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Ceferab 10/04/12 03:09

Ha respondido al tema Una vez mas : ¿Cuota o plazo?

Antoine, si me permites ser un poco sarcástico... beneficio de no amortizar, pedir un préstamo con aval de tus padres y jugártelo todo comprando opciones call de Bankia con strike 4€... si te sale bien te podrías comprar todas las islas de Indonesia. Con esto quiero decir que no se puede comparar la rentabilidad de una IPF con la RV. El riesgo? Sí, me parece muy bien que Telefónica te de un 10%, pero eso no es nada seguro, mañana pueden recortar el dividendo a la mitad o eliminarlo por completo. Quién te dice que dentro de 2 años la acción no vale 4€? Quién te dice que dentro de 15 años no entre en suspensión de pagos, o que simplemente se convierta en un chicharro y hayas perdido un 90% del dinero? Y sí, no parece probable, pero Lehman tampoco lo parecía, y por ejemplos bancos franceses como Societe o BNP se han pegado una buena leche desde 2007 (el 90% aprox), y tampoco era nada pronosticable. Simplemente quería decir que generalmente una persona que se debate entre amortizar o no, la alternativa a la amortización no suele ser una inversión con riesgo, porque ese dinero lo quiere conservar al 100% por si quiere amortizar en un futuro. Otra cosa es que tú tengas parte de tus ahorros y decidas invertir en riesgo, eso ya es otro tema. En fin, que coincidimos en que hasta los 9.000€, la mejor opción, 15% sin riesgo es amortizar. Y luego ya, depende del perfil de cada uno...

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Ceferab 09/04/12 10:05

Ha respondido al tema Una vez mas : ¿Cuota o plazo?

Contestando a Antoine, dos puntos: - Si la amortización mensual (la de la cuota, vaya, sin amortización anticipada) que realiza esta persona de su hipoteca no supera 9.015€ al año, sin duda, la mejor inversión que puede hacer (rentabilidad del 15% vía desgravación fiscal) es amortizar anticipadamente. - Además, en el caso de inversión en bonos, acciones, etc, estás metiendo una variable más, que es el riesgo. No creo que una persona que intenta quitarse de encima su hipoteca esté dispuesta a jugarse su dinero, a asumir minusvalías del 20%, 30% o 40% (mira a cuanto cotizaba por ejemplo Telefónica, la madre de todas las vacas lecheras en España, hace pocos meses y mira ahora). - Y aún en el caso de que se sobrepasen los 9.015€, y de que se decida batir al tipo de interés que se paga en la hipoteca contratando un IPF a un tipo superior, hay que tener en cuenta que la retención por rendimientos del capital es del 21%, por lo que para superar ese 2,5% hay que contratar mínimo un 3,16%. Y sí, hay IPF's al 4%, pero con comisión por cancelación anticipada, lo cual ya encadena tus ahorros, o hay cuentas remuneradas de libre disposición (como iBanesto) pero te dan el 3,40%, que supera únicamente en 26pb al ejemplo de la hipoteca. Un saludo a todos.

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Ceferab 07/04/12 11:59

Ha respondido al tema Una vez mas : ¿Cuota o plazo?

Considerando únicamente condicionantes monetarios es totalmente indiferente de qué manera amortices. Muchas personas, en este y otros foros, han hecho cálculos considerando ambas situaciones, y el resultado es exactamente el mismo. Creo que a veces hay confusión con lo siguiente: Los intereses se pagan por el capital vivo del préstamo, no por el hecho de si lo pongo a 10 años o a 40. Está claro que si acabas pagando tu préstamo en 40 años habrás pagado más intereses en la totalidad del periodo, pero ello es porque habrás disfrutado más tiempo del dinero. Al final es una contraprestación por un servicio, cuanto más tiempo (más cuotas) disfrutas del servicio (dinero prestado), y cuanto mayor es el volumen de dicho servicio (mayor capital) más pagas por él. Aquí la única pregunta es: ¿Qué prefieres, tener la comodidad de pagar un importe inferior en tu próximas cuotas a costa de no terminar de pagar antes tu préstamo, o prefieres tener la tranquilidad de terminar de pagar antes tu préstamo a costa de un mayor esfuerzo hoy?

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Ceferab 07/04/12 11:43

Ha respondido al tema Comprar o esperar.

