"Como es fácil gastar, hagamos fácil el ahorrar" Entrevista a Roberto Núñez de Banco Sabadell

"Como es fácil gastar, hagamos fácil el ahorrar" Entrevista a Roberto Núñez de Banco Sabadell

Desde Rankia México hemos entrevistado a los principales bancos de México para conocer su opinión y visión sobre los efectos de la pandemia y las perspectivas para los próximos años.

Hoy tenemos el gusto de entrevistar a Roberto Núñez, Director Segmento Personas en Banco Sabadell.

Entrevista a Roberto Núñez de Banco Sabadell
Entrevista a Roberto Núñez de Banco Sabadell



1. A raíz de la pandemia y desde tu punto de vista, ¿crees que hubo un cambio sobre la percepción del ahorro?
Actualmente estamos en una situación de alta incertidumbre y esto ha generado que las personas modifiquen su tendencia de ahorro. Desde mi punto de vista, lo que ha cambiado ha sido la percepción del dinero en cuanto al para qué y su uso; esta pregunta es básica porque de ella se desprenden dos tipos de usuarios, los primeros son los que le dan al dinero un propósito específico y ahorran para metas. Mientras a los segundos les funciona más una reserva financiera (el famoso dinero bajo el colchón) que espera y crece hasta ser utilizada cuando sea necesario. La diferencia entre uno y otro la da el propósito, y ninguno es mejor que otro. 

El principal cambio radica en el comportamiento de las personas, pues hemos visto en nuestra data y seguimiento de nuestros clientes que un gran porcentaje ha migrado a crear reservas financieras, algo totalmente natural después de enfrentarnos a un escenario tan incierto como el actual. Para mí, este cambio es una buena práctica para el mercado de personas en 2021 porque permite actuar de forma estratégica, cubrir la incertidumbre y tener un mayor control sobre tu vida.

2. ¿Qué cambios has notado en los hábitos financieros de las familias mexicanas?, ¿Podríamos decir que ya se ha cimentado una conciencia sobre el ahorro?
Sí hemos notado un cambio en el propósito del ahorro y como mencionaba anteriormente, el dinero se ha inclinado más a la reserva financiera al ser una especie de blindaje ante una situación de incertidumbre. En cuanto a la conciencia del ahorro, no creo que se haya cimentado como tal porque la situación actual hace que los hábitos previamente adquiridos aumenten o se mantengan, el ahorro es un hábito difícil de adquirir y en medio de una pandemia es difícil que las personas que antes no lo hacían, lo hagan ahora. 

Cimentar la conciencia sobre el ahorro será posible mientras los usuarios sean conscientes de sus beneficios y tengan claro que en lugar de tratarse de una privación, se trata de accionar estratégicamente. Como es fácil gastar, hagamos fácil el ahorrar, de lo contrario la fricción se vuelve un estímulo negativo para desarrollar el hábito y es aquí donde muchos creadores de contenido y empresas especializadas han acercado el ahorro y su propósito a los usuarios. En Banco Sabadell, ayudamos a encaminar el ahorro de personas que ya tienen el hábito en mayor o menor medida y están buscando una opción diferenciada para gestionar su reserva financiera.

3. Como consecuencia de la preocupación por la economía y el futuro laboral, vemos que en otros países la solicitud de créditos personales ha disminuido, y por el contrario, los productos de ahorro han incrementado su demanda, sobre esto, ¿qué ha pasado en México? ¿Qué tendencias se observan en el sector? 

Cada caso es una historia distinta, pero lo que sí te puedo decir es que hay muchas personas que previo a la pandemia ya tenían deudas, y que en algunos casos el confinamiento ha imposibilitado los pagos de las mismas (créditos en su mayoría), lo que a su vez, ha generado que los usuarios no puedan pedir más. Es muy probable que a consecuencia de ello veamos esa tendencia a la baja. 

El uso que le damos a los productos financieros no siempre es el más estratégico, de hecho la mayoría de las veces va aunado al primer contacto que tuvimos con ellos y la relación que creamos. Y eso, nos puede llegar a sesgar en nuestras decisiones. Muy probablemente las personas que prefieren el crédito vs ahorrar, lo sigan haciendo porque son personas con hábitos y estilos de vida distintos; el dinero que les sobra a las personas es el que pueden disponer y eso suele irse a pagar deudas o al ahorro, pero es muy raro que se vaya a las dos.

