Hacer una vida en pareja parece ser algo complicado, y sí que lo es si no tenemos organización. Una de las principales preocupaciones de cuando decidimos vivir con alguien tiene que ver con los productos financieros que ambos están a punto de elegir, pues los afectarán por un buen tiempo y sin duda eso impacta la relación de pareja. Precisamente un producto financiero importante es el tramitar un crédito hipotecario, ya sea con Infonavit, Issste o un banco, pues obtenerlo no es sencillo porque, por ejemplo, Infonavit o Issste piden requisitos que muchas veces una sola persona no puede cubrir, así que otra opción es tramitarlo en pareja para que la hipoteca sea aceptada. A continuación, veamos cómo tramitar un crédito hipotecario en pareja.
Uno de los principales sueños de las parejas al comenzar su vida juntos es iniciarla adquiriendo una casa o departamento, así que el método más común que usan para pagarla es con un crédito hipotecario, de modo que una forma recurrente para tramitarlo es con el crédito del esposo o la esposa, pero otra forma es con un Crédito Hipotecario Mancomunado, una opción que muchas veces significa poder hacerse de una mejor casa o departamento usando todos los recursos de cada miembro de la pareja, pues aquí la institución financiera analiza la los ingresos de ambos y con ello define el monto de dinero que les prestará.
Crédito hipotecario en pareja – qué hacer antes de solicitarlo
- Si alguno tiene problemas de buró de crédito deben decirlo a la empresa con la cual quieren contraer la hipoteca. No hacerlo afectaría el trámite y la aprobación del mismo.
- Planifiquen: un crédito hipotecario en pareja es una deuda a largo plazo, por tanto deben organizar muy bien sus finanzas así que antes de tramitar la hipoteca deben platicarlo muy bien.
- Analiza antes la situación de tu vida en pareja: En el caso de una separación o divorcio, un crédito hipotecario es un gran inconveniente sin importar si se trata de uno en pareja o individual. No importa si la hipoteca está a nombre de uno o ambos porque la Ley supone que una parte de ella se ha pagado durante el matrimonio y ambos han pagado de una forma u otra.
Deben analizar también posibles factores externos que pudieran afectar su capacidad de pago, como por ejemplo un accidente, enfermedad o el nacimiento de un hijo.
- Revisar el monto de crédito que alcanzarían.
- Deben tener una cantidad de dinero ahorrada para los gastos de avalúo y escrituración si es bancario. En los créditos de interés social la escrituración va incluida en las mensualidades, no así el avalúo si se trata de una propiedad que no es nueva.
Crédito hipotecario en pareja – Issste (Foviste), requisitos
Se debe ir personalmente a oficinas Centrales del FOVISSSTE y presentar en original y copia de lo siguiente:
- Acta de Matrimonio.
- Identificación Oficial de ambos.
- Comprobante de Domicilio.
- CURP de ambos.
- Número de Derechohabiente del Issste.
Crédito hipotecario en pareja – Infonavit, requisitos
Ambos deben estar cotizando y tener al menos 116 puntos cada uno en el Infonavit (tardan en reunirlos entre dos y tres años).
Deben estar casados formalmente (Infonavit requiere obligatoriamente el Acta de matrimonio y la unión libre o concubinato no aplica).
El monto de los créditos conyugales en Infonavit no son al 100% y aplican así: uno de los dos cónyuges queda como titular (normalmente es a quien le prestan más) y a él le otorgan el 100% del monto de su crédito, pero al otro cónyuge (que fungirá como deudor solidario, es decir quien pagará la deuda en caso que el primero no pueda hacerlo, por ejemplo, por desempleo) sólo le prestarán máximo el 75% de su monto de crédito, pero eso sí, ambos serán dueños del inmueble en partes iguales y no se considera quién aportó más y quién menos en caso de un divorcio.
Ejemplo:
Si al cónyuge titular le prestan individualmente $200,000, esa es la cantidad que podrá ejercer en su crédito conyugal; si al otro cónyuge también le otorgan de manera individual $200,000, de manera conyugal sólo le prestará el Infonavit $150,000 (75%), es decir ambos tendrían un crédito conjunto de $350,000 y no de $400 mil como podría pensarse. Eso sí: la escritura o título de propiedad queda a nombre de los dos y a ambos Infonavit les descuenta la respectiva cuota en su parte proporcional del crédito.