Creo que no es bueno generalizar. Y más en un caso como el de Cienxcien, en el cual va a vender un piso para comprar otro. Para empezar, creo que, si estás completamente seguro de que necesitas/deseas ese cambio, deberías hacerte una serie de preguntas: - ¿Estoy personalmente en un buen momento para comprar? (Regularidad en ingresos, seguridad en puesto de trabajo, rentas, etc. - ¿Tengo paciencia a la hora de comprar? Actualmente hay varios tipos de vendedores, entre ellos aquellos a los que no les corre prisa la venta y que por tanto no asumen una bajada de precio tan drástica como la que el mercado exige para vender, y aquellos que sí necesitan vender y por lo tanto son más sensibles a la negociación. Obviamente, tienes que intentar ir a por los segundos. - ¿He vendido ya mi casa? Actualmente, es de cajón vender antes de comprar. No te entrampes. Vende con alguna cláusula que te permita seguir viviendo algunos meses más en tu actual casa y con esa seguridad ve a comprar. Actualmente es muy difícil vender, por lo que te puedes encontrar con que te has comprado ya tu nueva casa y te cuesta vender la antigua. Eso provocará que necesites vender cuanto antes y que te coloques en el segundo tipo de vendedor que comentaba anteriormente, lo cual no es nada positivo ni aconsejable. - ¿He calculado todos los costes que conllevan las operaciones? Por ejemplo, declaración de plusvalías para la casa vendida en caso de haberlas, ITP/IVA y otros gastos para la nueva casa (alrededor del 10%)? En mi opinión, Borja Mateo puede decir misa, pero en un mercado tan complejo como el inmobiliario, con precios tan dispares, con situaciones personales tan diversas y con precios abiertos a negociación, no se puede contestar con un no. En cualquier caso, tienes que estar muy seguro de lo que haces, asesorarte, vender primero y negociar mucho mucho en la compra. Un saludo,

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Ceferab 15/11/11 03:12

Ha respondido al tema He logrado ahorrar en ...

He logrado ahorrar en: - Ya no tengo internet en el móvil. Si el 90% de mi tiempo lo paso en casa o en el trabajo, y tengo acceso a él en los dos sitios, para qué lo necesito? Ahora mismo pago entre 6 y 10€/mes. - Me he quitado de la televisión de pago. Para enriquecer a unos papanatas que dan patadas a un balón, mejor lo veo por internet, aunque tarde 30 segundos más en saber quién ha marcado. 15€/mes. - La compra la hago una vez a la semana en vez de una megacompra al mes. Se compra solo lo que se necesita y se consume todo, ya no me olvido de aquello que estaba al fondo de la nevera y que acababa tirando porque caducaba. - Las bombillas, de bajo consumo, y sin apagar y encender constantemente. Y los aparatos eléctricos, con regleta con boton de encendido/apagado para que no queden pilotos rojos durante toda la noche. - Siempre que voy a algún sitio me planteo ir caminando en vez de en transporte público. Que tardo 15 minutos más? Pues salgo antes. Y así hago ejercicio. Seguramente se me olviden varias... Saludos a tod@s

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Ceferab 12/01/11 04:21

Ha respondido al tema Acerca de los PIAS y la estrategia de ahorro

Voy a opinar solo de un punto. Una parte del ahorro, que podrías fijar en un 20% o 30%, lo metería en bolsa (ojo, no solo española, diversificando), compañías consolidadas con alto dividendo. En el foro de bolsa hay hilos específicos para este tipo de empresas. Reinvirtiendo los dividendos y con un horizonte temporal de 15/20 años me parece una inversión excelente. Teniendo en cuenta que los primeros 1.500€ (3.000€ sumados a los dos, que asumiendo un dividendo por acción medio del 7% exigiría una inversión total de más de 40.000€), no tributan, como sí lo hacen rentas del ahorro (depósitos), me parece más que recomendable. Eso sí, no cometas el error de mirar las cotizaciones cada 2 o 3 días, o asustarte cuando veas que X cotización ha perdido un 10% o 15% en un mes. Tu juego sería otro, te interesaría el negocio, no el precio coyuntural.

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Ceferab 04/01/11 10:59

Ha respondido al tema Maxima cantidad por año en dinero negro en la cuenta corriente

No debe influir? Si rico y pobre tuvieran las mismas posibilidades en cuanto a tiempo, material, posibilidades, etc, estaría de acuerdo, pero lamentablemente no es así. Un estudiante con un padre con dinero puede ser que no reciba ayuda de su familia para estudiar, aunque la verdad es que me cuesta creerlo en la mayoría de los casos. Pero estate seguro que el estudiante de familia sin dinero no va a tener esa disyuntiva, porque con un 100% de posibilidades que tendrá que buscarse la vida por su cuenta. Sin entrar en el hecho sociológico contrastado de que las familias de clase socio-económica baja son las que están menos predispuestas a que sus hijos estudien, ya que en muchos casos lo consideran una "pérdida de tiempo", con lo que es un obstáculo más para el estudiante. Crees que parten los dos con las mismas posibildades de aprobar (o de llegar a una determinada nota corte para una beca)? Se debe premiar el esfuerzo? Sí, sin duda. Se deben tener en consideración las posibilidades que tiene cada alumno de alcanzar cierto objetivo académico, en lo que corresponde a sus circunstancias económicas, familiares, etc? En mi opinión, también.

