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Las subastas judiciales desde la mirada de un subastero

Resultado del pim pam pum contra la banca: las hipotecas españolas son más caras que las de la zona Euro

 

Hace unas semanas nos desayunábamos con el resultado del último asalto contra la autonomía contractual: El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un indicador que se utilizó en las hipotecas a tipo variable que se popularizó en torno a 2008. Del mismo modo que algunos préstamos usan el Euribor, otros apostaron por usar el IRPH. Sirve de referencia para calcular el interés de 1,3 millones de hipotecas.

El caso es que se comenzó a utilizar porque se pensó que sería menos volátil que el Euribor, aunque la experiencia ha demostrado que al final ha salido más caro. El caso es que, como todos los experimentos cuyos resultados no han sido beneficiosos para el cliente del banco, ahora está en entredicho y pronto habrá una sentencia el Tribunal de Justicia de la Unión Europea que seguramente lo tumbe y los bancos se vean obligados a devolver a sus clientes la diferencia.

Durante años nadie protestó porque la diferencia entre ambos índices no era muy grande, pero cuando el Euribor colapsó y se metió en terreno negativo, distanciándose del IRPH,  los deudores con hipotecas vinculadas a este índice de referencia se lanzaron en tromba a los tribunales para enmendar retrospectivamente el contrato que firmaron de manera voluntaria.

¿Habrían hecho lo mismo de haberse visto beneficiados por la evolución del IRPH? Obviamente no.

En cualquier caso no es nada nuevo que el cliente de banca recurra a los tribunales buscando la protección del populismo judicial imperante hoy en España. Especialmente populistas son ese grupito de "jueces para la mierdocracia" que son firmes partidarios de la aplicación "creativa" del Derecho, un subterfugio para no aplicar la Ley.

La demolición del sistema hipotecario comenzó cuando se pusieron en duda las hipotecas en divisa extranjera. Quien más quien menos todos hemos tenido que aguantar al cuñado o amigo listillos que nos explicaban con aires de suficiencia lo listos que eran endeudándose en Yenes o en Francos Suizos. 

Hasta que esas divisas dejaron de devaluarse frente al euro y comenzaron la remontada. Entonces "qué malos eran los bancos que les habían engañado".

Luego se atacó a las Cláusulas Suelo, anuladas por el Tribunal Supremo por no ser suficientemente legibles para los ciudadanos. Como si fuéramos gilipollas. Luego se atacó a la Cláusula de Vencimiento Anticipado, cuya existencia ha paralizado la ejecución de docenas de miles de hipotecas.

El argumento aceptado por los jueces, el de siempre, que las cláusulas contractuales de las escrituras de hipoteca no hay Dios que las entienda.

Y yo me pregunto, ¿alguien de los que se quejan por no entender las cláusulas de una hipoteca me puede asegurar que lee y entiende las condiciones contractuales que todos firmamos antes de utilizar los servicios de Facebook, Amazon, Google, Android, y otras apps que nos descargamos en el smartphone?

Aquí las condiciones de servicio de Facebook

Aquí las normas comunitarias que aceptamos al utilizar Facebook

Así que menos demagogia, chavales.

Posteriormente se puso en duda que fuera el cliente del banco quien tuviera que pagar los gastos de constitución de la hipoteca, es decir, el notario y el impuesto de transmisiones. En este caso, como el Tribunal Supremo estuvo titubeante, al final fue el actual gobierno quien publicó un Decreto Ley cambiando de un plumazo la tradición de los últimos 25 años.

En el fondo se trata de cambiar a mitad del partido las reglas del juego libremente pactadas por ambas partes para beneficiar a una de ellas a costa de la otra.

¿Os imagináis que dentro de una o dos décadas, si el Euribor continúa por los suelos, todos aquellos que han suscrito hoy una hipoteca a tipo fijo se cabrearan por los malos resultados de esa elección errónea y exigieran judicialmente la reconversión retrospectiva de su crédito hipotecario en uno a tipo variable? 

