W. Petersen

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17/10/19 12:02
Ha respondido al tema Cambio de condiciones - Cuenta Expansión
Pues por eso hay tanta resistencia a cobrar por los depósitos al cliente "normal", una cosa es cobrar a grandes fondos, y otra muy distinta al ahorrador de a pie, porque a medio plazo, puede convertirse en un problema serio, si quitas la base del negocio, no hay negocio .... Lo de la nómina es un ejemplo claro ¿que beneficios tienen por las nóminas? pues cero, no, menos cero, porque son gastos ... el dinero de su entrada no produce nada ... ¿entonces que buscan con algo que no produce? pues vinculación, porque donde se tiene la nómina se tiene el grueso de las operaciones, la hipoteca, el préstamos, las tarjetas, los seguros, eso si produce, la nómina es un medio, no un objetivo en si. 
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17/10/19 11:36
Ha respondido al tema Cambio de condiciones - Cuenta Expansión
 Una cosa es la teoría y la otra la práctica. Creo que me estás mezclando algunas verdades con cambio de situaciones: Si es cierto que los préstamos al consumo están al precio que están, no se pueden incrementar, es más al 2% mensual, la banca ya tiene algunos problemas en demandas judiciales, porque alguno jueces están considerando que es precio de usura. Los préstamos al consumo, han bajado de precio, porque actores como Cofidis y Cetelem, que los hacían al 15% como poco, están haciendo ofertas al 6%. Pero es que las financiaciones al consumo no son la parte gorda del balance de un banco, los importes son pequeños, en comparación con los préstamos hipotecarios o las financiaciones a empresas, con lo que la media del precio de venta no pesa lo suficiente en el total prestado. Luego a pesar de la concentración bancaria la demanda solvente es la que es, y no está dispuesta a pagar tipos altos, de hecho cualquier “p” minúscula de pymes, pocos problemas tiene para financiarse al 2,5, 3 ó 3,50% La competencia en las hipotecas sigue ahí, con diferenciales de 0,85 puntos, y la demanda es la que es, y más cuando los criterios de riesgo se han endurecido mucho, si el solicitante no puede aportar algunos ahorros, directamente no se concede, con lo cual con los salarios de los jóvenes, esto de tener 20, 30 ó 40.000 € euros ahorrados para hacer frente a al 20% y gastos, o si la tasación es alta, un 10% más gastos. Y los ritmos de crecimiento pretendidos hace unos años del orden del 10% anual, es que no son posibles, bueno, no lo eran entonces, y se metieron en crecer en hipotecas y ya vimos el resultado. Y no son posibles ahora, porque la demanda solvente es la que es, y menos cuando hay una previsión de ralentización económica, con lo cual los criterios de concesión se están endureciendo. En resumen, no consiguen incrementar la media de precios de venta, pero por abajo la cosa ha cambiado, porque la media de coste no la pueden reducir más, cuando los tipos estaban en un 2%, buena parte de dinero prestado estaba en cuentas corrientes al 0%, si el tipo baja, vale, bajan los costes en imposiciones a plazo, pero las cuentas corrientes y de ahorro, siguen en el 0%, no las pueden poner al menos dos. Pero es que es igual, acude a los balances individuales de los bancos, no los consolidados, porque estos tienen los temas de filiales e internacional y compara 2017, 2018 con 2012 o antes, en la parte de la cuenta de resultados en Margen por Intereses, y verás que no mejora, pero con una diferencia, las exigencias de capitalización son más elevadas ahora, o sea, que consiguen bastante lo mismo, y algunas entidades menos, pero con mayor inversión de los socios.Obviamente el margen ese, no es todo el balance, en comisiones intentan incrementar, pero lo que yo indicaba que el margen se les estrecha, y no consiguen compensar suficiente con otros ingresos, es otra cosa igual de cierta.   El que mejor cuenta de resultados obtiene sobre su capitalización es Bankinter. Margen por intereses 2015 ….738.135.000 € 2016 …. 816.549.000 € 2017 …. 865.667.000 € 2018 …. 845.618.000 € En un año ha perdido 20 millones de euros de margen ….Y su capitalización en 2015 era de 3.469.495.000 € y en 2018 de 4.233.947 € …. Y repito, el que parece hacerlo mejor en cuanto a resultados proporcionales a la inversión de sus accionistas.  