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¿Remesas vía criptomonedas? Perspectivas actuales y el anuncio de Coinbase.

El uso de las criptomonedas para transacciones transfronterizas, específicamente para el envío y recepción de las remesas, es un tema que ha cobrado relevancia durante los últimos meses. Para atender este nicho de mercado, diversos startups han canalizado sus esfuerzos al desarrollo de soluciones digitales que permitan a los emisores enviar criptomonedas, y a los receptores recibirlas y redimirlas en su moneda local[1]: actualmente, diversas plataformas especializadas ya están disponibles en algunos países y su popularidad va en aumento. En este sentido, las compañías tradicionales de remesas, como Western Union (WU) y Moneygram, ya se enfrentan a serios competidores, que amenazan con apoderarse de gran parte de su participación de mercado en un mediano plazo. También existen otras empresas de pagos digitales, como Paypal, que permiten el envío de dinero a otros países; sin embargo, no se abordarán a detalle en el presente artículo, con la finalidad de mostrar el contraste entre canales tradicionales y via criptos.
 
Al respecto, la tecnología blockchain, inherente a las criptomonedas,elimina los intermediarios que participan en el proceso de envió/recepción de remesas, y, más allá, reproduce la red de un software de remesas, conocida como PN[2] en inglés. Con respecto a la intermediación, una figura importante es el operador de transferencia de dinero, o MTO[3] por sus siglas en inglés, que es una compañía privada que capta indirectamente, en el país de origen, el dinero de los emisores por medio de agentes, u negocios, como cadenas de autoservicio, que no son suyas pero que le representan, y lo transfiere al país destino, con el fin de que el beneficiario los reciba, descontando una comisión por este servicio. En realidad, este proceso es complejo ya que 1) los agentes envían estos recursos a la oficina MTO del país de origen, 2) esta MTO los envía a otra oficina MTO del país destino, de una entidad bancaria emisora a una entidad bancaria receptora, ambas aprobadas por los órganos reguladores financieros de cada país, 3) este MTO destino lo traspasa a la red de agentes, como un saldo a favor, para que el destinatario los cobre. En el caso de las criptomonedas, no se requiere de otras instituciones para validar la operación y, por ende, realizar la transferencia. En realidad, solamente requieren de una plataforma de criptomonedas disponible en ambos países, para efectuar la transferencia: su enfoque presente de P2P[4] permite conectar directamente a dos personas, de forma privada.
 
Ahora, los MTOs cuentan, propiamente, con su infraestructura para operaciones con remesas: propiamente, son grandes redes virtuales o PNs, de acceso privado, que comunican con las oficinas de los MTOs en cada país, con sus sistemas financieros, así como con sus agentes en diversas localidades a lo largo de los territorios. En este tenor, se ejecutan dos actividades importantes en estas PNs: primero, la comunicación entre entidades emisoras y receptoras, para que las oficinas de las MTOs tengan pleno conocimiento sobre el intercambio de recursos y los beneficiarios; segundo, el registro contable en sus libros virtuales para conocer el saldo deudor y acreedor, según corresponda, así como las comisiones cobradas. Como ya se sabe, los servicios de remesas no son gratuitos, y esto es debido a que la tarifa contempla los gastos para cumplir con las regulaciones de prevención de lavado de dinero, controles de capital, mantenimiento del sistema, incluso pagos por usar la red si no es propia, por mencionar algunos. Existen 2 tipos de comisiones: 1) la más común es la asignación de un porcentaje aplicado al total del monto enviado, y 2) el cobro de una tarifa fija, independientemente de la cantidad. De acuerdo con datos del Banco Mundial, la comisión promedio, a nivel global, por enviar 200 dólares de remesas fue del 6.8%.
 
