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Ha respondido al tema Cuenta Ahorro de InbestMe
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¿En qué fondos invierte? ¿Alguien que lo tenga contratado nos lo sabe decir?. El resto de "carteras" son más transparentes con sus subyacientes en este sentido en la web y en sus tests, menos esta.
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
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Es su táctica: estar allí donde googlees y soltar parrafadas para liar.Aparte de este foro tienes sitios como Balio, el foro de Bogleheads, Finect... pero por lo general cuesta encontrar asesores "independientes" (ya estás viendo que gente como Inversimply son puramente comerciales) y no queda más remedio que echarle tiempo y aprender por uno mismo. Mi teoría es que estas parrafadas llevan también la intención de cansar al que intente leer sin mucho tiempo para entender para que "caiga en sus brazos" porque si vas tomando nota y leyendo prácticamente todos los argumentos de que es un producto irremplazable están más que puestos en duda.Si no te ha dado mucha rentabilidad puedes considerar también retirarlo (pagando impuestos sobre esas plusvalías, si son pocas) para invertirlo en otro tipo de producto. Dado los gastos del producto puede que te salga mejor pagar esos impuestos que las comisiones que te vayas a comer en otros PIAS. Con los fondos de inversión por ejemplo no tienes el problema de que el universo de productos esté limitado al parecer de una aseguradora.Si no comentó por aquí también que Caixabank tenía algunos PIAS algo más interesantes (la gama Destino), también parece que la Caja de Ingenieros tiene alguno. Y si preguntas a AEGON es posible que te puedas saltar a esta panda y conseguir el Estrategia 5 a un coste menor visto lo visto.Pero en general no he visto ningún PIAS con costes competitivos que tan siquiera igualen a los índices a los que siguen, ya no digo superarlos.
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
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Muy bien, siga manipulando números de manera engañosa para captar clientes cuando comparar el número de riesgo de un seguro y un fondo es comparar velocidad con tocino ya que se calculan a partir de parámetros diferentes.Aquí le vuelvo a dejar dónde se lo explican pero sé que le va a seguir dando igual. https://twitter.com/papa2fire/status/1572879309093617664
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
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En 2009 Aegon consiguió una rentabilidad de l 39% después de haber pagado a los fondos adyacentes con un nivel de riesgo 4 de 1 a 7.Según sus propios datos, lo que obtuvo fue un 35%. Y se olvida que el año anterior, 2008, perdió un -38%.Alguien que invirtiera en su PIAS en enero de 2008 llevaría a final de 2009 un 10000*(1-38%)*(1+35%) = 8370 euros.La cartera que yo he puesto perdió un 26% y al año siguiente ganó un 20%.Alguien que hubiera hecho lo mismo llevaría 10000*(1-26%)*(1+20%) = 8880 euros. Cosas del interes compuesto, las pérdidas son difíciles de recuperar a más grandes son. Y un número aislado poco dice si no está acompañado de su contexto.Y como ya le han dicho anteriormente, el riesgo en fondos de inversión y en seguros se calcula de manera diferente. Ese número no dice lo mismo y si el PIAS fuera un fondo, tendría un numerito de riesgo mucho más alto. Para un PIAS o seguro es tan fácil como ajustar el número de años de mantenimiento recomendado para que su riesgo baje o suba. Esto parece estar en proceso de unificarse para 2023 así que aproveche para seguir soltándo la misma retahila hasta entonces. https://fundspeople.com/es/la-dificultad-de-reemplazar-los-kiid-de-los-ucits-con-los-nuevos-kid-de-los-priip/ Cuando una persona contrata un fondo de inversión no tiene ninguna ventaja fiscal ni derecho adquirido por muy bien que lo vendas. Y efectivamente la ley dice que una persona que hoy año 2022 está legalmente jubilada puede convertir cualquier activo en renta vitalicia garantizada hasta 240.000 euros con la exención que conlleva (vivienda, fondo, oro, plata y hasta hojalata) . Si usted contrata un fondo de inversión hoy en España no adquiere ningún derecho a ninguna exención fiscal. La ley cambiara y no tendrá ningún derecho a nada de nada.En un pias usted adquiere un derecho