El margen no solo no sube, sino que se reduce comparativamente, con lo cual más comisiones, y mayor reducción de gastos, y en esto Bankinter tal vez sea quien más complicado lo tenga, nunca ha tenido mucha estructura, por tanto reducir lo que ya no tiene, fácil no va a ser…. 2019 no pinta mejor, al ,menos en la información semestral publicada, porque este margen del primer semestre de 2018 era de 425.689.000 € y en 2019, otros 10 millones en un solo semestre a tomar viento ..... en el mismo período de 2019 son 414.620.000 € Y ya para redondear ni siquiera consiguen compensar con el resto de ingresos, porque en el semestral pasan de un resultado de 313 millones contra 349 de 2018 ... y eso con una aumento de la capitalización de 100 millones de euros (comparando 31/12/2019 a 30/06/2019), vamos para tirar cohetes pero hacia el subsuelo, más inversión de los accionstas, menor margen de intereses y menor beneficio, que a lo mejor lo pueden compensar de algina forma en el segundo semestre, esto ya lo desconozco.  Repito, hablo solo de la actividad de la sociedad, no del consolidado que al final es lo cuenta, que está en mejor posición, ya que ahí entra el negocio global, ahora bien si la principal fuente del resultado de grupo, cae, pronto o tarde, el consolidado se resentirá, con lo cual le ponen remedio, incluso con medidas muy impopulares, pero no les queda otra. Y en general toda la banca está igual ......  
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17/10/19 10:27
Ha respondido al tema Préstamo para geriátrico
Lo de préstamos "a fondo perdido" no sé lo que es ..... bueno hay un tipo de préstamos para pequeños negocios, que no se piden garantías, pero son de pequeños importes para negocios de autónomos .... esto lo tiene Micro Bank ... pero para un geriátrico, lo dudo .... está pensado para operaciones de 1º5, 10 .. 30.000  € .... dudo que más que eso, y en tales casos, no se piden garantías adicionales. Pero lo de fondo perdido, seguro que no existe, es como decir, a lo mejor te devuelvo a lo mejor no ..... 
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17/10/19 10:08
Ha respondido al tema Préstamo para geriátrico
Serán préstamos ICO (Instituto de Crédito Oficial), que gestionan los bancos o cajas rurales. En un banco es muy difícil que te otorguen préstamo para un proyecto sino puedes ofrecer más garantía de devolución que la propia generación futura de ingresos de tu nuevo negocio.Si el negocio que vas a comprar tiene vinculada la propiedad de la finca en la que se desarrollará el negocio, y ante un tema de repercusión social como este, puedes intentar en los organismos públicos o semi-públicos de tu comunidad autónoma de avales, me refiero a por ejemplo Avalis si eres de Catalunya, AvalMadrid si este de la comunidad madrileña SGRgarantia en la comunidad andaluza (creo), Iberaval en Castilla-León, Aval Casilla La Mancha,  Instituto Fomento Murcia, etc., es decir no sé si todas, pero casi todas si, tienen su organismo de avales para emprendedores.Pero no son avales ni gratuitos ni para cualquier proyecto. el sistema es que ellos te dan un aval, para que puedas acudir a un banco que tenga convenio con ellos a pedir préstamo con dicha garantía, te cobrarán una comision por avalarte, y desde luego van a tomarte contra-garantías para prestarte tal aval, por ello te preguntaba si la finca del geriátrico va en la compra, porque la hipoteca de la misma te puede servir como contra-garantía para la sociedad de avales, pero del 100% te puedes olvidar,  para un proyecto empresarial, con avales o sin ellos, para empresa, no creo que exista banco y organismo que preste el 100% ..... , si no puedes poner nada de tu parte, mucho me temo que tu idea se va a quedar como eso, idea ... lo siento.Este tipo e operaciones al final salen algo más caras, porque si bien es cierto que los préstamos avalados por este tipo de sociedades, en los convenios con los bancos, tienen unos precios mejores, porque de esto también hay convenio, la comisión trimestral o anual que te cobran por avalarte, hay que sumarla al coste.  