4. Sabemos que ya existe una mayor confianza y adopción de los usuarios hacia las herramientas digitales. En el caso de la banca, ¿qué ventajas o desventajas ofrecen este tipo de productos?
Los dos principales beneficios que ofrecen se encuentran en la seguridad y control, ambas surgen de la visibilidad que las herramientas digitales generan. Que los bancos cuenten con procesos y productos digitales end to end, permite tangibilizar la seguridad y el control, ¿cómo?, por ejemplo, cuando tienes todo en una misma app, es mucho más sencillo que veas de forma más rápida cuánto y cuándo se mueve el dinero de tus cuentas, lo que te permite accionar de forma ágil en caso de ser necesario. Es importante tener claro que ya no es una caja negra donde no tienes la información que necesitas, sino inmediata y al alcance de tu mano.

En nuestro caso, aún nos falta camino para tener un entendimiento más profundo de los usuarios que están buscando una reserva financiera y estamos trabajando en ello, dedicando tiempo y recursos para recibir el feedback de nuestros usuarios. Nuestra meta es poder brindarles un producto digital híper personalizado, algo esencial cuando se habla de dinero, ya que las necesidades varían de persona a persona y las recomendaciones financieras genéricas son cosa del pasado. 

Al final todo es un proceso, piensa por ejemplo en la música y como ha cambiado su consumo por las herramientas digitales. Actualmente tenemos algoritmos que se anticipan a nuestras necesidades musicales recomendando cosas específicas a cada persona. Eso fue un proceso, y si las personas no se hubieran dado la oportunidad de probar, no hubieran aprendido a utilizar las herramientas y su forma de consumo quizá no sería tan conveniente como lo es ahora; cuando probamos algo que nos facilita hacer las cosas, es muy difícil regresar a lo anterior.

5. ¿Cuáles son para ti los tips básicos para contratar un producto que ayude a ahorrar?
Curiosamente el primero es buscar un producto que sea únicamente para ahorro, ¿por qué?, si tienes uno con varias funciones puede ser más fácil que pierdas ese dinero gastando en otras cosas. Naturalmente los ahorradores ponen su apartado en una cuenta distinta que no quieren tocar en el día a día pero sí tener a la mano y lista para la acción.

Lo segundo es validar que sean productos (cuentas a la vista, pagarés, etc.) que desde inicio te den cuatro aspectos básicos: i) te ayuden a buscar conservar el valor de tu dinero en el tiempo, ii) no pidan saldos mínimos ni cobren comisiones, al contrario, iii) te den liquidez para que ante un imprevisto u oportunidad, puedas disponer de tu dinero. Y por último regla de oro, iv) transparencia, es decir, claridad total sobre todo lo que te van a cobrar. 

El ahorro es una tendencia, no un momento. Y si quieres crecer tus ahorros/reserva financiera sin límite, es importante contemplar desde inicio una cuenta que no tenga un monto determinado para topar el ahorro. Aquí solo como dato, muchos mexicanos no lo saben, pero existen diferentes niveles de cuentas y la documentación entre una y otra es distinta, así como los límites. De las que estamos hablando requieren más documentación para abrir pero el beneficio implica no tener límites y si lo piensas a largo plazo, es más sencillo tener una cuenta dedicada que ya cumpla de entrada con lo que necesitas para ahorrar.  

Cuando tengas un par de opciones en la mira, te recomiendo seguir dos pasos filtro que te ayudarán a elegir la mejor. El primero es verificar que la institución financiera realmente existe mediante la SIPRES, si la institución está registrada obtendrás la información clave sobre su registro; lo único que necesitas es el nombre comercial. Lo segundo, es validar que la institución de tu interés es regulada, esa información la puedes consultar en la página de la CNBV. Y si una de tus opciones es un banco, tienes una gran ventaja porque tus ahorros están asegurados con el IPAB y pase lo que pase, tu dinero está protegido.

