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fflin 17/04/16 13:20
Ha respondido al tema Anular declaración IRPF por haber marcado tributación individual en vez de conjunta por error
En mi caso, esto me ocurrió justo hoy domingo 17 de Abril. Aunque veo que hay comentarios diciendo que Hacienda ya había corregido este problema y ahora me entra la duda de si habrá sido un error mio al pulsar sobre el "Presentar Declaración" que no debía. En cualquier caso, mañana mismo voy a ir a hacienda y presentar un escrito con la anulación si resulta necesario. Saludos
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fflin 31/03/16 13:00
Ha respondido al tema Cambiar seguro vida y de hogar con el banco de la hipoteca
Estoy dudando entre un seguro de vida normal en el que el beneficiario sería mi conyuge y un seguro de vida hipoteca en el que el benficiario sería el banco en el que tengo la hipoteca. En ambos casos, pretendo que sea por fallecimiento e invalidez absoluta y que la cantidad sea la de la hipoteca que me queda por pagar en el banco. Como supondrás, sea uno u otro, mi objetivo es que mi familia quede cubierta y pueda cancelar la hipoteca del banco en el caso de que me pase algo a mi. Sé que en el caso de que el beneficiario sea un familiar (conyuge, hijo o quien sea), el capital recibido se declarará en el impuesto de sucesiones y, por tanto, es probable que tras pagar ese impuesto el dinero recibido no sea suficiente para cancelar la hipoteca del banco. En el caso de que el beneficiario sea el banco, si el capital es el que queda de hipoteca, ¿se cancela totalmente la hipoteca del banco? ¿como es el trato que recibiría mi familia desde el punto de vista fiscal, por ejemplo, a ellos les supondría un incremento de patrimonio a la hora de realizar la declaración del IRPF al año siguiente? ¿podría ser que el banco, aún recibiendo la cantidad asegurada, pudiera decir que el capital recibido no cubre la hipoteca debido a que ellos también tienen que descontar impuestos de ese capital recibido? En el fondo, mi pregunta es si es mejor un seguro de vida normal o uno con beneficiario el banco. Gracias y Saludos
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fflin 18/01/14 09:52
Ha respondido al tema Renta Asegurada Vitalicia 101- Santander. Un ejemplo práctico.
Sigo intentando aportar luz sobre este tipo de "inversion" en renta vitalicia. No obstante, lo que voy a comentar a continuación sigue invitando a mirarlo como una inversión si no tienes intencion de rescatar el dinero antes del fallecimiento. El fallecimiento es el unico caso en el que vas a recuperar "todo" el capital, incluso un poco más (el 101%)- claro salvo lo que te dejes en el impuesto de sucesiones - Al parecer la fiscalidad es de esta forma: "Solamente un porcentaje de la renta que se percibe se considera rendimiento del capital mobiliario (con vistas al IRPF), variando este en funcion de la edad del perceptor de la renta en el momento de la contratacion del seguro y permaneciendo invariable durante toda la vida del producto, en tanto no se modifique la legislacion aplicable" A este texto acompaña una tabla por edades. Por ejemplo si la edad al contratarlo es >=70 en vez de sufrir una retencion del 21%, en este caso la retencion es del 1,68% (ahorro fiscal del 92%). Para otras edades es otro porcentaje. Por tanto, tiene este tipo de ventaja fiscal. Pero, !OJO!, si rescatas el capital antes del fallecimiento no solo vas a recibir menos capital que la prima inicial si no que, al parecer, todos los ahorros fiscales que te "ahorraste" de pagar a Hacienda durante los años que se estuviera cobrando la renta, los vas a tener que devolver. No me preguntes como, no soy un experto en declaraciones. Por otro lado, me han comentado que tambien el seguro de vida tiene ventajas fiscales desde el punto de vista del impuesto de sucesiones para el que conste como beneficiario. Me han hablado de 9500€ de reducción si el beneficiario es el conyuge y mayor(el del banco hablo de 25000€) en el caso de que el beneficiario sean los hijos. No obstante, esto todavia lo tengo en duda, por mas que miro la ley del impuesto de Sucesiones no encuentro o no sé captar la diferencia entre "heredar" el dinero a traves de un seguro de vida o heredarlo directamente (me refiero, por ejemplo a traves de una cartilla o inversion en deposito,plazo fijo o similar). Igual me atrevo a abrir un tema en otro foro y consulto al respecto. En cualquier caso como veis son solo ventajas si la inversión se recupera tras el fallecimiento, pero nunca antes. Por ello, solo se pude hacer este tipo de inversión si se considera que no se va a necesitar ese capital en un futuro. Imaginate que tienes que meter a tus padres en una residencia de la tercera edad y que tienes que rescatar el dinero de este tipo de seguro de renta vitalicia. Vas a palmar mas "perres" que las que le dejas a Montoro todos los años. Saludos
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fflin 15/01/14 11:36
Ha respondido al tema Carta Gestión Fondos Inversión Santander
Yo tambien he recibido recientemente esa carta de la que hablas oceanodedudas. La verdad es que la he recibido hace poco, pero la noticia debe ser antigua, pues ya hay una publicacion en "El mundo" de Mayo de 2013 sobre el tema http://www.elmundo.es/elmundo/2013/05/30/economia/1369939922.html La verdad es que no le he dado importancia al cambio de gestora, o mas concretamente, al cambio de los dueños de la gestora que me gestiona mis fondos. Espero que lo hagan siempre mejor que antes. Ellos se lo guisan y ellos se lo comen
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fflin 15/01/14 11:20
Ha respondido al tema Renta Asegurada Vitalicia 101- Santander. Un ejemplo práctico.