En contraste, las criptomonedas aprovechan la red pública bajo la cual operan, y no requieren conectarse a otra red para efectuar los movimientos de estos activos entre sus participantes. Asimismo, esta red pública ofrece condiciones de privacidad, ya que la validación de identidad y posesión de los activos se realiza de forma anónima por parte de todos los usuarios de la red: es decir, se reconoce que existe ese activo, pero no se da a conocer a quién le pertenece. Por tanto, no se requiere de un entramado como el de las MTOs para garantizar el envío y la recepción. En este caso, las empresas dedicadas a remesas vía criptos actúan como los MTOs, ya que éstas ofrecen opciones para redimir las criptomonedas por sus cantidades respectivas en moneda local, a través de agentes o entidades bancarias. El resultado de esto: 1) una reducción sustantiva en la intermediación, 2) una menor comisión cobrada, y 3) el mismo resultado, sin poner en riesgo los recursos transferidos. Entonces, estos elementos llevan a cuestionar lo siguiente: ¿Las criptomonedas serán la primera opción de envío/recepción de remesas en los próximos años? Tal parece que las condiciones tecnológicas ya descritas sí lo harían posible; sin embargo, es necesario conocer el punto de vista de los usuarios.
 
A propósito de esto, la página web PYMNTS.com y la Stellar Development Foundation, realizaron un estudio, en conjunto, para conocer el comportamiento de los estadounidenses con respecto a las remesas, específicamente sobre sus preferencias de los medios digitales existentes[5]. Durante los últimos meses, estos individuos incrementaron la frecuencia de envío de remesas por medio de agentes y de recursos digitales, principalmente: ellos reportaron, en su mayor, haber pagado una comisión por la transferencia de recursos y, en segundo plano, no pagar comisión, pero cubrir los costos por tipo de cambio. Por otro lado, los canales más populares para el envío de remesas de forma virtual, de acuerdo con su opinión, fueron Paypal y transferencias bancarias, y tarjetas de crédito: 22.5% de los encuestados enviaron remesas vía criptomonedas, y el 13% las utilizaron como el medio más frecuente para hacerlo. Además, el 46% de los individuos que utilizan este servicio prefieren que se almacenen sus activos en carteras digitales, servicio ofrecido por las plataformas de cripto, y, en segundo lugar, en el banco. Asimismo, gran parte de los individuos que envían las criptos como remesas son poseedores de éstas, cuestión que refleja la confianza de éstos por usarlas en sus transacciones cotidianas.
 
Aunado a esto, los principales factores que consideran los usuarios para utilizar un servicio digital de remesas, conforme al estudio, son: 1) confianza en el proveedor de servicios, 2) seguridad en las transacciones y prevención de fraudes, 3) recepción de fondos el mismo día, 4) comisión más barata, y 5) no acudir a ubicaciones físicas para cobrar el dinero. En el caso del servicio vía criptos, la confianza en el proveedor del servicio es el factor con mayor peso a la hora de contemplar este servicio digital. Considerando los elementos citados, se puede inferir lo siguiente: 1) los usuarios que envían criptos, como remesas, tienen plena confianza en la tecnología y la red pública en donde se desenvuelven, 2) hay una mayor inclinación a utilizar estos activos como remesas cuando se es poseedor, 3) el usuario continuará con su preferencia con los demás canales digitales, a menos que las empresas dedicadas a las remesas via criptos ofrezcan ventajas indiscutibles versus los competidores, principalmente en materia de confianza, seguridad y tiempo. Por tanto, es evidente que aún existen retos a enfrentar en el corto plazo para que las criptomonedas se posicionen como la opción favorita en materia de remesas. También existen otros factores a tomarse en consideración, entre ellos la regulación de pagos transfronterizos y los impuestos a pagarse: estos temas quedan fuera de este artículo. 
 
