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La importancia del ahorro en México: Entrevista con SNEF 2014

En México se celebra la Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF) del 23 al 26 de octubre y queremos trasladar desde Rankia México los aspectos más importantes que deben de tener en cuenta los ahorradores e inversionistas mexicanos a la hora de elegir productos financieros.
 
Condusef
 
 
Para ello, entrevistamos a Jorge Torres Góngora, Director General de Educación Financiera de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) para que nos explique más detalles de la cultura financiera mexicana.
 
 
 
 

1. ¿Qué porcentaje de la población mexicana ahorra en bancos u otros instrumentos financieros? ¿Qué tanto “debajo del colchón”?

Según los datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2012: 
 
Ahorro formal
  • En México 36% de la población adulta (25 millones de personas) cuenta con al menos un producto de ahorro formal.
  • De los productos de ahorro formal, las cuentas de nómina (61%) y de ahorro (47%) son los productos más usados, por otra parte, los fondos de inversión (2%) son los menos usados.  
     
Ahorro informal
  • El 44% (31 millones) de adultos ahorran en mecanismos informales. 
  • El ahorro en casa (debajo del colchón) (28%) y las tandas (14%) son los mecanismos más utilizados para el ahorro informal.
 

2. ¿Cómo estamos en comercio móvil?

En México 36% de la población adulta (25 millones de personas) cuenta con al menos un producto de ahorro formalDel total de adultos con una cuenta de ahorro formal, 6% (1.4 millones) tiene contratado el servicio de Banca Móvil. 
 
 

3. ¿Cómo está México en comercio web?

En México 36% de la población adulta (25 millones de personas)  cuenta con al menos un producto de ahorro formal. Del total de adultos con una cuenta de ahorro formal, el 13% (3.3 millones) tiene contratado el servicio de Banca por Internet. 
 
 

4. ¿Qué resultados pretenden alcanzar con la SNEF 2014? 

Llegar a varios miles de personas tanto en el DF como en los 31 estados, con 1,300 eventos que incluyen talleres, conferencias, obras de teatro, corto metrajes, juegos, entre otras, que tienen el objetivo de que la población pueda conocer conceptos sobre productos y servicios financieros y cómo usarlos para su bienestar. 
 
 

5. ¿Cuáles acciones serían las ideales para, paulatinamente, lograr una educación financiera que logre que la gente saque mejor provecho de los productos financieros en México?

 
  • La primera sería informar a todas las personas sobre los temas básicos como presupuesto (personal y familiar) y el ahorro, así como sus ventajas en la vida diaria y la importancia del ahorro para su retiro. Una vez que las personas son conscientes de que el ahorro les ayuda a lograr metas y a crecer se debería reforzar la información sobre el crédito, inversión y seguros.
  • Además, se deben seguir implementando actividades que fomenten la Educación Financiera entre la población como talleres, conferencias y exposiciones. En éste sentido, la Condusef y la SHCP en coordinación con otros organismos públicos y privados realiza de forma anual la Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF), la cual tiene como propósito desarrollar las capacidades financieras de las personas con la finalidad de que puedan tomar mejores decisiones. 
  • Promover la difusión del material elaborado por Condusef como trípticos, folletos, revistas, Guía familiar, cuadernillos, así como herramientas web disponibles en nuestro portal de internet como videos, calculadoras y simuladores.
  • Transparentar los costos de los productos y servicios financieros: comisiones, tasas; y también sus beneficios a través del Buró de Entidades Financieras para que cualquier persona pueda comparar y elegir el producto que mejor se ajuste a sus necesidades.
 
 

6. ¿Cuál es el rango de edades que están en mayor riesgo de tener malas finanzas por la falta de educación financiera adecuada?

Todas las personas están expuestas a tener algún problema financiero sin importar la edad, pero creemos firmemente que la Educación Financiera debe comenzar desde que somos pequeños, en la casa y en la escuela pues es en esta etapa en la que los niños forman los hábitos y valores que regirán toda su vida.
 
Sin embargo, es evidente que las necesidades se incrementan con la edad y con ello, el uso de productos y servicios financieros por lo que representa un reto fomentar entre los jóvenes el ahorro y el uso correcto del crédito, en especial la primera tarjeta de crédito; la información que se les proporcione es fundamental para formar adultos responsables y exitosos financieramente hablando.
 
Por otro lado, la edad adulta es un poco más complicada pues muchos de ellos  se ven superados por la tecnología que nos rodea, hay ciertos hábitos (buenos o malos) ya formados que están arraigados en ellos y las consecuencias de caer en sobreendeudamiento pueden llevarlos a comprometer o perder los bienes obtenidos con tanto esfuerzo.
 
Otro aspecto importante es que se encuentra próxima la jubilación, por ello, desde joven se tienen que llevar a cabo acciones para lograr una vejez más tranquila como: tener una cuenta individual en una Afore, realizar aportaciones voluntarias a la cuenta individual, etc.
 

7. ¿Cómo rankea México en América Latina, en cuanto a Educación Financiera se refiere?