Aporto nuevos datos sobre la oferta. Se trata de una Renta asegurada Vitalicia 101. En la pagina web del Santander, en las coberturas del producto hablan de: "El asegurado recibirá una remuneración mensual durante la vida del asegurado, y el pago del 101% de la inversión inicial a sus herederos legales en el momento de su fallecimiento. La rentabilidad varía ligeramente en función de la edad del asegurado." No hablan para nada de Inversion vinculada, aunque supongo que la habrá. Mañana iré a hablar con el asesor y me enteraré bien. Me imagino que lo del 101% será solo en caso de fallecimiento, pero que si lo quiere recuperar antes acudiremos al metodo de calculo del Valor de Rescate explicado en los correos anteriores y que esta ligado al precio de la inversion vinculada. Por otro lado lo del 101% en caso de fallecimiento, supongo que será de ambos conyuges en mi caso (es "dificil" que ambos mueran a la vez) y no creas que me hace mucho "tilin" lo del 101% ya que habrá que descontar el bocado que se lleva hacienda con el "impuesto de sucesiones". Aunque aseguren se recuperase el 101% de la inversion inicial en caso de fallecimiento no me gusta nada el asunto
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fflin 15/01/14 10:58
Ha respondido al tema Renta Asegurada Vitalicia 101- Santander. Un ejemplo práctico.
Gracias por tu respuesta, joseasturias. No sé si me he liado, pero me ha quedado claro que para recuperar el 100% de la provisión matematica (que, de por sí ya no es el 100% de la inversión inicial) debes asegurarte que el valor de la IV en la fecha de "mi" rescate sea superior al valor de la IV en la fecha de "mi" contratación. En la oferta que le han hecho a mis padres no aparece cual es la IV, aparece el dato de la renta mensual, del tipo de interes técnico (3,25%) e incluso las retenciones a aplicar (muy inferiores al 21%, de ahi mi pregunta en el mail anterior sobre la fiscalidad). Pero desde luego, no aparece la inversion vinculada. La verdad es que tengo un "problemon" con donde invertir el dinero de mis padres. Imposible renta variable ya que , por "filosofia de vida" mis padres lo han prohibido. Lo de renta asegurada Vitalicia no me gusta, pues me parece incluso peor que la renta variable, en el sentido que tambien depende del mercado de renta fija. Los intereses de depositos por los suelos. Si a eso le sumamos que mis padres quieren la seguridad de una "gran banco" como BSN (la verdad es que con las preferentes se portaron de P.M.) no tengo mucho donde escoger. Me veo en Openbank a 4 meses al 2%, eso siempre que les demuestre que openbank es lo mismo que BSN. Admito sugerencias.
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fflin 15/01/14 03:05
Ha respondido al tema Renta Asegurada Vitalicia 101- Santander. Un ejemplo práctico.
