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Finanzas personales para Vivir Bien

El Ahorro Dirigido: Ponerse metas para ser más feliz y ahorrar más

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Tiempo de lectura: 10 min.

Tomahawk. Los misiles Tomahawk. No estoy seguro de cuando se hicieron conocidos entre el gran público pero sí recuerdo que hablaba con mis amigos sobre ellos.

¡Son misiles inteligentes! - decíamos - ¡Capaces de darle a una portería de fútbol y manejados desde un ordenador!

Eran una de esas maravillas tecnológicas que nadie sabía muy bien como funcionaban pero que nos daban esperanza de ¿Y qué será lo siguiente? ¿Teléfonos portátiles? ¿GPS para los coches? ¿Robots?

Milagros tecnológicos aparte, lo importante para nosotros es responder a la pregunta ¿Por qué los misiles Tomahawk eran tan efectivos? Y esta es mi respuesta:

  • Porque eran precisos: ¡En una portería de fútbol! Pero espera… ¿De las de mi campo del colegio o de las de los estadios? Es que hay diferencia… :)
  • Porque permitían elegir el blanco deseado sin fallar (más o menos…): Metes las coordenadas, le dices cuando quieres que se "dispare" y ¡listo! A comer esos cereales que no hay tiempo que perder…
  • Porque una vez que le ponías el objetivo, no paraba hasta llegar a él: Y duran, y duran...

Todo esto hacían de ellos un arma letal… pero esto que fue utilizado para fines bélicos, podemos utilizarlo ahora para fines mucho más pacíficos y beneficiosos para nosotros. Os hablo del Ahorro Dirigido.


Sentando las bases

Ante la pregunta ¿Que tipos de ahorro hay? Muchos responderán que solo hay uno o ninguno… Pero no podría estar más en desacuerdo. ¡Es más! Estoy tan en desacuerdo que yo os propongo tres tipos diferentes de ahorros:

Imprevistos

Es el ahorro que tenemos guardado en una cuenta para todo aquellos "que pueda pasar". Es nuestra "red de seguridad" ante cualquier evento imprevisto; desde una reparación del coche o de la casa, a un gasto inesperado.

Pongo este el primero porque debe ser el objetivo prioritario de cualquier economía doméstica, da igual las circunstancias en las que estés, antes de invertir o hacer nada, ¡Prepara un Fondo de Imprevistos!

¿Por qué tener un fondo dedicado a esto y no meterlo con la inversión normal? Dos razones:

  • Al separarlo en una cuenta aparte, psicológicamente, nos da mayor seguridad y, ante situaciones imprevistas tenemos menos ansiedad. Sabemos que tenemos dinero para cubrir esos "accidentes" y que podemos utilizarlo sin estar faltando a nuestros objetivos.
  • La inversión normal es a largo plazo... Y vender acciones, fondos, ETF o depósitos antes de tiempo puede tener consecuencias nefastas en su rentabilidad. Y no nos olvidemos de que este dinero es para "EMERGENCIAS".

En cuanto a la cantidad, depende de cada uno, pero generalmente tendrían que ser de al menos 6 meses de tus "Gastos Fijos".

Ahorro Dirigido

¿Con que dinero compras ese coche nuevo? ¿Ese viaje de Verano? Algunos lo haréis con la Tarjeta de Crédito o con un préstamos personal, pero la mayoría (o eso espero) lo pagareis con vuestros ahorros. Y eso precisamente es el Ahorro Dirigido.

En resumen se trata de la anticipar gastos futuros (como el seguro del coche, la compra de una casa, o cualquier otro gastos que puedas predecir; por ejemplo, yo tengo ordenador, formación, etc.). Muchos "teóricos" dirían que esto no es ahorro, sino gasto diferido pero para mi y para el común de los mortales, esto es ahorro.

Estos ahorros deberían estar en una cuenta, a ser posible que te de alguna rentabilidad, pero que sea líquida, pues los vas a estar moviendo con bastante asiduidad.


Inversión

Se trata del dinero que trabaja para ti. Es nuestra jubilación, nuestra salida de la carrera de rata, nuestro "colchón" o como queráis llamarlo. Yo recomendaría inversiones como de las que hablo aquí; a largo plazo y en productos sencillos, pero a cada cual su mecanismo.

