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Cuidado: Ahorrar en la afore no garantiza mejor pensión

Del año pasado a la fecha las Afore (administradoras de fondos para el retiro) han pagado menos intereses a los trabajadores, lo cual ha generado dudas entre los ahorradores sobre la viabilidad del sistema de pensiones, incluso hay políticos que piden cambios y proponen descontar más dinero a los asalariados para hacerlos ahorrar más dinero para su retiro y así (según ellos) afronten mejor su vejez. Bajo estas circunstancias hay investigadores que aseguran que el verdadero problema del sistema de pensiones mexicano radica en su marco regulatorio, el cual permite que las Afores operen con pérdidas los intereses que le entregan a los trabajadores mientras que operan con ganancias lo que ellas se quedan. Estas pérdidas no son reconocidas plenamente por las Afore y solamente las denominan “minusvalías”, es decir una baja de intereses derivada de resultados en inversiones.

 

Cuidado: Ahorrar en la Afore no garantiza mejor pensión

 

¿Para qué se crearon las Afores?

Las Afores se hicieron con fines de lucro, su objetivo es captar dinero proveniente de los trabajadores para crear un ahorro interno que pudiera financiar proyectos de inversión gubernamentales y de empresas privadas, es decir las Afore hacen lo que hacen los bancos: prestar dinero. Según datos de la Consar, hasta octubre de 2010, las Afores administraban mil 412 billones de pesos provenientes de 41.12 millones de cuentas individuales. Algunos de los proyectos que han sido financiados con dinero de los trabajadores pertenecen a la Comisión Federal de Electricidad, Pemex, construcción de carreteras, etcétera.

 

Y es aquí donde está la polémica: si los trabajadores están obligados a prestar su dinero para financiar proyectos públicos y privados deberían recibir menos “minusvalías”. Otro problema es que las Afore invierten los recursos de los trabajadores y obtienen rendimientos que aparentemente son limitados y ello es lo que reparten a los trabajadores, cuando tal vez esos mismos trabajadores debieran recibir mayores intereses solo por el hecho de prestar recursos para financiar para proyectos energéticos y carreteros altamente rentables en muchos casos. Además, el actual esquema permite que un trabajador con más recursos pueda tener mayores intereses para su pensión, mientras que alguien con menos dinero recibe poco, en una lógica de inversiones ¿no debería recibir un inversionista un rendimiento en un porcentaje de acuerdo al tamaño de la ganancia y en proporción también al dinero que presta?

 

¿Cuáles son las principales fallas de las Afore que perjudican a los trabajadores?

Otra situación es que las Afores informan al trabajador con retraso sobre las variaciones de rendimiento que obtendrán por su dinero en el corto plazo. Para evaluar el desempeño de las Afore se utiliza el llamado Índice de Rendimiento Neto que considera 36 meses para hacer el cálculo, de modo que cuando el trabajador recibe la información ya está a destiempo para tomar alguna decisión que proteja su ahorro y esto implica al menos dos cosas: la primera que en lugar de beneficiarse por su inversión está siendo perjudicado, y dos que hay personas que jamás se dan cuenta de esta situación.

 

Bajo el esquema anterior, el trabajador no está obteniendo una rentabilidad adecuada ni tampoco una seguridad en su inversión. Esto sucede porque los trabajadores no son informados con parámetros adecuados ni se les entrega una comparación de los resultados que las SIEFORES están obteniendo gracias a sus recursos. No hay excusa, sí hay parámetros adecuados de comparación de resultados en otras inversiones como por ejemplo en el Índice de Precios y Cotizaciones (IPC) o en los CETES a 28 días, ¿por qué no implementarlos en las Afores también?

 

¿Y cómo se le podría dar al trabajador una buena información del rendimiento de su dinero? Se tendría que indicar un rendimiento real, o sea decirle si los rendimientos generados por las SIEFORE alcanzan a cubrir la devaluación de su dinero generada por la inflación, y también se le debe informar del cobro de las comisiones que le cargan las administradoras, ese debiera ser el parámetro que evalúa eficientemente el desempeño que la Afore está haciendo del dinero de los trabajadores. Se debería obligar a las Afores a medir ello en lugar del llamado rendimiento neto.

 

Como lo anterior no ha sucedido en México, el sistema de Afores ha presentado problemas y resulta ineficiente para que un trabajador se sirva de él. Por si fuera poco a ello hay que sumar situaciones lógicas derivadas de cambios socioeconómicos de nuestro país como el aumento en la esperanza de vida, que la población vieja (improductiva) aumenta y es mayor en número que la joven (productiva),  el bajo número de trabajadores formales en comparación a los informales, etcétera.