Cada vez hay más clientes que optan libremente por una hipoteca a tipo fijo para blindarse frente al riesgo de aumentos futuros en los tipos de interés. Pues bien, estoy convencido de que si esa elección les sale rana no tendrán reparos en argumentar que no fueron del todo conocedores de las implicaciones financieras de aquello que suscribieron y que, por lo tanto, el banco ha de resarcirles por los intereses que habrán pagado de más respecto al caso de que hubiesen contratado una hipoteca a tipo variable.

Sería alucinante y difícil de creer, ¿verdad?

Pues lo doy por hecho. Y que los jueces se pondrán de su parte también lo doy por hecho.

Y si de lo que se trata es de odiar a los bancos por tratarse de empresas que supuestamente se forran por algo tan "sencillo" como gestionar el dinero de terceros, ¿cuánto se tendría que odiar a otro tipo de empresas que sí que se están forrando de verdad, vendiendo software o intermediando, sin apenas estructuras y sin apenas crear puestos de trabajo en España, y además, lo peor, sin pagar impuestos?

Pues que yo sepa, mientras que a los bancos -que dan trabajo y pagan impuestos en España- se les odia, a Apple, Amazon, Google o Facebook se les considera súper guays, nadie las odia y todo el mundo babea con sus inmensos beneficios.

Y como resultado de este pim pam pum contra la banca, ahora nos encontramos -¿quién lo iba a decir?- con que las entidades de crédito españolas comercializan sus hipotecas un 43% más caras que las de la zona Euro.

 

 

El mercado hipotecario español parece muy regulado y estable, sobre todo ahora que ya hay un nuevo Reglamento Hipotecario que parece que fija unos nuevos criterios con vocación de permanentes. Pero que nadie se engañe, el anterior reglamento duró un montón de años durante los que se firmaron cientos de miles de hipotecas reguladas por él y al final eso no le ha dado ninguna garantía a las entidades de crédito. Cuando ha hecho falta los jueces han fallado que las cláusulas eran abusivas (a pesar de estar amparadas por la Ley vidente en su tiempo) y los bancos han sufrido que les cambiaran las reglas de juego sobre la marcha.

De modo que, en un mercado tan poco confiable, ¿a alguien le extraña que los bancos hayan aumentado el precio de sus productos?

A mi no me extraña nada, ¿y a vosotros?

 

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Comentarios
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  1. #41

    mfmelo

    Como no podía ser menos, estoy totalmente de acuerdo con tu forma de pensar.
    La banca no tiene que dar nada, es un negocio, el cual vende servicios y préstamos diversos.
    A mi me han crujido muchísimas veces y he pagado y hoy día sigo pagando (por temas fiscales, prefiero se lo lleve la banca, que la AEAT que no me da nada), así que no defiendo a los bancos por mi interés personal, pero cuando necesito dinero se lo pido al que puede dármelo y éste organismo o empresa me impone sus condiciones, las cuales a la firma del préstamos son totalmente legales. Todo lo demás son subterfugios que nos buscamos para ver la forma de no pagar y cumplir con nuestros compromisos. Nadie te presiona para que pidas el préstamo y firmes las condiciones que te imponen. Las condiciones en los contratos de cualquier tipo siempre son impuestas por el más fuerte: el jefe, la empresa, la administración, el banco, el colegio, la cadena de distribución (supermercados), etc, estos últimos a mi, al igual que a todos los proveedores, fabricantes, productores, etc siempre nos extorsionan con sus exigencias: pagos a 30-60-90-120-.....y al final es posible que la dichosa cadena de en quiebra y no cobras nada de nada; vamos a abrir una nueva tienda, si quieres suministrar has de contribuir con: los lineales, con carretillas, traspaletas, etc.
    En el sistema capitalista te extorsionan de una forma y en el sistema comunista (socialista) de otra, pero el fuerte siempre fastidia al más débil.
    Siempre he procurado estar en lo más alto de la pirámide, pero casi siempre estuve en lo más bajo y por tanto siempre jodido, pero si firmo algo, cumplo con lo firmado y además agradecido, pensando que la próxima vez seré más listo, pero la necesidad aprieta y otra vez tengo que tragar.

    Saludos Crack.