Sin embargo, sea cual sea tu caso, lo más importante de este tipo de ahorro es "no tener que vender con prisas". Y es por es que es vital que estos ahorros NO SE TOQUEN. Jamás.

Repito de nuevo. Estos son los ahorros que no se tocan excepto cuando quieras vender tus activos o cuando cumplas tus objetivos.

Algunos diréis, "¿Y que pasa si los necesitamos?" Pues para eso justamente están los otros ahorros... Prácticamente todas las situaciones en que pudiésemos necesitar dinero deberían ser cubiertos por imprevistos o haber sido previstas en el Ahorro Dirigido. Si, aun así, necesitáis más dinero y no lo podéis conseguir de otra forma (familia, etc.), entonces vale. Os doy permiso ;)


Vence la vagancia: Como funciona el Ahorro Dirigido

En resumen, el Ahorro Dirigido funciona de la siguiente manera:

  1. Escoge tu objetivo de ahorro, ya sea un fondo de imprevistos, un viaje, un ordenador, seguro del coche, una casa...
  2. Decide el coste que tiene (Por ejemplo, 2.000€ para un viaje, o 900€ para un seguro del coche, un fondo de imprevistos de 5.000€, etc.). Es bastante importante que lo estimemos correctamente así que no lo hagas a ojo de buen cubero. Mira en Internet el coste medio o simplemente ponte un presupuesto de cuanto estás dispuesto a gastar en eso.
  3. ¿Cuando necesitas comprarlo? ¿Tienes un par de meses o varios años? Determina el momento en que quieres hacer efectivo tu y mira los meses que te quedan.
  4. Finalmente, divide el coste entre los meses que quedan y obtendrás tu ahorro mensual.

Demos un ejemplo: Me quiero comprar en Agosto un ordenador de 1000€. Ahora estamos en Diciembre por lo que me quedan 8 meses (como ahorro a principios de mes, Diciembre ya ha pasado, pero incluyo Agosto). Por tanto, debo ahorrar 125€ al mes para poder comprarlo sin que suponga un gasto extra en Diciembre y sin que mi presupuesto se resienta.

Algunos estaréis pensando, ¿Estar 8 meses ahorrando 125€ para comprarme un ordenador? ¿No es más fácil pagarlo con la paga extra de Diciembre y ya está? La respuesta depende de tí. Más cómodo es, desde luego. Aunque yo, personalmente, recelo de lo "cómodo".

 

¿Por qué recelo? Imaginemos que me tengo que comprar ese ordenador si o si en Agosto 2012, por lo que solo tengo dos opciones:

  • Pagarlo de golpe y no planificar nada. Simplemente lo compras y te dejas de historias. Esto tiene el inconveniente que puede que no tengas suficiente dinero en ese momento y que, aunque puedas pagarlo, agotes el dinero que tenías para vivir y pases un mes más justo.
  • Ahorrar mes a mes y pagarlo cuando llegue el momento. Con este ahorro mensual, prácticamente ni noto que estoy ahorrando y cuando finalmente llega Agosto, simplemente hago una transferencia y ¡listo! Mi presupuesto no se resiente y sigo viviendo al mismo nivel de vida que antes, sin tener que renunciar a nada de golpe.

 

Lo increible de este sistema además es que, cuanto antes empiezes mejor. Por ejemplo, ¿Alguna vez habéis pensado en ahorrar para vuestra boda? La mayor parte estoy seguro de que no, pero lo cierto es que puede suponer un gasto enorme para algunas personas. Hagamos un caso práctico:

Gastos medios de una boda (ejemplo)

Cubierto por invitado (100€) * 100 invitados 10.000€
Fotografo / Invitaciones / Arrás /Etc.. 1.500€
Barra libre y Música 2.000€
Vestimenta para ambos 3.000€
TOTAL 16.500€

 

16.500€... y probablemente me haya quedado corto. Así que teniendo en cuenta que la edad media para casarse de los hombres es de 33 años ¿Cómo quedaría con el ahorro dirigido?

Edad Nº de meses hasta tu boda Ahorro mensual
27 72 229 €
28 60 275 €
29 48 343,75 €
30 36 458 €
31 24 687,5 €
32 12 1.375 €
33 1 16.500 €

 

¡Vaya! Parece ser que adelantarnos hasta 6 años a ciertos acontecimientos puede reducir el daño bastante... aunque supongo que nadie se ha sorprendido, ¿no? ;)

 

¿Por qué funciona el Ahorro Dirigido?

