Si por fin has alcanzado tu meta de adquirir una casa mediante un crédito hipotecario, probablemente ahora te estarás preguntando por cuánto tiempo seguirás pagando tu deuda, qué pasa si ya ha pasado el tiempo establecido y aún existe adeudo o si el plazo de tu crédito prescribe en algún momento.
Aquí te contamos los escenarios más comunes respecto a la vida de un crédito hipotecario.
¿A cuánto tiempo se va la deuda?
La respuesta a esta pregunta está estrechamente ligada a la institución que te haya otorgado el crédito y las condiciones financieras que se hayan establecido desde un principio bajo tu consentimiento, lo que quiere decir que la respuesta muy probablemente tú mismo la conozcas.
Con Infonavit
Si tu crédito hipotecario lo adquiriste por medio del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, debes saber que los plazos máximos son a 30 años, o 360 mensualidades efectivas. Sin embargo, esto no quiere decir que forzosamente se vaya a ese plazo, pues existe otra regla interna que lo determina, que es la edad del derechohabiente.
- En el caso de las mujeres, la edad más el plazo del crédito no podrá ser mayor a 75 años.
- En el caso de los varones, la edad más el plazo del crédito no podrá ser mayor a 70 años.
Ejemplifiquemos varios escenarios:
- Si tú eres una mujer de 45 años o menos, las amortizaciones de tu crédito se calcularán a treinta años.
- Si eres una mujer de 48 años, el plazo de tu crédito se calculará a 27 años, pues son los años que quedan para alcanzar la edad máxima de crédito activo; si tuvieras 52 años, entonces se calcularían a 23 años y así sucesivamente de forma proporcional a tu edad.
- Si eres varón y tienes 40 años o menos, las amortizaciones de tu crédito se calcularán a treinta años.
- Si eres varón y tienes 42 años, entonces las amortizaciones se calcularán a 28 años; si tienes 50 años, entonces el plazo del crédito será de 20 años, pues es el plazo máximo sin sobrepasar la edad permitida de 70 años.
Cabe mencionar que entre más edad tengas y menor sea el plazo de amortización de tu crédito, es muy probable que el monto que te preste Infonavit sea menor; o bien, las mensualidades sean de un monto mayor, pues se tienen que pagar en menos tiempo.
Ahora bien, si tu hipoteca se ha calculado a treinta años, pero tu desear liquidarla con anticipación, puedes hacerlo, ya sea mediante aportaciones extraordinarias de forma periódica o pago completo en una sola exhibición.
Si deseas saber cuáles son los créditos que ofrece el Infonavit te invitamos a leer Mejores créditos hipotecarios Infonavit
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Con una entidad bancaria
Si tu crédito hipotecario lo adquiriste mediante un banco o entidad financiera regulada, lo más seguro es que se haya acordado el plazo al inicio del crédito, plazo que tú puedes escoger. En la mayoría de los casos, puedes decidir si será a 5, 10, 15 o 20 años.
Puedes leer más sobre el tema en Mejores créditos hipotecarios en México
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Ya ha pasado el plazo del crédito, ¿se cancela la deuda?
Algunas personas han creído en el mito que afirma que si se cumple el tiempo establecido como plazo, la deuda se cancela. Esto puede ser así bajo algunas circunstancias, pero lo cierto es que habría que analizar cada caso en particular.
Si han pasado 30 años desde que se adquirió la hipoteca con Infonavit y aún hay adeudo, recuerda que el crédito se libera a los 360 pagos efectivos, y es muy probable que en algún momento estos pagos se hayan suspendido.
Esto sucede cuando por razones ajenas al trabajador, su fecha de origen del crédito es de hace 30 años, pero su contador de pagos no ha avanzado en la misma velocidad. Tal vez esta persona tuvo alguna suspensión de pago, salió del mercado laboral, pagó mensualidades incompletas y todo ello deja de contar para esta línea del tiempo, por lo que en este caso, la deuda sigue vigente y muy probablemente con intereses moratorios.
Si tu hipoteca es con un banco, ya ha pasado el tiempo establecido originalmente y aún no se ha liquidado la deuda, seguramente es porque has dejado de pagar las mensualidades en tiempo y forma.
En estos casos es recomendable buscar llegar a algún convenio con la entidad otorgante o procurar algún tipo de reestructura de tu deuda. Con esto, probablemente modifiques el monto y plazo de las mensualidades a algo que te sea más accesible de pagar sin poner en riesgo tu patrimonio.
Conoce más: calculadora de la tasa de tu crédito hipotecario
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¿Las deudas hipotecarias prescriben?
La respuesta es sí y no. Te explico la razón. Dicho en términos legales, una deuda hipotecaria prescribe pasados los 20 años desde la fecha de vencimiento. Sin embargo, esto no significa que la deuda no exista, sino que el acreedor pierde el derecho a exigir el pago de esta deuda. Todo ello viene recogido y regulado en el artículo 1964 del Código Civil.
Sin embargo, para que la prescripción proceda de forma favorable se tienen que dar obligadamente estas dos circunstancias:
- Que la parte acreedora no haya realizado ningún movimiento ni acción judicial o extrajudicial durante este tiempo. Por ejemplo, que no haya notificado al deudor o haya presentado un requerimiento notarial para exigir el pago de la deuda.
- Que el deudor no reconozca ni acepte la deuda en cuestión.
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La cancelación de esta deuda se podría hacer simplemente con presentar una instancia ante el Registro de la Propiedad una vez pasado el plazo de 20 años. Así lo resume la Ley Hipotecaria en su artículo 128. En caso contrario, el deudor deberá realizar los pagos tal como se acordó en el momento de la concesión de la deuda hipotecaria.
Por lo tanto, en la práctica es casi imposible lograr la prescripción de una deuda hipotecaria. Es extremadamente improbable que una entidad financiera no reclame en ningún momento el pago de la deuda y que no inicie la ejecución hipotecaria, momento a partir del cual el plazo de prescripción quedaría interrumpido.
En resumidas cuentas, la prescripción se interrumpe cada vez que el acreedor hace un requerimiento de pago, lo que hace que se reinicie el plazo de 20 años cada vez.