Esto es lo que desanima a muchos, porque se cree que entre ambos pueden adquirir una mejor vivienda. Así que hay que pensar muy bien si se quiere “quemar” ambos créditos, o bien, tramitar sólo uno y luego otro y así tener dos propiedades, aunque este plan sería más a mediano-largo plazo, pero es una buena opción.
Crédito hipotecario en pareja – Contratarlo en un banco
Como ya dijimos, un crédito hipotecario es una decisión que afecta tu futuro y el de tu familia por tanto no se toma a la ligera. Decidir en cuál banco tramitarás la hipoteca no es como cuando uno pregunta por un “buen” médico, es decir, esta decisión no se toma por recomendación de otro, lo ideal es acudir a varios bancos, comparar y elegir aquel que se apegue más a mis necesidades y no contratarlo basándonos en la experiencia de otra persona.
Si decidiéramos la hipoteca con base en lo que otros nos recomendaran, o por el producto que es más común, seguramente estaríamos eligiendo al banco por su participación en el mercado, el cual está dividido de la siguiente manera (en ese orden):
- Bancomer: mantiene su liderazgo
- Banamex se recupera del mal año anterior.
- Banorte: sigue en crecimiento.
- Santander: sigue en crecimiento.
- HSBC: retrocedió.
Bancomer está a la cabeza no por ser el mejor o el peor para hipotecar en opinión de la gente, lo está por una serie de estrategias comerciales dirigidas a la expansión: a mediados de la década de los 90 lo que hoy es Bancomer comenzó a adquirir otros bancos de la zona centro y occidente de México, los reestructuró y fue limpiando su cartera hipotecaria, es decir: compró empresas con créditos que eran incobrables, las sacó a flote y las vendió para así obtener balance financiero.
Todo esto pudo lograrlo gracias al apoyo del capital que venía desde España, además de traer nuevas formas de trabajar, nuevas ideas de productos y otros elementos, todo esto sirvió para que 10 años después (2005) de arrancada esta estrategia le arrebatara a Banamex el primer lugar en créditos. Actualmente ha trabajado por mantener esa brecha y lo ha logrado por más de 10 años (2016).
Antes de acudir a un banco a solicitar una hipoteca en pareja considera lo siguiente:
- No debes tener deudas mayores al 30% de tu ingreso.
- Debes tener dinero extra para cubrir por tu cuenta lo siguiente:
- Comisión por apertura de crédito.
- Honorarios notariales.
- Enganche (entre el 5 y 20%).
- Avalúo.
- Gastos de investigación.
- Revisar en qué va a estar fijada tu deuda: pesos, unidades de medida (antes salarios mínimos) o UDIs).
- Pregunta si puedes adelantar pagos.
En estos post ampliamos la información para que veas las características en los cráditos hipotecarios de cada banco:
https://www.rankia.mx/blog/mejores-opiniones-mexico/2505904-que-banco-mejor-hipotecar
https://www.rankia.mx/blog/creditos-hipotecarios/3072756-mejores-creditos-hipotecarios-2016
https://www.rankia.mx/blog/mejores-opiniones-mexico/2591985-mejor-credito-hipotecario
https://www.rankia.mx/blog/creditos-hipotecarios/2875701-cambia-hipoteca-infonavit-banco
Crédito hipotecario en pareja – ¿qué pasa si uno de los dos muere?
Todos los créditos de este tipo te cobran un seguro que pagas en tu mensualidad, es con la finalidad de que, si alguno de los contratantes muere, el otro cónyuge avise a la institución de crédito para que la aseguradora contratada aplique el seguro de vida.
Lo que va a suceder es que la aseguradora procederá a una indemnización para liquidar la deuda por completo sólo si se trata de cobertura mancomunada conyugal y en caso que la otra parte sea dependiente económico. Es por esta razón que antes de firmar se debe poner atención en la cobertura, montos asegurados, etcétera de la póliza de seguro.