Se han realizado diversos estudios referentes a la Educación Financiera y aunque todavía no se tienen encuestas disponibles para realizar comparaciones en la región, según el informe “La educación financiera en América Latina y el Caribe” de la OECD en cooperación con La Red Internacional sobre Educación Financiera (INFE) y la  Corporación Andina de Fomento (CAF), existe evidencia que permite la identificación de tendencias generales en los niveles de alfabetización financiera y en ámbitos prioritarios de política. Los países para los que se encuentra mayor información sobre este tema son Brasil, Chile, Colombia, Costa Rica, Guatemala, México y Perú.
  • En general, se refleja una ignorancia generalizada en la población con respecto a conceptos financieros básicos como inflación, tasa de interés, relación entre riesgo y rendimiento y sobre el funcionamiento del mercado de capitales.
  • Menos de la mitad de la población comprende el término “tasa de interés” y es capaz de realizar cálculos básicos con respecto a la tasa de interés simple (a excepción de Chile, donde poco más de 50% de la población entiende el concepto) o tasa de interés compuesta (encuestas de Chile, Colombia, Guatemala, México y Perú).
  • El concepto de inflación tampoco es entendido por la mayoría de la población (menos de la mitad de la población tiene una idea clara sobre este concepto, a excepción de México, donde 61% de los encuestados comprendía su significado), y un porcentaje aún menor de los encuestados son capaces de calcular las cambios en el poder adquisitivo de una cantidad determinada de dinero debido a la inflación (encuestas de Colombia y Guatemala).
  • Aquellos con mayores ingresos tienen un mayor conocimiento de asuntos financieros (encuestas de Colombia y Perú).
  • En la mayoría de los casos las mujeres son las responsables del presupuesto del hogar y parecen ser mejores en cuanto a la administración del dinero en el corto plazo. 
  • En la mayor parte de la región, la población no ahorra para la jubilación.
  • En la mayor parte de la Latinoamérica, las personas con menores ingresos por lo general piden dinero prestado a familiares y amigos, mientras que aquellas con ingresos medios y altos recurren a las instituciones financieras.
  • En cuanto a las estrategias de Educación Financiera, Brasil cuenta con una estrategia nacional completamente implementada, mientras que Chile, Colombia, El Salvador, México y Perú están en la etapa de diseño o próximos a implementarla.
  • De manera notable, 81% de las instituciones encuestadas ha realizado algún tipo de cooperación con otras instituciones públicas para mejorar la implementación de programas de educación financiera.
 
 

8. ¿Hemos avanzado? ¿Cómo estábamos hace unos 10 años en cuanto a la educación financiera?

En México, hace más de 15 años, no se contaba con algún organismo encargado de promover y difundir la Educación Financiera entre la población por lo que la mayoría de las personas no contaban con información que les permitiera tomar mejores decisiones sobre cómo utilizar su dinero. Tampoco había un organismo que atendiera todas las reclamaciones presentadas por los usuarios de los diferentes productos y servicios financieros en México y las personas tenían que ir a la ventanilla de las diferentes Comisiones que regulaban a las instituciones financieras a presentar sus reclamaciones.
 
Lo anterior y algunas otras circunstancias que afectaron al país propiciaron en 1999 la creación de la Condusef, la cual desde entonces ha tenido como compromiso:
 
  • Fomentar la educación financiera entre la población desarrollando materiales y herramientas que orienten a los usuarios de servicios financieros.
  • Promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de los usuarios de servicios financieros actuando como árbitro en los conflictos entre ellos y las instituciones financieras.

Por último, es importante resaltar que actualmente diversos organismos e instituciones financieras tienen dentro de sus programas sociales iniciativas de Educación Financiera, sumando esfuerzos y atendiendo a sus clientes, todas ellas pueden consultarse en el Buró de Entidades Financieras.

 

9. ¿Cómo podríamos contribuir los medios a que la gente mejore su cultura financiera?

Los medios masivos de comunicación son una importante herramienta para la población, ya que permiten mantener informadas a las personas de los distintos acontecimientos políticos, económicos y sociales que suceden tanto a nivel nacional como internacional. Éstos influyen en la forma de actuar y de pensar de las personas, logrando modificar incluso la forma en la que las personas conocen y comprenden la realidad que los rodea.
 
Por ello, su labor es fundamental para lograr nuestra tarea de educar al mayor número de mexicanos, pues pueden llegar más rápido a personas que no están a nuestro alcance, pueden realizar entrevistas como la que estamos haciendo el día de hoy, dedicar espacios dentro de sus programas para dar notas relacionadas con finanzas personales, pueden difundir que existe un organismo que se encarga de protegerlos y defenderlos ante cualquier abuso relacionado con las instituciones financieras llamado Condusef, así como los eventos gratuitos que realizamos para toda la población como la Semana Nacional de Educación Financiera que, como les comenté, realizaremos en todo el país y difundir las herramientas y materiales que hemos desarrollado en beneficio de todos, reforzando que la educación financiera, así como la educación básica y los valores comienzan en casa. 
 

10. Si pudiera emplearse el término “analfabeta financiero” ¿Quién sería uno?

La educación financiera es sin duda un elemento importante en la vida de todas las personas, la falta de ella ocasiona severos estragos en su economía, sin embargo, no podemos llamar a una persona analfabeta financiero pues ello implicaría que no tiene conocimiento alguno relacionado con finanzas lo cual es totalmente falso: todas las personas tomamos diariamente decisiones financieras, sabemos (aunque no sea por escrito) el dinero aproximado que tenemos y gastamos, tomamos la decisión de utilizar el transporte público o taxi, comprar ropa o zapatos, comprar alimentos en la calle o prepararlos en casa, y en general tomamos decisiones financieras en todas las áreas de nuestra vida, estamos en contacto con el dinero directa o indirectamente pero son sólo conocimientos básicos y por ello es tan importante la educación financiera.
 
Con ella, podemos tener mayores beneficios y administrar de forma correcta el dinero, pero para hacerlo necesitamos aprender a hacer un presupuesto, conocer que el ahorro es importante para cumplir las metas y la inversión para incrementar el patrimonio, saber que el crédito sirve para crecer y que los seguros sirven para proteger la vida y el patrimonio de las personas. Sin embargo, todo esto no se puede lograr si la gente no está dispuesta a aprender y si no se da cuenta de que las malas decisiones financieras se dan generalmente por falta de conocimiento de los productos y servicios financieros que contratamos.
 

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