Hola, joseasturias. Si eres de donde indica tu nick, seguro que eres buena gente. Y aunque no seas de ese lugar, gracias por el ejemplo. Te cuento a mis padres le han ofrecido en BSN una inversion similar a la que tu muestras en el ejemplo. La cantidad es similar y el interes ofrecido parece un poquito mas bajo. Quisiera que me aclarases una duda sobre el Valor de Rescate. Por ejemplo en el caso que tu indicas: - El precio de la inversion vinculada en la fecha de contratacion es del 115,74% del valor nominal - Vamos a suponer que tras el 2º año deseas proceder al rescate y que el precio de la inversión vinculada en la fecha de rescate sea del 108,69% del valor nominal (por tomar un dato similar al que das tú en la fecha del mensaje) -Acudiendo a la formula del Valor de rescate=Provisión Matemática*Precio de la Inversión Vinculada en la fecha de rescate/Precio de la Inversión Vinculada en la fecha de contratación, a mi me sale que el rescate se produce por: 58614,14 * (108,69/115,74)=55043,81 €. Es decir, si el precio de la inversion vinculada en la fecha del rescate es menor que en la fecha de contratación ni siquiera llegas a rescatar el valor indicado en la provision matematica. En el supuesto que yo te detallo, todavia sería mucho mas pequeño e, incluso, llegas a perder dinero (55043,81 + la renta de 2 años (3659,04)) es menos que los 60000 de la inversion inicial. Este supuesto caso que yo te detallo, ¿es correcto? En caso de ser asi, todo depende de si el precio de la inversion en la fecha de rescate es menor o mayor que en la fecha de contratación. Yo no se como funcionan estos mercados, pero desde el punto de vista de un ignorante, parece raro que, si los intereses de los bonos siguen cayendo el precio de la inversion en el futuro debe ser mayor en vez de menor, pues conseguir dentro de unos años una inversion en bonos que te paguen el 6% no creo que sea muy facil y por tanto el precio de esos bonos a los que esta vinculada la inversion deberia ser superior al 115,74% que tenia en el momento de la contrataco ¿o no? Espero haberme explicado. ¿Que es lo normal que los precios de la inversión vinculada suba o baje respecto al actual? Por dar mas datos, a fecha de hoy, el bono estado espñol 6% VTO:31/01/29 es del 118,8% (http://www.boerse-berlin.com/index.php/Bonds?isin=ES0000011868) es decir, si este fuese el valor en la fecha del rescate te aseguras la provision matematica como precio de rescate. Una ultima cuestion. ¿La renta mensual/trimestral o como sea de este producto esta sometida al 21% de retencion de Hacienda como otros? Y en el momento del rescate, al ser el valor menor que la inversión inicial, ¿en la declaracion de renta del año que se rescatase figuraria como un Decremento de patrimonio? Saludos
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fflin 31/01/13 14:00
Ha respondido al tema ¿Mapfre respeta las boniicaciones del conductor ocasional cuando pasa a ser habitual?
Gracias Emmamani. No se si me he explicado bien, pero efectivamante eso es lo que me aseguraron, que internamente, en Mapfre, le darían una bonificación si el día de mañana pasa a ser el conductor habitual de algún vehículo y no ha tenido partes de accidentes. Para otras compañias no lo pueden ver somo conductor habitual y, por tanto, no podrían darle bonificación. Mi duda es, si eso es "palabra" de la compañia Mapfre (que en algun momento se la puede llevar el viento) o esta escrito en algún papel de condiciones generales o particulares del seguro de Mapfre.
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fflin 31/01/13 12:59
Ha respondido al tema Problemas con el Seguro en Linea Directa.
Hacia mediados del año pasado, mi hijo sacó el carnet de conducir y llamé a Linea Directa para incorporarlo en el seguro del coche que conduce mi mujer. Sin problemas, pagué los 400€ por medio año que me quedaba de seguro y todo resuelto. Aparentemente mi hijo aparece en las condiciones particulares como "otro conductor" mientra mi mujer aparece como conductor habitual. Por tanto, no aparece como "conductor ocasional", lo cual me gustaba ya que si leeis por ahí vereis que eso, en principio, supone que si algún día saca su propio seguro para su propio coche ya va a tener bonificación. Cosa que no ocurre con los conductores ocasionales. Mi sorpresa ha sido al renovar el seguro. La prima se disparaba y cuando llamo para pedir explicaciones y alguna rebaja, la persona del seguro me dice que mi hijo consta como "conductor ocasional" y me lo asevera hasta 3 veces. Yo no le pude decir nada pues en ese momento no tenía la poliza delante. Total que me siento engañado y si además la prima del seguro se me ha disparado, me parece que me voy... He preguntado en Mapfre y con una prima bastante más baja aseguran a mi mujer como conductor habitual y a mi hijo como conductor ocasional. Con estos nombres aparecen claramente en la oferta. A mi pregunta de si el conductor ocasional va cogiendo bonificaciones para el día de mañana si quiere asegurar su propio coche, el agente me dice que en Mapfre constarán los años y conseguirá esa bonificacioón el dia de mañana aunque figure como conductor ocasional. Que esa es la politica actualmente de la compañia, pero que puede cambiar en un futuro. Mejor la sinceridad por delante. ¿alguien sabe si esta bonificación futura del conductor ocasional en Mapfre es como dicen? He buscado en diversos foros y no he encontrado nada al respecto.