Ya os he mostrado para que sirve el Ahorro Dirigido y porque es economicamente eficaz. Pero el hombre no se guía sólamente por números... somos animales sociales y como he hablado en muchos otros posts, creo que es muy importante tratar estos temas.

Entonces, ¿Tiene el Ahorro Dirigido algún beneficio más? Sí, los tiene. Y hoy os voy a hablar de dos de ellos.

Reduce el sentimiento de culpa

Cuando finalmente tenemos el dinero para gastar, mucha gente acaba pensando ¿De verdad necesito eso que me voy a comprar? ¿Y si acabo necesitando el dinero para otra cosa?"

Tantos meses de ahorro y cuando por fin necesitas ese dinero para algo (por ejemplo, una oferta de viaje que te ha salido), ¿te sientes CULPABLE de gastarlo? ¿Eres tonto o que? El dinero, además de para vivir, está para disfrutar y aquí estás tu, sentadito en tu pequeña montaña de dinero, que sabes que es suficiente  para cualquier imprevisto y que vives cómodamente pero tu te sientes culpable de hacer un gasto.

El Ahorro Dirigido, al tener objetivos claros desde el principio nos justifican y nos ayudan a no tener ese absurdo sentimiento de culpa. Siempre que hayamos hecho los deberes bien, por supuesto.

Evita la verguenza del decir "no"

Cuando simplemente "ahorramos porque sí", suele ser muy dificil justificarnos ante los demás y ante tí mismo. Esas veces que tus amigos te invitan de cañas, o cuando tus compañeros de trabajo van a ese restaurante más caro... Son los momentos donde tu fuerza de voluntad es atacada y debes mantener la cabeza fria para tomar las decisiones correctas. 

Sin embargo, cuando nos ponemos objetivos, toda nuestra atención está dirigida a conseguirlos. Si queremos hacernos un buen viaje, sabemos que necesitamos pagarlo, y si estas ahorrando para él, todos los sacrificios que hagas en tus gastos diarios se verán compensados por el "Pedazo viaje que me voy a echar."

Además, cuando tus amigos te inviten y les digas que no puedes ir porque necesitas ahorrar, serán mucho más comprensivos contigo si les dices que estás ahorrando para, por ejemplo, un curso del GMAT o para un nuevo coche... ¡Así evitarás que insistan mucho!

 

Cómo implementar el Ahorro Dirigido

Ya hemos hablado de qué tipos de ahorro tenemos, de cómo funciona el AD y de porqué funciona. Creo que es hora de bajar a la cocina y daros detalles, ¿No creeis?

1. Objetivos de ahorro

Para determinar vuestros objetivos de ahorro, os recomiendo que os senteis y penséis en:

  • Todos los gastos que tienes a lo largo de un año: Seguro del coche, regalos de navidad, formación, Vacaciones, etc.
  • Gastos que tendrás en el futuro: El pago inicial de una casa, tu boda, ese curso de paracaidismo que quieres hacer, el Master que quieres estudiar, etc.

Ahora dales una fecha de "Completed" a cada uno y calcula los meses que te quedan. Te debería quedar algo así:

Seguro del coche 12 meses
Boda 36 meses
Master 24 meses
Regalos de Navidad 12 meses

 

Se ambicioso y piensa a 10 años o más. ¡No te hará daño pensar en el futuro!

 

2. Determina el coste

Ahora debes determinar el coste de cada uno de tus objetivos. Como hemos dicho más arriba, esto es importante pero tampoco te preocupes si no encuentras la cifra concreta. Utiliza Internet y tu experiencia y contempla siempre un 10% por posibles gastos "ocultos" que pueda haber.

Concepto Meses Coste Ahorro mensual
Seguro del coche 12 600€ 50€
Boda 36 16.500€ 458€
Master 24 10.000€ 417€
Regalos de Navidad 12 300 25€

 

3. Analiza tu presupuesto, ¿Cuanto puedes ahorrar?

Mira tus gastos e ingresos. Después de proveer a tu fondo de imprevistos (que debería ser lo primero que hagas), ¿Queda dinero para ahorrar? Si la respuesta es no, tendrás que empezar a pensar en maneras de reducir gastos o de ganar más dinero.