  2. #42

    Peperamonyyyy

    Ergo según usted el Tribunal de Justicia Europea, detrás de esas decisiones, es un anti-banca española. Ya de partida no hay por donde cogerlo. Le explicaría por qué en cada uno de los casos, pero resumiendo los tres:

    -Los bancos no comercializaron los productos o redactaron los contratos acorde a la ley VIGENTE cuando se formalizaron. No es que se cambien las reglas de juego a mitad de partido. O qué se cree: ¿que no sabe lo que es la seguridad jurídica él tribunal europeo?

    Ya solo compararlo con los contratos de Facebook es querer confundir o entender muy poco de la legislación aplicable a contratos de productos financieros. Y claro que los bancos han subidos lo precios, tiene que pagar SUS ABUSOS. ¿Pero sabe qué bancos salen más perjudicados? los que abusaron más amigo.

  3. #43

    Cheminator

    Hola qué tal?
    Quiero preguntar una cosa, sobre otro tema.
    Estoy registrado en la página subastasBOE y quiero pujar por un piso.
    En la página estoy registrado solo pero el piso sería para mí y mi pareja.
    Cuando vaya a pujar se la puede añadir a ella o cuando se tiene que hacer?
    Gracias.

  4. #44

    Tristán el subastero

    en respuesta a Cheminator
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    Lo primero que ella te haga un poder notarial a menos que estéis casados en régimen de gananciales. El resto ya te lo preguntará el portal de subastas cuando vayas a pujar.

  5. #45

    Cheminator

    en respuesta a Tristán el subastero
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    Ok. Yo me hago con el poder notarial. Y el portal me irá preguntando cuando puje si lo hago con otra persona? Es así?
    Muchas gracias Tristán...

  6. #46

    Juancarlos 71

    Hola a todos, me gustaría hacer una pregunta sencilla, si se me permite.
    Si me adjudico un inmueble por una subasta por ejecución hipotecaria, y el precio de la adjudicación es inferior al de la deuda de la hipoteca reclamada, ¿se cancela la carga hipotecaria aunque no se haya pagado toda la deuda? Es decir, ¿Se queda el inmueble libre de cargas?
    Gracias a todos.

  7. #47

    Juancarlos 71

    en respuesta a Cheminator
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    Desde hace unos días puedes pujar a la vez junto con más personas, te da la opción, así que eso se ha resuelto.

  8. #48

    Cheminator

    en respuesta a Juancarlos 71
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    Gracias Juan Carlos.
    Ahora tengo otra duda...
    La subasta por la que puje ha sido cancelada por la autoridad gestora.
    La autoridad gestora que es el banco que la saco a subasta?
    Gracias.

  9. #49

    Miguel A. Calzado

    en respuesta a Juancarlos 71
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    Hola Juan Carlos, Tristán ha regado sus blogs con información a este respecto. Por ejemplo:https://subastanomics.com/cargas-preferentes-en-las-subastas-judiciales/
    Espero que te sirva. Entiendo que desaparece la carga, que no la deuda. Pero como no somos el deudor y nuestro bien queda exento de la carga...

  10. #50

    Juancarlos 71

    en respuesta a Cheminator
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    La autoridad gestora es el Juzgado que lleva el procedimiento judicial

  11. #51

    Cheminator

    en respuesta a Juancarlos 71
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    Por qué motivos se cancela una subasta?
    Esta mañana habíamos pujado dos personas y de repente se cancela la subasta...y los demandados se seguro que no se han comprometido a pagar la deuda...además según he investigado el banco había llegado a un acuerdo con alguien para "venderle" la vivienda...tendrá algo que ver con esto?

  12. #52

    Aitorbk

    en respuesta a Tristán el subastero
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    Pero Tristán, acaso no tienes tú derecho natural a un BMW o dos? que menos! ;)

    Leo lo que la gente pone de "los especuladores del ladrillo, en particular los caseros", y me pongo malo...

  13. #53

    Aitorbk

    en respuesta a Juancarlos 71
    Ver mensaje de Juancarlos 71

    En este mismo blog te responden.. la respuesta rápida y suicida es que sí, que esa carga se quita al inmueble.. pero mira el blog y verás que puedes tener mas problemas.