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fflin 09/01/12 05:08
Ha respondido al tema ¿Qué son Bonos Senior?
Enrique, ¿los Bonos Senior están cubiertos por el FGD como acaba de decirme el director de una sucursal? Un saludo
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fflin 09/01/12 05:00
Ha respondido al tema Bonos simples de CaixaBank al 5% TAE a 3 años. ¿que son los cupones irregulares?
Acabo de llegar de la sucursal de LA CAIXA. Estoy sorprendido, el director acaba de decirme que estos bonos están garantizados por el FGD al ser considerados "Deuda Senior". Juro que no me lo creo. Primero porque el propio director tuvo que llamar a un empleado para responder a mi pregunta y segundo porque en la información aportada por LA CAIXA en el pie de página viene como "EMISION DE BONOS SIMPLES DE..." y luego en el apartado de "Imputación en IGC y Valores Computables" viene considerada como: Recursos>Estrategicos Emisiones Propias>Bonos simples. Salvo que ManoloK en su "Guia de Andar por casa de las preferentes" en este mismo foro se haya confundido, los bonos simples o "senior" no están cubiertos por el FGD. Me fio más de ManoloK que del director de la sucursal, lo cual no ayuda a que deposite mis ahorros en esa entidad.
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fflin 08/01/12 10:31
Ha respondido al tema Bonos simples de CaixaBank al 5% TAE a 3 años. ¿que son los cupones irregulares?
La expresión sin riesgo no es probablemente la adecuada, mejor hablar de menos riesgo que..., en terminos comparativos. Desde luego me parece menos riesgo salir de una inversión perpetua (preferentes) a una donde a 3 años (salvo colapso integral de CaixaBank) vas a recuperar tu dinero. Si que es verdad que no esta cubierto por el FGD, pero tal como comenta Juanoky y a la vista de noticias como http://www.invertia.com/noticias/articulo-final.asp?idNoticia=2611895 donde parece que el FGD se agota con poco, ¿tu crees que esta mejor cubierto una inversión porque la cubra el FGD?. Quiza legalmente si, pero si hay un colapso económico general, este afectará a Estado, bancos, etc. Desde ese punto de vista, mejor tener el dinero con la garantia de un banco con presencia mundial (tipo Santander o BBVA) donde tiene inversiones diversificadas en muchos paises que no le dejaran "caer" facilmente. La dimensión internacional de CaixaBank la desconozco, pero si es el cuarto banco nacional ya me ofrece un poquito más de confianza que un deposito en el Banco de Ronaldo o en el Pastor, por muy deposito que sea.
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fflin 06/01/12 14:01
Ha respondido al tema Bonos simples de CaixaBank al 5% TAE a 3 años. ¿que son los cupones irregulares?
Creo que ya tengo claro que lo de la irregularidad del primer y último cupón está relacionado con que no corresponde a trimestres exactos, mientras que los cupones regulares si. Me estaba liando con la idea de que podían estar relacionados con un pago irregular de los cupones (mas intereses en los irregulares y menos en los regulares), pero ya veo que no es así. No obstante Gracias Jrm10. A simple vista parece una inversión sin riesgo (aunque eso, hoy en día, no se puede asegurar al 100%) y el unico inconveniente parece el plazo relativamente largo (3 años). En la información que proporciona La Caixa habla de una "Evaluación de Conveniencia del cliente" y concretamente habla de "Si el cliente no acepta pérdidas de capital invertido o de este capital y sus intereses, la operativa advertira de que la evaluación no es conveniente....." Quiero entender que la aceptación de pérdidas se refiere a la posible perdida de valor de los bonos en el mercado secundaria AIAF durante los 3 años de la inversión, al que solo tendrás que acudir si necesitas el dinero antes de tiempo. Otro riesgo no le veo, salvo que CaixaBank quiebre, por supuesto. Además, comenta algo de que el Banco Santander dota de liquidez a la emision, comprometiendose a ofrecer liquidez en el mercado AIAF a los titulares de los Bonos hasta un máximo del 10% del nominal (que supongo será 300 o 400 milllones de Euros si la emisión es de 3000 o 4000 millones). No sé si esto quiere decir que el SAN te recompraría en el mercado secundario tus bonos al 100% nominal o al x% nominal que este en ese momento en el mercado, pero que casi siempre los podrías vender. Por tanto, parece otro valor a considerar para que el riesgo a considerar sea muy bajo. Resumiendo, parece una inversión con muy bajo riesgo. ¿alguien opina contrariamente?