6. ¿Existe algún incremento en el uso de la banca y productos financieros digitales a causa de la pandemia?
En el 2020 se observó un incremento de diez puntos porcentuales en las operaciones de banca en línea, alcanzando el 68%, de acuerdo a datos de Asociación Internet MX. Debido a la contingencia sanitaria, un mayor número de personas optaron por la digitalización para llevar a cabo sus servicios, descubriendo en el camino la practicidad y conveniencia que estos ofrecen. 

Esta adopción también la hemos notado en el incremento de descargas de nuestra aplicación, por ejemplo si aislamos el mes de febrero, podemos observar un incremento de 70% con cinco veces más usuarios nuevos y más de 20% de usuarios activos. Febrero es un mes en el que se suelen  empezar las metas del año y naturalmente (pandemia), tener una reserva financiera lo es para muchos. La conveniencia que brindan los servicios digitales y sobre todo el no tener contacto en el proceso, es un gran impulso. 

En el 2021 esperamos que esta tendencia se sostenga e incluso incremente. Las innovaciones tecnológicas y una mejor regulación están facilitando que los usuarios hagan uso de productos financieros realmente digitales, ¿por qué?, pronto podrás abrir cuentas sin ir a la sucursal (o recibir una visita en tu casa para firmar tu contrato, como es el caso con nuestro producto de reserva financiera). Adicionalmente, vemos una tendencia en otras industrias a incorporar estos servicios en sus plataformas, lo cual favorece la bancarización.

7. ¿Cómo se ha modificado el perfil del usuario a partir de la pandemia? ¿Se ha aminorado la brecha digital y financiera?
Es una realidad que en términos generales el uso de herramientas digitales ha aumentado. Ya sea por necesidad, conveniencia o las dos. Nosotros no somos la excepción y tenemos varios indicadores que lo soportan. Por ejemplo, antes nuestros clientes estaban entre los 29 y 40 años, un rango de edad en el que más personas aumentan su reserva financiera construida durante sus años 20. Desde la pandemia hemos notado un incremento de edad en los últimos 18 meses con usuarios en el rango de los 40 a 47 años, lo que nos hace ver que se están borrando algunas de las limitantes que generaciones de este rango de edad daban a este producto digital.

8. ¿Qué recomendaciones darías a los usuarios para sus finanzas personales de cara a la recuperación económica?
La pandemia que atravesamos nos ha demostrado que contar con un ahorro es de vital importancia para hacer frente a cualquier emergencia y mantener nuestra salud financiera. Una forma estratégica que ayuda a resolver una situación no contemplada, es crear una reserva financiera que puede estar compuesta en dos aristas: fondo para imprevistos y fondo de oportunidad. 

Lo básico para comenzar a darle forma a la reserva financiera, es asignar más del 12% de tus ingresos, este porcentaje es un poco más del estándar que la tradición de ahorro suele dictar (10%), pero hemos notado que es más preciso con la situación que estamos viviendo. Si se puede más, mejor. Sobre todo si estás arrancando o reabasteciendo tu reserva después de un imprevisto.  Como lo mencioné anteriormente, lo ideal es tener este ahorro en: i) una subcuenta que genere rendimientos, ii) mientras te ayuda a buscar cómo mantener el valor del dinero en el tiempo, y iii) que al mismo tiempo de liquidez, algo súper importante para que en el momento necesario, tengas tu dinero disponible al 100%. Por ejemplo, no quieres usar pagarés aunque te den un poco más de rendimiento sin antes dejar una parte disponible. Esto es MUY importante, y acá un tip: fondear con crédito por sobre utilizar el pagaré inmediatamente, se vuelve más caro que el rendimiento adicional que puedas generar. 

Si no has iniciado tu reserva financiera, puedes empezar a darle forma con algún extra que estés por recibir como la prima vacacional, fondo de ahorro, etc. Así como el ahorro debe tener un propósito, todos los ingresos extras a tu sueldo mensual o quincenal también, ¿por qué?, estos son los que podrán darle celeridad a tu reserva financiera. Aunque ojo, si tienes deudas lo principal es liquidarlas para poder comenzar de cero ese hábito que te traerá muchos beneficios pero que sobre todo, te ayudará a blindarte y darte mayor seguridad.  
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