Rentas vitalicias

8 respuestas
Rentas vitalicias
Rentas vitalicias
#1

Rentas vitalicias

Buenas a todos, por no enrollarme con un tema que da para rato voy a ir al grano:

Con respecto al producto de rentas vitalicias, pongamos el RAV 101  de Santander, indican que en caso de rescatar el producto antes de vencimiento (fallecimiento del tomador), el valor de rescate sera el inferior entre estos tres:

-El Capital Asegurado en momento fallecimiento (101% de aportación unica inicial)

-La provision matematica

-La provisión matematica x (valor bono específico deuda española momento rescate/valor bono especifico deuda española momento contratación)

 

Mi duda es en referencia a la provisión matemática que no entiendo que es y buscando la definición me da risa de leerla porque no entiendo nada. La definiciónl que he encontrado es:

''Es el saldo acumulado por las primas pagadas por el Tomador del seguro y la participación en beneficios, netas de gastos de adquisición y administración aplicables y de la prima del seguro de fallecimiento y, en su caso, del coste de los seguros complementarios, capitalizadas al tipo de interés técnico anual garantizado.''

Si la provisión matematica resta a la prima aportada los gastos derivados del seguro, esta siempre será inferior a la prima inicial no? Por tanto la primera opción de rescatar la renta vitalicia y obtener el 101% esta descartada ya desde el momento en que firmas no? Por último, las provisiones matematicas se saben al momento de firmar el contrato ya o varían cada año? Son anuales, varían cada mes?

 

He visto mucho comentario negativo buscando sobre este tipo de producto, pero realmente creo que si sabes lo que contratas es una buena opción, siempre que lo contrates con la intención de que es un dinero que no necesitas y no vas a tocar ya que es un dinero que quieres dejar como herencia mientras le sacas rendimiento hasta el fallecimiento, con unos tipo de interes atractivos. ¿Que opinais, habeis tenido algun familiar con este producto, que tal le ha ido?

 

Muchas gracias de antemano.

#2

Re: Rentas vitalicias

Yo opino que desde el momento en que os planteasteis ahorrar y buscasteis alternativas (que las hay diferentes segun vuestra necesidad), en este tipo de productos hay que SABER lo que tenemos contratado... en caso contrario es un mal comienzo.
Has probado pedir una cita con el mediador/colocador del banco que te hizo ese producto para que os lo explique y aclare vuestras dudas? Pues su trabajo además de vender, es dar servicio a sus clientes.

Por lo que comentas y sin leer lo que habeis contratado, la provisión parece ser una especie de capitalización a interés garantizado, que seguramente os lo notificarán cada año por anticipado. Dependiendo los gastoa asociados al producto y el interés al que capitaliza, dará más o menos beneficios.

#3

Re: Rentas vitalicias

No entiendo muy bien la pregunta.
No se si queréis saber como se calcula una provisión matemática. Si es esto de forma sencilla para una renta vitalicia sería la estimación de obligaciones futuras que tiene que hacer la aseguradora para cumplir con el contrato. En este caso se estima la esperanza de vida, cuanto va a vivir el a asegurado y se descuenta al tipo de interés que tiene la operación.
Que yo sepa quizás os comuniquen anualmente el valor de rescate a efectos del impuesto de patrimonio.
Salvo que que tengas necesidad del dinero mi consejo sería no rescatar. Si lo haces deberás devolver todas las ventajas fiscales que has tenido por la tributacion de la renta al tener beneficio fiscal

#4

Re: Rentas vitalicias

Tipos de interés atractivo...

#5

Re: Rentas vitalicias

Buenas Andreu, atractivo en el sentido de que es garantizado y fijo, no en terminos globales claro.