  14. #54

    Cheminator

    Hola de nuevo. Os voy a comentar lo que me ha pasado hoy en mi primera subasta. Y si me podéis dar vuestra opinión de lo que ha pasado.
    Hoy terminaba una subasta y nadie había pujado. Yo esta mañana temprano he hecho mi primera puja de un 70% del valor de la vivienda y a las dos horas me la han mejorado. Pasadas otras dos horas he ido a mejorar la puja y resulta que estaba cancelada por la autoridad gestora.
    Resulta que investigando la subasta fuimos a hablar con el banco y nos dijeron que ya habían llegado a un acuerdo con otra gente.
    Según me ha explicado mi cuñado que es abogado, y a su vez le ha explicado un amigo empleado de banca.
    El banco ha cancelado la subasta porque la segunda puja era de la persona que había llegado a un acuerdo con ellos y era por lo que tenían pensado saliese la subasta. Esto puede ser así? La subasta la ha cancelado el juzgado o el banco? Cuando se cancela la subasta, la vivienda no sigue siendo de los demandados?
    Alguien me puede resolver estas dudas? No tiene nada que ver con tu curso Tristán. Simplemente es curiosidad por saber que ha pasado hoy.
    Gracias.

  15. #55

    Tristán el subastero

    en respuesta a Cheminator
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    Diles a tu cuñado abogado y a su amigo empleado de banca que dejen de correr rumores inexactos sobre el funcionamiento de las subastas. Una subasta en marcha solo la puede parar el juzgado y lo hace o bien por instrucciones del banco, o porque el deudor ha pagado su deuda o porque han detectado errores que podrían invalidar el resultado de seguir la subasta su curso.
    Ahora bien, el banco la puede parar por muchos motivos: porque esté negociando con el deudor, porque haya vendido la deuda a otra persona o por el motivo que sea. No es sano comerse el tarro buscando motivaciones de entidades tan absurdas e irracionales como son los bancos.
    Pero te digo una cosa: EL BANCO NO PUEDE VENDER LA CASA A UN AMIGUETE NI A NADIE. Puede vender la deuda y también puede apalabrar la venta para después de la subasta. Pero NUNCA puede suspender una subasta porque le haya vendido la casa a un tercero. La barbaridad que te han dicho es para ponerles a esos dos orejas de burro.

  16. #56

    Cheminator

    en respuesta a Tristán el subastero
    Ver mensaje de Tristán el subastero

    Pues eso digo Tristán.
    La subasta la cancela el juzgado. Y si el banco pide que se cancele, los demandados siguen teniendo el piso.
    Yo no tengo experiencia y supongo que tú habrás vivido algo parecido muchas veces. Pero es raro que justo se cancele el último día no? Descartaría el descubrimiento de un fallo en la subasta por parte de la autoridad gestora,no?
    Podría ser lo más factible que el banco le haya vendido la deuda a esta gente con laque llegó a un acuerdo?
    Por que estoy casi seguro que los demandados no han solicitado pagar la deuda es una familia conocida en la zona y se fueron lugar dejando un puro impagable con la crisis inmobiliaria.
    Tristán que crees tú que puede haber pasado?

  17. #57

    Cheminator

    en respuesta a Cheminator
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    Nadie a parte de Tristán tiene una opinión?
    Venga veteranos, solo es por curiosidad.

  18. #58

    Tristán el subastero

    en respuesta a Cheminator
    Ver mensaje de Cheminator

    Yo no le doy ninguna importancia a los motivos por los que una subasta se suspende. Simplemente se ha suspendido y ya está, paso página. Son ya tantas las subastas que me han suspendido en las narices. Pero si tuviera curiosidad le preguntaría a los profesionales implicados.

  19. #59

    Cheminator

    en respuesta a Tristán el subastero
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    Oído cocina....gracias Tristan

  20. #60

    Borhammer

    en respuesta a mfmelo
    Ver mensaje de mfmelo

    Que gran comentario.
    Totalmente de acuerdo.

Autor del blog
  • Tristán el subastero

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