 

Cabe decir que ningún sistema de pensiones en el mundo es perfecto, todos tienen sus problemas. En el caso de nuestro país (según estudios de la OCDE) desde que el sistema de Afores mexicano nació, sus resultados no han sido satisfactorios debido a que los rendimientos generados por las Afore manejan tendencia negativa, lo cual reduce el monto de pensión que recibirán los retirados. Además, según la OCDE los trabajadores (quienes ponen su dinero para que este sistema trabaje) reciben bajos intereses (minusvalías) por su inversión, mientras que las Afore son las que obtienen “siempre” los mayores intereses para ellas.

 

Lo ideal es que la actual manera de administrar las pensiones de los trabajadores debe cambiar para garantizar que por intereses recibidos  suba el monto de la pensión de los ahorradores, si esto no ocurre de nada servirá obligar a que los trabajadores ahorren mayor porcentaje de su sueldo para su pensión (tal y como ya lo ha planteado el IMSS y legisladores); la solución tampoco son los planes privados de pensión a los cuales solo puede aspirar un número reducido de empleados que tienen sueldos de 20 mil pesos mensuales en adelante. Descontar a los trabajadores mayor porcentaje de ahorro para su retiro tampoco es el remedio, pues como la tendencia lo indica, los rendimientos son negativos y lo generado lo les alcanzará para mantener su mismo nivel de gasto que tenían antes del retiro, pues actualmente la mayoría de los pensionados sólo reciben como pensión 30% de su último sueldo y además recordemos que, por ejemplo, un ser humano gasta más en su salud cuando se encuentra en la última etapa de su vida.

 

Cuidado: Ahorrar en la Afore no garantiza mejor pensión

 

En este sentido, si alguien busca enfrentar su vejez ahorrando es su Afore ello no es la mejor opción. Según datos registrados a 17 años de su implementación, francamente las Afore se han enriquecido gracias a que se obliga a los trabajadores a ahorrar y a prestar ese dinero, pues mientras las administradoras de fondos se quedan con la mayor parte de las ganancias por las inversiones que hacen con dinero prestado, los trabajadores reciben menos intereses, y a ello todavía hay que descontar la inflación. En resumen: en 17 años las Afore sólo le han generado a los trabajadores 15.8% de intereses, es decir, ni siquiera un 1% anual.

 

La Amafore dirá que ello no es verdad porque han informado que la utilidad neta ha sido de más de 70%, lo cual es verdadero, sin embargo no dicen que en 17 años la inflación en México ha sido de más de 160% (datos del INEGI) y ello ha depreciado lo que realmente se quedan los trabajadores.

 

Con todo y estos malos números, las autoridades financieras mexicanas siguen insistiéndole a la población que debe ahorrar haciendo aportaciones extra en su Afore, sin embargo el actual esquema les entrega poco interés por su ahorro, así que en las condiciones actuales de nada sirve ahorrar en la Afore y tal vez sería mejor que los trabajadores voltearan a ver otras opciones para incrementar su ahorro para el retiro.

 

 

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  1. #1

    Valentinnan3

    Tengo una pregunta, mi esposo se jubiló el año pasado, en el estado de cuenta de su afore aparecia Siefore2 y depues de haber sido dado de baja por cesantia de vejez, ahora en su estado de cuenta aparece Siefore 1, y le descontaron capital para su pensión, que diferencias hay entre Siefore 1 y Siefore 2 y cúanto tiempo tarda en dar resolucion el IMSS para el tramite de su pensión?
    Saludos.

  2. #2

    Misael Mora

    en respuesta a Valentinnan3
    Ver mensaje de Valentinnan3

    Hola,

    Las SIEFORES Básicas hacen inversiones con el dinero de los trabajadores y les pagan un interés por ello. Las Siefores 2,1 y 0 invierten en instrumentos de mediano y corto plazo considerando que el retiro está más cercano.

    En la Siefore 2 están las personas entre 46 y 59 años, en la Siefore 1 las de 60 años y mayores.

    En cuanto al tiempo de resolución para trámite de pensión, si todo va bien y es rápido tarda 5 semanas, si hay algo qué demore el trámite el tiempo ya es variable y no hay estimados.

    Saludos.

  3. #3

    Valentinnan3

    en respuesta a Misael Mora
    Ver mensaje de Misael Mora

    Perfecto, gracias Misael, te comento que la resolución fue satisfactoria ya que esta por retirar parte del ahorro de vivienda entre otros conceptos, él abrio una cuenta de debito en donde le tendrían que haber depositado, al ir a la oficina de trámites otro jubilado le sugirió que revisara el balance de esa cuenta, para entonces mi esposo no habia activado ni siquiera el plástico bancario, al ir al cajero, sorpresa que se llevó porque ya le habian depósitado desde el primer mes de su baja, algo curioso. Saludos!

  4. #4

    Misael Mora

    en respuesta a Valentinnan3
    Ver mensaje de Valentinnan3

    Gracias por compartir y consultarnos, seguimos a la orden.

    Saludos.