fiscal al contratar , por lo que si cambiase la ley fiscal todas las aportaciones realizadas hasta ese momento disfrutarían de la exención fiscal. Recordemos casos reales como la reforma del IRPF en diciembre de 2006 en relación a los planes de pensiones, o la reforma fiscal en cuanto a las hipotecas contratadas hasta diciembre de 2012.Error también. No es la primera vez que la ley cambia, ya lo hizo para eliminar los coeficientes de abatimiento para contratos realizados anteriormente a 1994. El beneficio se adquiere con las primas satisfechas, y cuando la ley cambió (eliminandolo a partir de cierta fecha) lo hizo por igual para los seguros de ahorro que para las ganancias patrimoniales generales. Se pasó a aplicar la fiscalidad anterior a todo lo invertido hasta 2006, y de ahí para entonces la nueva. Y esto se hizo por igual, casi letra por letra tanto a las ganancias patrimoniales generales como para las revalorizaciones de seguros como las de un PIAS.Así que no existe tal cosa como "derecho adquirido" mayor con los PIAS que con cualquier otra inversión. En los precedentes que hay, se ha cambiado igual para ambos y manteniendo el derecho para las ganancias obtenidas hasta la fecha, así que no hay mayor garantía para un producto que para otro. Si el regulador quiere puede perjudicar a los dos por igual para aportaciones nuevas manteniendo las ventajas de las anteriores. Históricamente es lo que ha hecho.Aquí el ejemplo:https://www.fiscal-impuestos.com/guia-fiscal-capitulo-3-irpf-ganancias-perdidas-patrimoniales sección 6.1.3Para seguros: https://institutosantalucia.es/tributacion-seguros-vida-irpf/ donde dice "Pólizas contratadas con anterioridad al 31 de diciembre de 1994 DTª Cuarta" Pensión media de 40.000 euros. Por cierto no me impresiona usted con sus numerillos ni con sus anualizaciones. Una personas de 25 años que ahorra 100 euros con una revalorización geomètrica del 3% en un pias con una rentabilidad del 7% hasta el dia de su jubliación que serán mínimo los 70 años ahorra mas de 90.000 euros en impuestos frente a un fondo de inversión. Y si lo comparasemos con un plan de pensiones podriamos estar hablando de un ahorro de mas de 200.000 euros en impuestosFuente de sus números: la Cibeles.Con fondos de inversión los puede ahorrar igual en esas características. Y ya se han enlazado anteriormente a posts donde se demuestra que la ínfima ventaja fiscal se ve totalmente mermada por los mayores costes del producto.Con plan de pensiones bien calculado, asumiendo una renta mayor a la jubilación, y restando lo desgravado de lo obtenido, puede no sólo pagar 0 euros en impuestos en total, si no ahorrar impuestos. Y justo 100 euros al mes los puede seguir ahorrando aún con los límites actuales. Aegon con estos productos que usted tanto critica ha creado mas del 50% de todas las pensiones de los holandeses donde tienen la mejor o una de las mejores pensiones privadas a nivel mundial. Por lo que yo voy a seguir pagando mis 840 euros una sola vez en mi vida para ahorrar miles y miles de euros en impuestos sin renunciar a una buenísima rentabilidad. Ademas no quiero ser el hombre ikea en inversiones. Quiero una empresa solida y profesional que mueva mi dinero continuamente de un fondo a otro y cambie mis fondos cuando sea conveniente . Y esto AEGON lo hace de maravilla, pues tiene 175 años de experiencia y gestiona mas de 900.000 millones de euros . Yo confío en AEGON.Y de poco sirve que mueva su dinero de un fondo a otro si no ha conseguido batir al mercado en el proceso.Los dos fondos que le he puesto son de Vanguard e iShares (Blackrock), que son respectivamente la segunda y primera gestora mayores del mundo gestionando. Sólo Vanguard gestiona 7,2 billones de euros. Y gestionando ese capital digo yo que algo de experiencia también tienen. Hay productos que rinden igual, si no más con menos coste. Cualquier roboadvisor o cartera semipasiva de media obtiene rentabilidades iguales, si no superiores, a este PIAS, y sus costes son sensiblemente inferiores. Animo a cualquiera a que saque el Excel y haga números.Con todo no es un mal producto para lo que hay en el mercado, si comparamos el de OVB es mucho peor. Pero eso no me impide decir que no me parece de las mejores opciones de inversión.Y aún con todo, si sigue queriendo el mismo producto, ya hemos comprobado que hay maneras más baratas de obtenerlo.