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fflin 06/01/12 13:12
Ha respondido al tema ¿Nos interesa vender preferentes del Santander a acciones?
Solfam, acciones SAN seguro que es una buena inversión para gente que admite un cierto riesgo, pero como comenté en algún mensaje previo de este foro, el dinero son los ahorros de toda una vida de mi familia, que han ido creciendo en base al ahorro personal y a las imposiciones de plazo fijo, nunca hubo riesgo y, para los años que les queden de vida no van a cambiar de filosofia. Por tanto, pese a mi cercanía con Cantabria, acciones SAN debo descartarlas.
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fflin 06/01/12 09:46
Ha respondido al tema ¿Nos interesa vender preferentes del Santander a acciones?
Gracias a Xela1978, a Solfam y a todos aquellos que desinteresadamente habéis aconsejado y puesto vuestras opiniones en este foro. Finalmente os digo que mi padre esta tranquilo, ya tiene su dinero en cuenta y recuperado de las puñeteras participaciones. Se convirtieron, se pusieron a la venta el mismo día4 de Enero y se consiguió recuperar todo el dinero, incluso con una pequeña ganancia que casi compensa a un posible cupon a pagar en Febrero. Ahora llega el nuevo problema, donde invertir de nuevo el dinero. El SAN ofrece unos pagares a dos años al 3,8% o 3,75% (no recuerdo exacto lo que dijo el empleado del banco). Por otro lado, CaixaBank ofrece unos bonos a 3 años al 5% TAE, pero tengo muchas dudas al respecto y creo que lo mejor es iniciar un nuevo tema en el foro sobre el asunto. Repito, gracias a todos.
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fflin 27/12/11 16:18
Ha respondido al tema ¿Nos interesa vender preferentes del Santander a acciones?
Según un empleado "legal" del SAN, no como el subdirector de turno, te cobraran solo los gastos de compra-venta que sería del orden del 0,75%. Lo cual quiere decir que si no quieres perder dinero tienes que ponerlos a la venta a unos 5 centimos por encima de los 5,68 € que dice Solfam que se ejecuta el canje. Yo lo voy a hacer así. La tranquilidad y la salud de una persona que ha ahorrado toda su vida es mas importante que unos dividendos o unas ganancias futuras.
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fflin 27/12/11 16:11
Ha respondido al tema ¿Nos interesa vender preferentes del Santander a acciones?
Manuel F ¿podrías aclarar en que consiste ese archivo con documentación de la venta y la carta de no renuncia a acciones? ¿es algún documento aconsejado por Consumerista para "protegerte" ante futuras acciones judiciales si no se consigue la venta para recuperar la inversión? Parece que hay mucho inútil que elevan a subdirector para engañar a la gente. MORALEJA: Si un subdirector del SAN te dice que una inversión es segura y sin riesgo, piensatelo 2 veces.
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fflin 21/12/11 15:52
Ha respondido al tema ¿Nos interesa vender preferentes del Santander a acciones?
Tambien mi padre va a acudir al canje, con la intencion de recuperar la inversion lo antes posible vendiendo las acciones. El objetivo es recuperar la inversion y cubrir los gastos de compra/venta de acciones, es decir, ponerlas a la venta unos centimos por encima del precio al que nos las ponga el Santander en estos días. Mi duda es cuando se puede ir a dar esa orden de venta, segun un empleado de la sucursal donde trabaj mi padre hay que hacerla el mismo día 4 de Enero por la mañana. Segun el director de la sucursal donde trabajo yo, esa orden ya se podría poner el día 2 de Enero. ¿cual de los dos tiene razon?
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fflin 20/12/11 16:31
Ha respondido al tema ¿Que podeis contarme de la "cuenta inversion" del santander?
Tambien he recibido el folleto sobre las mismas y mañana iré al banco a informarme. Tu lenguaje es demasiado técnico para mi, pero me da la impresión por lo que dices que no es una cuenta como les de ING, por ejemplo, tu tienes unos fondos y te pagan un interes mensual. Por lo que cuentas, cogen los fondos de las otras cuentas que tengas en el banco y te los remuneran, pero, ¿como quedan las cuentas corrientes normales? ¿quedan sin fondos? Bueno, mañana intentaré aclararlo con el banco. Salu2
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