Por poner un ejemplo teniendo 75 años el RAV 101 daba ahora un 1,38% anual neto ya de todas las retenciones y gastos. Ese 1,38% permanecería intacto hasta el fallecimiento del titular, independientemente de las subidas y bajadas de tipo de interes y del bono al que va vinculado la inversión. Poniendo 30.000€ serían 4.140€ cada 10 años, no lo veo mal si es un dinero que sabes no vas a necesitar y solo piensas ya en dejarlo en herencia.

¿Cual sería tu elección, en que invertirias en caso de disponer de un capital similar y buscar algo fijo y de poco riesgo para obtener una mayor rentabilidad? Un saludo.

#6

Re: Rentas vitalicias

Buenas tardes

Nos encontramos con un problema muy difícil de resolver, con el BBVA. Parece ser que no hay forma de poder recuperar dos rentas vitalicias, soy beneficiaria , mi padre murio hace 7 meses, entregamos todo lo que pidieron y mas , habiendo pagado todos los impuestos de sucesión, y toda la documentación que nos paso el gestor para entregar la a los bancos. 
Pues bien, nada de nada, siempre nos piden firmar más y más papeles. Al final vamos a llevar el caso a la oficina del consumidor y denunciarlo al Banco de ESPAÑA.

Os aconsejo que no se os ocurra abrir una renta vitalicia en el BBVA.

La otra que tenia mi padre en el Banco Sabadell, hace meses que la tenemos transferida en la cuenta y con el regalo monetario incluido que nos dijeron. Sabadell, un 10

Si alguien tiene la misma experiencia que yo con el BBVA por favor ayudarme, para saber como puedo solucionarlo
Muchas gracias
#7

Re: Rentas vitalicias

Ni la oficina del consumidor ni el BDE te van a ayudar, no son los indicados. Si quieres reclamar sin ir directamente a una demanda debes acudir primero a atención al cliente de BBVA Seguros (no del banco, ojo, de la compañía) y luego al defensor del asegurado. 

#8

Re: Rentas vitalicias

Tienes que ver si tu situacion la provoca la dejadez o excesiva carga de trabajo de la oficina, o realmente es un defecto del producto, la primera intenta con amabilidad o incluso intentar hablar con el director (mencionando la posibilidad de dejar queja por escrito). La segunda opcion tienes que ver con mas detalle todas las clausulas, si cuelgas en formato PDF aqui en Rankia te podemos ayudar.

Saludos
#9

Re: Rentas vitalicias

Recordatorio General, Es un buen producto, con muchos matices a tener en cuenta, hago un pequeño resumen anunciando algunos de ellos, si algen se quiere añadir que lo haga.

Pros:
-Un ingreso mensual 
-retencion de IRPF bajo (reduccion del 92% si se contrata a partir de los 70 años, que es lo recomendable)
-Puedes nombrar beneficiarios, que libran  impuestos 9000€ por cada uno (grado uno), no hace falta testamento para el rescate, permite primar algun beneficiario con discrecion.....

Contras:
-como todo producto ahorro-vida hay una pequeña poliza de seguro de vida, que no te informan de su coste unitario (forma parte de la falta de transparencia del mundo del seguro).
-no suelen dejar cancelar el producto parcialmente (con lo que es recomendable hacer varias polizas, por si hay que cancelar una, dejar las otras quietas)
-devolucion de la bonificacion del IRPF en caso de cancelacion (logico)
-Poca informacion de donde se invierte, no envian memoria auditada
-antes los precios ofertados eran entre 3-4-5% (cuando la deuda del Estado a 10 años daba para ello) 
-actualmente se comercializan algunas rentas con una parte invertida en renta variable, a vigilar, y obviamente con deuda publica Española a largo plazo. (a vigilar las dos cosas)
-el oscurantismo del producto, no permite escoger entre varias de ellas, como si lo permiten los fondos, cosas tan faciles como (gestion pasiva/activa, variable/fija, divisas, areas geograficas, sectoriales etc)
-corrian comentarios, de que algunas compañias estrangeras estos ultimos años han frenado su comercializacion.