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
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No puedo más que insistir en que cualquier coste es económico si los resultados lo justifican. Y cualquier coste es caro, si no se acompaña de resultados.Por ejemplo, una inversión en PIAS E5 A&P iniciada el 1 de enero de 2012, con 8000 €, (100€ mes+ 6800€ apex), manteniendo una prima periódica mensual de 200 € a partir del 2º año, incrementándola en un 3% anual para vencer la inflación, (206€ mes 2º año, 212,18€ mes 3º año, etc…) y con la rentabilidad media del 8%, (la real ha superado el 9%) y después de soportar los costes de contratación (940€) y la comisión de gestión del 1%, a 31 de diciembre de 2021 habría aportado 33.113€ y el valor de póliza seria de 48.877€. Y eso sin tener en cuenta aportaciones las posibles aportaciones extraordinarias (apex) que nuestros clientes realizan cuando se lo recomendamos. En ese caso se incrementa la rentabilidad neta.De acuerdo, venga, va, voy a ser benévolo aunque ya cansa su "venga la burra al monte" y le compro su argumento, comparemos coste y resultado.Alguien que hubiera invertido en una cartera de fondos 75%-25% (en un fondo Vanguard al mercado global para RV y un iShares de bonos europeos para RF, imitando la composición de su PIAS. La cartera más simple posible). Incluyendo las comisiones de los fondos y asumiendo que pague a quien le gestione los fondos una comisión del 1%, igual a la del PIAS (aunque suele ser bastante menor o nula, pero ya que comparamos, lo hacemos en igualdad de condiciones).Que hubiera empezado a invertir el 1 de enero de 2012 200 euros al mes, 6800 euros más al principio. Voy a ser algo más benévolo con el PIAS y voy a dejar las aportaciones de 200 euros al mes a piñón fijo sin subirlas, más que nada porque la herramienta no me deja hacerlo. Y voy a usar rentabilidades reales, no poner una estimación cualquiera.A 31 de diciembre de 2021 habría invertido 33,200€ y tendría 67,162€. Sorpresa, un 22% más que con su maravilloso PIAS. Y esto asumiendo rentabilidades reales, no el 8% a piñón fijo que estima usted, además de mala manera porque la rentabilidad media no es la rentabilidad anualizada que es lo que se utiliza para comparar inversiones. Esto hasta en Aravaca se enseña, no hace falta irse a Harvard.Incluso soportando un coste de contratación como el que dice de 940 euros la ventaja sigue siendo aplastante.E inncluso teniendo que pagar impuestos sale a cuenta, aunque también se los podria "ahorrar" convirtiendolo en una renta vitalicia a los 65 años igual (y antes de que me diga que es a la edad de jubilación, léase la ley), aunque sólo se pueda ahorrar sobre los primeros 240.000 euros.Le dejo la simulación, cosa que usted no ha hecho.https://backtest.curvo.eu/portfolio/75-rv-25-rf--NoIg7ArApABASgNQDQwEzXgMRE4oCSAogAzEBCxAzABIDCAWgGwCMOxAdJALq4hGmVmxABwjGwtu3RcZQA?config=%7B%22investmentPatterns%22%3A%5B%5B%22one-off%22%2C6800%5D%2C%5B%22recurrent%22%2C1%2C200%5D%5D%2C%22rebalancingStrategy%22%3A%22Yearly%20rebalancing%22%2C%22managementFee%22%3A1%2C%22periodStart%22%3A%222011-01%22%2C%22periodEnd%22%3A%222021-12%22%7DAsí que, qué quiere que le diga, ¿justifica el mayor coste los resultados? pues a la vista de los datos yo le diría que no.