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Ceferab 04/01/11 10:40

Ha respondido al tema Maxima cantidad por año en dinero negro en la cuenta corriente

No hablo de tu caso en concreto, porque no me gusta generalizar, pero te ofrezco un caso real: Sujeto A) Sus padres son de clase media alta, le pagan la universidad, el dinero que necesite, academias, material informático... etc. Obviamente, su obligación principal es única y exclusivamente el estudio. Sujeto B) Padres en paro o con sueldo que no llegan a 1.000€. El estudiante va a clase media jornada para trabajar la otra media. Tiene que ayudar en casa. Se paga lo que puede, y estudia cuando puede. Es probable que el sujeto A acabe teniendo mejores notas que el Sujeto B pero, estamos seguros de que merece más la beca? No estaríamos financiando el exclusivismo de la universidad y dejando sin oportunidades a la gente que se esfuerza pero no tiene recursos económicos? Ojo, habrá casos para todos los gustos, y gente que mienta, y no seré yo el que desprecie el esfuerzo y el trabajo, de hecho no hay cosa que más me fastidie que gente que vagueando viva a costa de los demás, pero de ahí a generalizar de tal manera creo que nos podemos estar pasando. Saludos.

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Ceferab 01/12/10 05:26

Ha respondido al tema Nuevas medidas Zapatero

¡Por fin eliminan la paga de "cheque en blanco" de 426€! Estoy harto de ver como hay gente que no quiere trabajar porque para qué se va a ensuciar las manos por 600€ si pueden vivir del cuento con un poquito menos. Estoy de acuerdo en que habrá gente que realmente esté en una situación complicada, pero la solución no es crear un estado subsidiario a lo Argentina o Venezuela en los que somos los currantes de clase media (aunque en dichos países cada vez está más en desuso ese término) los que pagamos el plato y los que mantenemos al resto. Políticas activas de empleo, por favor! No sabéis la mala leche que le entra a uno cuando se va a casa a descansar porque al día siguiente se levanta al alba y hay cobradores de dicha "paga" que se quedan tomándose la última a la salud de mis impuestos. Pero eso sí, si no encuentran el trabajo de su vida, mejor en casita, que currar es de tontos. He dicho, y me he quedado tan ancho.

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Ceferab 30/11/10 07:23

Ha respondido al tema Amortizo hipoteca? , no se que hacer.Opiniones

Amortizar hipoteca (total o parcialmente) depende de varios factores: - El riesgo que estés dispuesto a asumir en tu participación en bolsa. Neteando las cantidades, es como si el banco te hubiese prestado esos 28.000€ y tú los hubieses invertido en bolsa. (Originalmente no era así, pero en este momento sí).¿Crées que el rendimiento después de comisiones va a superar el tipo que pagas por la hipoteca? - El tipo de interés al que estén metidos los 18.000€. Obviamente no es lo mismo un 2% que un 4,5% porque en el primero estás perdiendo dinero con respecto a la hipoteca y en el segundo ganando. El plazo al que te has comprometido y la penalización por cancelación anticipada. También tienes que ver si tienes comisiones de mantenimiento de la cuenta asociada al préstamo que te reduzcan el rendimiento. Y ojo, ten en cuenta que de IRPF se te va un 19%. - Los productos que hayas tenido que abrir para que te concediesen la hipoteca. Puede que tengas la nómina atada que en el caso de terminar con la hipoteca y desvincularte de la entidad pudieses pasarla a otro banco que te diese dinero en efectivo (UNO-e) o devolución de recibos (ING o Ibanesto). - Las comisiones por amortización parcial o total que hayas firmado en el préstamo hipotecario. - La fiscalidad. La hipoteca está a nombre de los dos? Los dos os deducís por su amortización? Con una cuota tan baja no habréis llegado al límite de la deducción anual, por lo que tenéis un margen para deduciros más en la declaración de la renta 2010. Pff... supongo que me dejo más. Pero creo que lo mejor es coger lápiz y papel y echar cuentas. Un saludo

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