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16/10/19 11:53
Ha respondido al tema Proindiviso
Habla con Tristan el Subastero, tiene un blog en Rankia,    https://www.rankia.com/blog/subastas-judiciales    se dedica a esto profesionalmente, con lo cual creo que lo puedes contratar, y en Rankia quien lo ha hecho, solo habla bien de ello .... no hay, al menos por el momento, quejas de su profesionalidad ... y por aquí somos muy dados a la queja y la reclamación, por tanto la ausencia de quejas, al menos en Rankia, es una buena carta de presentación ................. no obstante creo (no estoy seguro) que solo hace esta asesoria de manera profesional. Yo no he tenido la necesidad de su concurrencia en asuntos de estos, lamentablemente creo que por un tema familiar, la posibilidad existe, espero no tener que acudir a él, porque significará que hemos llegado a un acuerdo, lo cual es siempre mejor que acudir a la administración de justicia, pero vamos es mi candidato firme si se tercia. 
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16/10/19 11:50
Ha respondido al tema Unico propietario en escritura, mis padres como cotitulares de la hipoteca
Con hacienda si ahorra líos, con la familia si hay aval, puede tener casi los mismos, pero con aval la cosa es más clara que en co-titularidad !!!! de los cabreos que se pueden producir, y no digo que se vayan a producir, solo "se pueden" ... no se evita ni con aval ni con titularidad... pero si, legalmente la claridad de la operación es radical de la forma que indicas. 
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16/10/19 11:46
Ha respondido al tema Duda hipoteca FIJA compra vivienda
Yo solo te puedo mostrar un par de reflexiones, que no la solución, para el fijo o variable ....  https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/4376585-reflexion-personal-fijo-variable  que en las primeras frases tienes un enlace a un post de mi blog. 
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16/10/19 11:23
Ha respondido al tema Duda sobre abandonar piso de alquiler
Siendo "casero" desde 1997 y con el producto de los alquileres, es ya más de una finca, os aseguro que no entiendo a muchos de estos !!! A efectos comerciales no hay inquilinos, lo que hay son clientes, (y el que no actúa así, creo que comete un error comercial)  pueden parecer solo palabras, pero la realidad es que un cliente se le respeta porque es una fuente de ingresos, y parece que a un inquilino se le putea todo lo posible, y es un error.Hace un tiempo en Rankia y hablando de eso, alguien hasta me llamó "casero sin fronteras", bueno a mi y un par de foreros más que tenemos este tipo de ingresos. Pues nada más lejos de la realidad, porque hay dos formas de hacer negocio con esto:1 - Poco gasto (o ninguno) lo que supone que a cada cambio de inquilinos, el piso está peor y por tanto menos posibilidad de incrementar ingresos, o de hacerlo pero con algo menos, de tener el piso algunos meses sin alquilar, porque tienes muchas visitas, pero el contrato se produce algo más tarde .... etc.2 - Un poco de sentido común en el gasto, tampoco tirar el dinero, pero si un mantenimiento, con lo cual tus ingresos aumentan, pero si, con algo de gasto.En el supuesto 1, ni reparaciones, lo que supone que tengas algun inquilino "manitas"  te monte algun pollo y la reparacion correcta te salga más cara.  Al final se obtiene la misma rentabilidad o muy parecida, en el caso uno que en el dos, la diferencia son los cabreos que te evitas .... y por cierto, no ha sido una vez ni dos, que el mismo inquilino/a que se fue, me trae a unos nuevos !!!!, com o para puetarles en las fianzas, paso .... no es rentable a medio plazo. 
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16/10/19 10:33
Ha respondido al tema Reclamación de transferencias con cuenta correcta beneficiario erroneo
Si cierto, pero a menudo no se tienen los datos del perceptor, y el banco no lo dará, ni puede hacerlo por la Ley de Protección de Datos, con lo cual la policia en muy profesional en estas cuestiones y antes de cursar la denuncia judicial, averigua quien el titular, se pone en contacto o lo cita a comisaría, y le da la oportunidad de arreglar el problema, si lo hace, tiene que tocarte un agente muy "******llas" para que tire por la directa, con lo cual de pagar, la mandaran a juzgado o fiscalia, con un atestado de notificado y resuelto. 
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