida laboral.  Es decir, los trabajadores no se tendrán que cambiar de Siefore cuando lleguen a cierta edad, sino que la propia Siefore cambiara el modo de inversión, volviendo cada vez más conservadora conforme sus afiliados se acercan a la edad de retiro.

Esta clasificación entró en vigencia desde diciembre de 2019, Consar determinó que las 5 Siesfore generacionales se reordenaran en 10 grupos, de la siguiente manera:

SIEFORE     Año de nacimiento Básica Inicial Básica 90-94 Básica 85-89 Básica 80-84 Básica 75-79 Básica 70-74 Básica 65-69 Básica 60-64 Básica 55-59 Básica de Pensiones
Edad del trabajador < 25 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 ≥ 65
SIEFORE Nueva Nueva B4 Nueva B3 Nueva Nueva B2 B1 B0

 

¿Todas las siefores invierten en los mismos instrumentos? Como habréis deducido esto no es así, entonces no tendría sentido englobar a los trabajadores en distintas Siefore, ¿verdad?

En función de la Siefore en la que nos encontremos, obtendremos mayores o menores rendimientos. Cuando somos más jóvenes, tendremos nuestros ahorros invertidos en la Siefore básica inicial o 90-94, estas Siefore invertirán en instrumentos financieros con mayor riesgo. Mientras que si nos quedan pocos años para acceder al retiro (básica 60-64 en adelante), estas  Siefore estarán enfocadas principalmente a minimizar la variabilidad de los rendimientos y así conservar el valor adquisitivo de los recursos. En resumen, como cada Siefore tiene asignado un riesgo distinto, tiene una rentabilidad distinta.

 

Si quieres conocer dónde invierte el dinero tus siefore, accede a la siguiente liga: ¿En qué invierten nuestro dinero las Afores?

 

Afore para principiantes: ¿Cómo elegir la mejor afore?

En el sistema de ahorro para el retiro llegaron a convivir 21 afores en el sistema, pero después de diversas creaciones, ventas y fusiones, actualmente contamos con 10 afores de donde escoger. Un buen ejemplo de este movimiento entre afores, es las fusiones entre Afore Santander, Afore ING y Afore SURA.

 

¿Todas las afores son iguales? Igual que en el caso de las Siefores, si todas las afores fueran iguales no tendría sentido la existencia de distintas Afores. Las Afores se diferencian por los servicios de atención al cliente que ofrecen, las comisiones que cobran por administrar los recursos de los trabajadores y los rendimientos que brindan.

Por eso, no puedes elegir una afore al azar y debes buscar la afore que más te convenga. Si ya estás trabajando y no sabes en qué administradora de fondos para el retiro estás, puedes revisar: ¿En qué afore estoy?

Pero si todavía no te encuentras en ninguna afore y es el momento de decidir, la CONSAR pone a tu disposición tablas comparativas sobre tres factores importante de cada Afore: las comisiones, servicios y rendimientos de cada afore.

 Comparativa afores: Principal, PensionISSSTE, Banamex, SURA...  ¿Cuál es mejor?

Es muy fácil regístrate en una afore, aquí te ayudamos: ¿Cómo nos registramos? ¿Qué documentación necesitamos?

 

Afores para principiantes: ¿Cómo cambiar de afore?

El cambio de Afore es uno de los trámites más importante en el Sistema de Ahorro para el Retiro, ya que te permite elegir la Administradora que resguardara e invertirá tu ahorro. Re recomendamos revisar el siguiente artículo ¿Cómo cambiar de afore? Traspaso de afore: proceso y recomendaciones. Recuerda que podrás cambiar de afore una vez al año y la empresa donde trabajas deberá respetar tu decisión.

 

Afores para principiantes: ¿Qué afores existen?

Como hemos comentado actualmente hay 10 afores en el sistema de ahorro para el retiro. ¿Cuáles son? 

 

Afores para principiantes: ¿Cuánto dinero tengo en mi cuenta? Estado de cuenta afore

Para que puedas conocer el saldo de tu cuenta individual, la afore te envía tres estados de cuenta al año. ¿Cómo leer el Estado de Cuenta de nuestra Afore? ¿Qué pasa si no recibo mi estado de cuenta? Si no lo recibes, puede ser que su afore no tenga actualizada su dirección. 

 

 Si quieres conocer cuáles son las afores que tienen los mejores servicios, las menores comisiones y los mayores rendimientos, también puedes revisar nuestras comparativas de afores.

 Si quieres conocer cuáles son las afores que tienen los mejores servicios, las menores comisiones y los mayores rendimientos, también puedes revisar las comparativas de afores que vamos realizando en el blog y en el foro. Y recuerda si tienes cualquier duda o estás dudando entre dos afores, puedes pedirnos que realicemos una comparativa y estaremos encantados llevar a cabo esta sugerencia.

 

 Afores para principiantes: Retiro por desempleo y Retiro por matrimonio

El objetivo de la cuenta de Afore es ahorrar hasta que llegue la edad para pensionarte, pero  hay dos causas por las que podemos realizar retiros parciales del dinero ahorrado en una afore: por desempleo y por matrimonio.

Los trabajadores van ahorrando en sus afores para poder tener un monto para su retiro. Pero ¿qué ocurre cuando un trabajador queda desempleado? Cuando nos quedamos sin trabajo tenemos que tener claro que la cuenta que tenemos en la afore no se perderá y el fondo que tengamos acumulado se seguirá invirtiendo en la afore.

Aunque hay ocasiones que al estar desempleado necesitamos realizar un retiro de parte de los fondos ahorrados hasta el momento en la Afore. Si quieres conocer más sobre los retiros por desempleo o estás interesado en realizar uno, consulta "Retiro por desempleo de una afore" y "¿Cómo tramitar un retiro parcial de una afore?"

 

Además de los retiros por desempleo, también podemos realizar retiros por matrimonio. ¿Cuáles son los requisitos para solicitar este retiro? ¿Qué documentos necesito? 

 

Afores para principiantes: Guía de Afores + videos explicativos

Si todavía quieres aprender más sobre las afores, para conseguir el mayor monto posible para tu retiro, te recomiendo la Guía de Afores. Es un manual gratuito donde podrás encontrar mucha más información sobre las afores.

Y por si tienes alguna duda más, en nuestro canal de Youtube puedes encontrar videos explicativos sobre las afores: ¿Cuál es la afore que más me conviene?, retiros parciales en afores, aportaciones voluntarias y domiciliación, registros y traspasos entre afores.

 

Ya hemos aprendido lo principal sobre las afores, pero si todavía te ha quedado alguna pregunta, o no has entendido algo bien…¡No dudes en preguntarnos! ¡Estaremos encantados de ayudarte!

 

  1. #1
    03/10/16 10:49

    Un artículo muy completo para los principiantes. Bien chido!