Una vez determinado tu nivel de ahorro, toma tus objetivos por prioridades y empieza a asignar cantidades. Es importante que pongas las prioridades bien ya que muy probablemente, no seas capaz de cumplir todos tus objetivos; simplemente no hay tanto dinero ;)

 

4. Pon en marcha tus cuentas dedicadas

Un punto importante del Ahorro Dirigido es tener cada objetivo en una cuenta diferente (cierto que también lo puedes tener en una sola cuenta y llevar la "contabilidad" en un excel, pero esa solución no es tan guay ;).

Para esto, debes utilizar algún banco que te permita tener varias cuentas; yo te doy dos ejemplos, ING Direct y Selfbank.

  • SelfBank no deja hacerlo a través de su página Web por lo que tendrás que llamarles. Una vez abiertas, solo teneís que buscar el menu de "Cambiar de nombre a mis cuentas" y ponerles el que queráis. Es posible que te pongan pegas, pero no deberían y además es complemente posible, tal como podéis ver en la captura de pantalla que os adjunto.

  • En ING Direct resulta mucho más sencillo. Solamente teneís que ir a "Contratar una nueva cuenta Naranja", firmar, y luego ir al menu de "Poner nombre a mis cuentas" que se ve en el pantallazo que adjunto.

 

5. Presiona "Start!"

Lo último que nos queda es utilizar los principios explicados en el artículo de "Cómo automatizar tus finanzas" para poner las transferencias periódicas y... ¡A ahorrar!

 

¿Dudas? ¿Reflexiones? ¿Qué sistema utilizas tu para ahorrar? ¡Cuéntanos en los comentarios!

 

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  1. #2

    Kitty_kitty

    Me gustan mucho tus posts, hace años me volví loca buscando algo así por internet y no encontré nada en castellano. Hace 6 años nadie se planteaba ahorrar, Curro se estaba yendo al Caribe !!

    Me llevó alrededor de un año el coger las rutinas pero ahora todo se hace solo, mis hábitos eran horribles. Que sepas que he recomendado tu blog a mis compañeros de curro :)

  2. #3

    Darkguad

    Yo practico dos de los tres tipos de ahorro que planteas, pero en el caso del "ahorro dirigido" prefiero un préstamo, con la desventaja de los intereses pero con la ventaja de que este "ahorro inverso" no te quedan más huevos que seguirlo a rajatabla. El pago de intereses me parece buen precio para la disciplina que te impone.

    El ejemplo que pones además creo que refuerza mi opinión, ¿me voy a estar 6 años ahorrando para una boda? Alguien con una mentalidad así lo más probable es que no se case jamás. Me parece más práctico pedir un préstamo y amortizarlo con los regalos de la boda que estarme 72 meses sin poder tocar el dinero porque está "dirigido" a un fin concreto.

    Saludos, muy interesantes tus posts y muy amenos además :)

  3. #4

    dcf066

    Hola, muy interesante tu blog.

    Quería hacerte una pregunta: Cuando escribes "En ING Direct resulta mucho más sencillo. Solamente teneís que ir a "Contratar una nueva cuenta Naranja", firmar, y luego ir al menu de "Poner nombre a mis cuentas" que se ve en el pantallazo que adjunto", ¿Significa que cada vez que abres una cuenta debes enviar toda la documentación firmada? Lo encuentro un pelín engorroso, pero si no hay más remedio...

    Gracias.
    Dani.

  4. #5

    M.c.b

    en respuesta a dcf066
    Ver mensaje de dcf066

    Hola dcf066.

    Que yo recuerde no es necesario envíar de nuevo documentación (yo tengo una más). Lo único que recibirás una carta de bienvenidad de ING y de agradecimiento. Aún así espera a ver que te comentar el autor del blog.

    Saludos.

  5. #6

    antioco

    en respuesta a dcf066
    Ver mensaje de dcf066

    No soy cliente de ING así que hablo desde el desconocimiento, pero imagino que te saldrá alguna casilla de "si ya eres cliente pulsa aquí" o algo de eso...

  6. #7

    Alfonsosb

    en respuesta a dcf066
    Ver mensaje de dcf066

    Para nada! Cuando hablo de firma hablo de la electrónica (la tarjeta de números que te dan) el proceso tarda segundos, literalmente.