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
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Y me saca un número sin justificar de donde viene y qué incluye y qué no. Pues muy bien. Le tendremos que creer a usted y a Salva, como interesados en que se adquiera el producto a través de A&P para llevarse sus generosas comisiones de hasta un 63,75% de ese 70% en el momento de la venta. Desde luego, esto le hace a usted parte perfectamente imparcial y neutral al respecto. Y dicen ser mejores que OVB cuando utilizan tres cuartos de sus tácticas.Ya sabéis, si estáis interesados el PIAS Estrategia 5 al 6,25% sin pagar el 70% de entrada, que va a ir directamente a quien os está dando el cursillo o venta de colchones de "planificación financiera", tan fácil como mirar en la web de AEGON y solicitar llamada.Si os lo ofrecen, que lo harán dadas las experiencias que ya hemos comprobado, se lo lleváis a este señor y os regalará un viaje a las Bahamas. Incentivo de más para llamarles a ellos primero.
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
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Pongámonos en el caso de que lo que dice es verdad y que ese PIAS del 6,25% de entrada no admite aportaciones periódicas (aunque ya tenemos dos casos en este foro que afirman lo contrario contratándolo a traves de asesores de AEGON que usted dice que ya no existen). Si buscan el que sus clientes ahorren lo máximo posible ¿Por qué no ofrecen esta versión a sus clientes (6,25% de entrada y 2% de APEX), si dicen que la comercializan, siendo la más ventajosa de todas aún haciendo todas las aportaciones al PIAS como extraordinarias?Le hago el cálculo asumiendo una aportación al PIAS de 5000 euros al año.Pagar el 70% en la primera anualidad supone: 3500 euros de comision de entrada, ninguna por las aportaciones anuales.Pagar el 6,25% en la primera anualidad y un 2% en cada aportación extraordinaria supone, asumiendo que se aporta durante 30 años:6,25% * 5000 = 312,5 euros de comisión de entradaCada aportación extraordinaria de 5000 al año: 5000 * 2% = 100 euros al año.Resultado de 30 años de ahorro.Pagar el 70% de entrada: 3500 eurosPagar el 6,25% de entrada y 2% por cada aportación extraordinaria: 312,5+(100*30) = 3312,5 euros.Y esto es sólo teniendo en cuenta la comisión, y no el incremento del rendimiento que supone el que ese 70% se vea detraido a lo largo de los años en vez de de golpe en la entrada, que seguro que es mucho mayor. La verdad es que no veo el inconveniente. No sé si hay alguno más. Si no entiende mis números se lo puedo demostrar con su propio Excel. De hecho probablemente le interese también más para todos sus Estrategia 5 contratados antes que pagar otra vez más costes de entrada.
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
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Ese documento lo he sacado de la web de AEGON a día de hoy así que si es erróneo no está ya corregido como usted dice.Poco más que decir, la propia AEGON no nos dice lo mismo que dice usted, ni en los KID ni en atención al cliente ni sus propios corredores que venden el producto. Y ya tenemos un par de experiencias al respecto en este hilo.Quién esté interesado que llame a la propia AEGON y pregunte a ver qué le dicen. Nosotros no tenemos nada más que demostrar, si ustedes tienen razón les debería dar igual que se llame a AEGON y se pregunte antes porque les van a desviar a ustedes de todas formas ¿no?. www.aegon.esP.D. No tengo red social que darle ni tengo nada que demostrarle. Soy ingeniero de telecomunicaciones trabajando para una multinacional tecnologica. Que la gente contrate un producto u otro ni me va ni me viene económicamente. No tengo un PIAS porque he echado los números y la ventaja fiscal no me convence. Pero no me gusta que se engañe a la gente, en general.
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
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Pues lo que usted dice no es lo que pone aquí, Baltasar. Ni lo que nos han informado a unos cuantos desde el propio AEGON. Así que usted verá. Si alguien quiere unas vacaciones en las bahamas basta con llamar a AEGON y preguntar.Quizás está confundiendo lo que comercializa A&P, que es para quien trabaja, con lo que comercializa AEGON.Pero claro, con una comisión del 6,25% no se paga a una red de comerciales intermediarios para que vendan su producto, así que puedo entender su interés.