A contrapelo de lo anterior, una noticia, que se dio a conocer recientemente, podría ser el punto de inflexión en cuanto al uso de las criptomonedas como remesas. La principal plataforma de intercambio de criptomonedas en Estados Unidos, Coinbase Inc., anunció el lanzamiento de un programa piloto que permitirá a los usuarios mexicanos convertir las criptomonedas recibidas de Estados Unidos en pesos. A través de un comunicado, esta empresa señaló que habilitará una ventana en su plataforma digital en México, con dos opciones a elegir cuando se reciban las criptos: 1) redimirlas en pesos, en más de 37,000 puntos, entre ellos Bansefi, Bancoppel, Oxxo y Soriana, o 2) almacenarlas en la cartera digital. Este servicio estará disponible de forma gratuita hasta el 31 de marzo y, posteriormente, deberán pagar una comisión, que será entre el 25-50% menor a aquellas cobradas por los canales tradicionales de remesas. También, se mencionó que este programa será contemplado e introducido en otras regiones. Para cerrar el comunicado, la empresa señaló:
 
La misión de Coinbase es aumentar la libertad económica en todo el mundo, y este nuevo producto es fundamental para permitir esta misión. Queremos que sea rápido y fácil para los usuarios enviar criptomonedas a cualquier parte del mundo y permitir que los destinatarios participen en la criptoeconomía.
 
Probablemente, la incursión de compañías importantes dedicadas al intercambio de criptomonedas, como Coinbase, represente el empujón requerido para que cada vez un mayor número de usuarios prefieran esta alternativa versus otras opciones digitales disponibles para enviar remesas, aprovechando su tecnología y sus recursos disponibles. Para concluir, conforme a datos del Banco Mundial, el mercado de remesas globales ascendió a aproximadamente 700 mil millones de dólares en 2020, y se espera que este monto sea de 1.2 billones de dólares para 2030. Además, la participación de las economías emergentes en el total de las remesas, en 2020, fue de 540 mil millones de dólares. Finalmente, los 10 principales países receptores de remesas en 2020 fueron, en este orden: 1) India, 2) China, 3) México, 4) Filipinas, 5) Egipto, 6) Pakistan, 7) Francia, 8) Bangladesh, 9) Alemania, y 10) Nigeria. En estos términos, el mercado de remesas es y seguirá siendo muy atractivo, sobre todo en naciones en desarrollo.
 

Referencias:
 
https://www.pymnts.com/cryptocurrency/2021/new-study-crypto-emerging-as-favored-form-for-cross-border-remittances/
https://www.pymnts.com/wp-content/uploads/2021/09/PYMNTS-Cross-Border-Remittances-Report-September-2021.pdf
https://blog.coinbase.com/theres-now-a-cheaper-easier-way-for-your-friends-and-family-in-mexico-to-cash-out-the-crypto-you-2fb095df8324
https://www.investopedia.com/tech/bitcoins-best-use-isnt-currency-its-overseas-remittances/
https://finance.yahoo.com/news/coinbase-eyes-challenge-western-union-175355931.html
https://www.nasdaq.com/es/market-activity/stocks/coin
https://www.toptal.com/finance/market-research-analysts/international-money-transfer
https://www.imf.org/external/np/sta/bop/2008/rcg/pdf/guide.pdf
https://relevant.software/blog/remittance-money-transfer-software/
https://www.findevgateway.org/remittances-glossary
https://www.reuters.com/business/finance/coinbase-let-crypto-recipients-mexico-cash-out-local-currency-2022-02-15/
https://www.barrons.com/articles/viacomcbs-has-a-new-name-and-an-updated-streaming-strategy-investors-hate-it-51645030541
https://www.scmp.com/tech/tech-trends/article/3167203/coinbase-launches-remittances-programme-take-western-union
https://www.weforum.org/agenda/2021/05/infographic-what-are-the-world-s-top-remittance-recipients/

Notas a pie de página:

[1] Para mayores detalles de startups que brindan este servicio, consultar el siguiente enlace: https://tracxn.com/d/trending-themes/Startups-in-Cryptocurrency-Remittance 
[2] Vease Proprietary Network o Remittances Software Provider.
[3] Véase Money Tranfer Operator. Como ejemplos, Western Union, Money Gram.
[4] Peer-to-peer, sistema que excluye la intervención de terceros.
[5] Resultados basados en una encuesta realizada a 2079 norteamericanos.
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