  7. #8

    Alfonsosb

    en respuesta a Kitty_kitty
    Ver mensaje de Kitty_kitty

    Muchas gracias por la recomendación. Hay que extender el mensaje del ahorro! ;)

    Yo también busque y en castellano hay muy poquito... Casi todo se refiere solo a la parte de inversión o a cupones y ahorro. Por eso empece ThinkingRich.
    Que páginas encontraste en ingles? Los míos los tengo en la parte derecha de la página , en "sitios que sigo"

  8. #9

    Alfonsosb

    en respuesta a Darkguad
    Ver mensaje de Darkguad

    A cada uno lo que mas le motive. Hay personas para las que ener un prestamos de ese tipo les afecta muchísimo. Otras a las que no les importa ahorrar durante mucho tiempo...

    Aunque te digo, la satisfacción de ver tus ahorros crecer mes a mes.... Yo es que soy un friki, pero a mi me encanta.

    Gracias

  9. #10

    antioco

    "Un punto importante del Ahorro Dirigido es tener cada objetivo en una cuenta diferente (cierto que también lo puedes tener en una sola cuenta y llevar la "contabilidad" en un excel, pero esa solución no es tan guay ;)."

    A este respecto tengo una duda: desde el punto de vista del ahorro (llamémosle puro y duro), ¿no sería más adecuado tener toda la pasta en una sola cuenta ahorro y no en varias? Ya sé que luego habría que tirar de Excel o similar, pero entiendo que los intereses de 3 cuentas de 100 darán menos que 1 cuenta de 300...

  10. #12

    Alfonsosb

    en respuesta a antioco
    Ver mensaje de antioco

    Los intereses deberían ser los mismos, siempre que las cuentas sean iguales. Si te dan un 1% en las cuentas, y tienes 3 de 100€, los intereses por cada una son de 1€ anual, en total 3 euros. Si solo tuvieses una con 300€, serían 3€.

  11. #13

    antioco

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    Vale, ha quedado clara mi debilidad con los números :(
    Muchas gracias.

  12. #14

    Alfonsosb

    en respuesta a yukina
    Ver mensaje de yukina

    Gracias Yukina.

    Efectivamente, ya conocía Coinc. Y aunque no he tenido nada que ver con ellos, muy pronto seré su competencia... La semana que viene comentaré cosas de mi próximo proyecto a los que estén en mi lista VIP (http://thinkingrich.es/blog/actualizaciones).

    Un saludo!

  13. #15

    Notengounduro

    Tenía esta entrada guardada desde hace tiempo... pero no es hasta ahora que me he animado a abrirme una cuenta en un banco online, entre otras cosas por lo que comentas de las distintas cuentas y la facilidad que eso da para implementar el sistema de ahorro. Solo un par de cosas: desde que escribiste la entrada, has conocido algún otro banco que recomendarías a la hora de abrir un cuenta? Y en cuanto a las distintas cuentas... cada una de las que hay en tu pantallazo es una cuenta distinta, con una numeración distinta, tarjetas distintas...? Porque lo ideal sería una sóla cuenta, con sus tarjetas y todos sus avíos, y luego "subcuentas" asociadas a esta cuenta principal, sólo de cara a uno mismo para organizar el dinero. Aunque entiendo que te refieres al primer caso que comento y son todas cuentas separadas, y esto lo veo bien para ahorrar, pero un poco engorroso de cara a abrir cuentas, calcelarlas si por lo que sea quieres dejar de usar una... dado que llevas ya tiempo con este sistema no lo has pensado alguna vez? no te resulta engorroso? Quizás estoy equivocado y en los bancos online todo es más sencillo que en los bancos tradicionales...
    Un saludo y gracias por el blog!

  14. #16

    Alfonsosb

    en respuesta a Notengounduro
    Ver mensaje de Notengounduro

    Engorroso no. Abrilas es muy fácil, sobre todo en ING Direct.
    Respecto las tarjetas, justo lo que necesitas es que no tengan tarjetas ni nada para mantener ese dinero lejos de ti. La forma en que mueves ese dinero es con transferencias, así cuando necesites hacer una compra, lo que haces es pasar el dinero a tu cuenta de gastos.

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