Duda: pagar el coche al contado financiando poco dinero o financiar mucho y guardarlo para tener menos hipoteca

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Duda: pagar el coche al contado financiando poco dinero o financiar mucho y guardarlo para tener menos hipoteca
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Duda: pagar el coche al contado financiando poco dinero o financiar mucho y guardarlo para tener menos hipoteca
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Duda: pagar el coche al contado financiando poco dinero o financiar mucho y guardarlo para tener menos hipoteca

Hola, tengo una duda ya que en septiembre de 2018 nos meteremos en una hipoteca pero se nos ha estropeado un coche y nos hemos visto obligados a comprar uno nuevo con lo que el ahorro se ha visto interrumpido. La duda consiste en hacer una de las dos opciones siguientes:

1) Pagar el coche al contado y tener por tanto menos dinero para reducir la cantidad con la que nos hipotecaremos (subiendo por tanto los intereses de hipoteca)

2) Dar menos entrada para el coche y financiar una cantidad mayor para disponer de dinero cuando llegue la hora de firmar la hipoteca ( reduciendo los intereses de hipoteca)

He hecho un cálculo con un simulador de hipoteca y con los valores de intereses del concesionario pero no se si es correcto.

La diferencia entre pagar el coche al contado o dar una entrada de 12000€ suponen unos intereses de 2600€ (a 4 años) y la diferencia en descapitalizacion en el momento de la hipoteca es de 10000€, de modo que pagando el coche al contado tendría 10000€ menos para reducir la cantidad con la que me hipoteco. El interés del crédito del coche es del 5.75%

Por otro lado con el simulador de hipoteca he calculado la diferencia en los intereses que se me generan por tener 10000€ más o menos ( debido al pago del coche). He hecho el cálculo para 20 y 30 años y un euribor medio de 2, 3 y 4 % y con un tipo de interés del banco de 1.25%. Incluso en el caso que menos intereses genera la hipoteca, esto es euribor medio al 2% y 20 años, los intereses debidos a tener 10000€ menos son 3600€ mayores que los intereses debidos a disponer de ellos.

Con esto obtendría que me compensa financiar con una entrada de 12000€ frente a pagar el coche al contado ya que los interés generados (2600€) quedan compensados por la reduccion en los intereses de hipoteca (3600€). Además me descspitalizo menos por lo que posibles gastos mal calculados ( escrituras, cocina,...) pueden ser mejor absorbidos.

En este estudio no he considerado la amortización de la hipoteca ni la del crédito del coche ( que se puede liquidar en el último año porque ya se me complica el asunto pero cuento con ello

Me podéis por favor decir si se me ha pasado algo o he metido la pata en el planteamiento?

Muchas gracias

#2

Re: Duda: pagar el coche al contado financiando poco dinero o financiar mucho y guardarlo para tener menos hipoteca

No hay que hacer muchos calculos, es de sentido común que un préstamo personal como el del coche siempre va a ser mucho mas caro en términos de tipo de interés que uno hipotecario.

No puedes pensar que 2.600 euros de intereses generados en 4 años son menos que 3.600 en 20 ó 30, ni siquiera son magnitudes comparables, pero si puedes hacerte una idea de que el prestamo del coche es mucho mas caro, por lo que nunca o casi nunca va a interesar por encimas de uno hipotecario.

Lo único adicional a tener en cuenta son los gastos asociados de uno y otro, que en determinados casos puede ser relevante.

Salvo mejor opinión.

#3

Re: Duda: pagar el coche al contado financiando poco dinero o financiar mucho y guardarlo para tener menos hipoteca

Nos nos has hablado de vuestros sueldos y del dinero que vais a pedir para la hipoteca pero ten en cuenta que si ahora os metéis en un préstamo para el coche la cuota contará a la hora de hacer los cálculos para la hipoteca.

El límite de deuda (coche+hipoteca) te lo van a poner entre el 30 y el 35% del sueldo mensual. 

Planteate comprarte un coche más barato o de segunda mano y ahorrar para la hipoteca.

Un saludo.

#4

Re: Duda: pagar el coche al contado financiando poco dinero o financiar mucho y guardarlo para tener menos hipoteca

Si no has solicitado el límite de financiación para la hipoteca, habitualmente el 80% del valor de compra o de tasación, el menor de los dos, súmale el importe del vehículo a tu solicitud de hipoteca hasta el límite que te permita el banco.
Si la suma excede el 80%, pide crédito para vehículo por la diferencia no cubierta con hipoteca. En cuanto tu economía lo permita lo amortizas y, si quieres, vas amortizando igualmente la hipoteca.

Es la fórmula más económica.

Dando siempre por descontado que puedes afrontar los costes.

#5

Re: Duda: pagar el coche al contado financiando poco dinero o financiar mucho y guardarlo para tener menos hipoteca

Aparte de lo que comentan los compañeros, solo una apreciación. Normalmente los precios que te dan en el concesionario (o ves en las webs) son de coches financiados, si los pagas al contado el precio es mayor. Normalmente si financias lo mínimo del coche a cuatro años el precio suele estar (más/menos) con el precio del contado.

 

 

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