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Pensiones para Millennials: decisiones y estrategias oportunas

CASO DE ESTUDIO - SISTEMA DE PENSIONES EN MÉXICO


María es una joven empleada y aunque recién fue contratada por una empresa industrial, ella ya contaba con algunos años de experiencia en otra empresa, empezó a trabajar en el año 2014 y desde entonces estuvo registrada ante el IMSS. A María le llegaban semestralmente estados de cuenta de su Afore, pero en realidad no ponía mucha atención a esos papeles, sabía que era dinero para su retiro pero la verdad no entendía muy bien cómo funcionaba ese esquema. 

María estuvo en la despedida de varios de sus compañeros y compañeras ya entrados en edad, como Lupita, la asistente de dirección, escuchaba en todas esas despedidas que se retiraban porque se iban a pensionar, que iban a recibir una “buena” pensión, que estaban bajo una Ley llamada “73” y en algunos casos escuchaba que el motivo era porque iban a pagar una cantidad mensual al IMSS por algo que no entendía muy bien, algo de una “modalidad 40” que les permitiría lograr una pensión más alta. En la última despedida, festejaban precisamente a su jefe, el ingeniero Martínez, quien además de retirarse por motivo de pensión, cumplía ese día 61 años de edad; el ingeniero dirigió un mensaje a cada uno de sus colaboradores reunidos y a María le hizo el siguiente comentario:

Ing. Martinez.- María te quedas en una excelente empresa, yo me retiro con una relativa buena pensión, pero lamento que los jóvenes de tu edad no podrán dejar de trabajar nunca porque están bajo un esquema ingrato que apunta a pagarles tan solo un 30% de su salario al momento de su retiro, el Estado previó desde hace muchos años que no tendría los recursos suficientes para mantener un esquema pensionario como el que yo alcanzaré a recibir,  así que tu futuro depende totalmente de tus decisiones y estrategias que tomes oportunamente. 

El comentario la dejó pensando, por lo que un par de meses después, cuando recibió un correo donde el departamento de R.H. invitaba a una reunión con el tema “Pensiones para Millennials”, no dudo en asistir.

El día de la reunión, María llegó apenas unos minutos después de que habían iniciado, para su sorpresa, el expositor resultó ser un profesor que tuvo en la universidad, así que sintiéndose con más confianza, tomó asiento y escuchó atenta al profesor, quien después de saludar a los asistentes comenzó su charla:

Es de muchas personas sabido que quienes trabajan para una empresa cotizando en el IMSS a partir de julio de 1997, se podrán pensionar a partir de los 60 años, siempre y cuando hayan cotizado al menos 1250 semanas al momento de su retiro y que su pensión será lo que hayan acumulado en su cuenta de Afore, lo anterior no es falso…pero no es verdadero, veamos, efectivamente la ley señala que hay que tener al menos 1250 semanas pero este requisito fue modificado en diciembre de 2020 y a partir de 2021 el límite se redujo a 750 semanas, este límite se incrementará en 25 semanas cada año  hasta llegar a 1000 semanas en el año de 2031 y así se quedará como requisito fijo a partir de ese año. Luego, si bien es cierto que la pensión será el importe acumulado en la Afore, también es cierto que al momento de pensionarse se comparará si la cantidad ahorrada genera una pensión mayor a algo que se llama Pensión Garantizada, de no ser mayor, el Estado aportará para completar dicha pensión garantizada, ¿vamos bien? ¿Alguna duda? 

-Uno de los asistentes levanta la mano y pregunta- ¿Esa pensión garantizada es actualmente algo así como de 4,000 pesos?

-Profesor.- es correcto, y que bueno que tocas ese punto, la reforma modificó el importe que me señalas y ahora esa pensión garantizada estará en un rango de $2,622.00 a $8,241.00 pesos, esto es una buena noticia para quienes tienen un sueldo menor al importe de los ocho mil doscientos pesos, porque les permitirá maximizar esta pensión si hacen una adecuada planeación, pero la mala noticia es que sigue siendo una pensión insuficiente, por eso debemos informarnos y armar una estrategia y es precisamente para lo que estamos aquí.

Vamos a calcular una pensión garantizada para dejar más claro este punto.

Imagina que tienes 38 años y llevas 2 años (104 semanas) cotizando ante el IMSS, planeas pensionarte a los 60 años, por lo que te faltan 22 años (1144 semanas), así, al momento de tu retiro, habrás reunido 1248 semanas, te pensionarás en el año 2044, por lo que en ese año ya estarán aplicando las 1000 semanas de requisito que comentamos al inicio de la charla y como tendrás 1248 semanas, entonces tienes derecho, o mejor dicho, eres candidato a recibir la pensión garantizada.

-María levanta la mano y pregunta- En caso de que no tenga las 1000 semanas ¿Qué pasa?

Profesor.- ¡Hola! ¡Te recuerdo! ¡Fuiste mi alumna! ¡Un gusto saludarte! Recuérdame tu nombre…

-María

Profesor.- Bien María, en caso de no tener las 1000 semanas solo te devuelven la cantidad que hayas reunido en tu Afore y eso será todo, te dirán “gracias por participar”.

Maria.- Gracias profesor, también un gusto verlo de nuevo.

Profesor.- Bien, imaginemos ahora, ya tienes 60 años y 1248 semanas cotizadas, falta ahora otro ingrediente, el sueldo, aquí el sueldo que te va aplicar será el promedio del salario integrado registrado ante el IMSS durante TODA tu vida laboral, claro, se actualizará para hacer los pesos comparables en el tiempo, pero en nuestro ejemplo vamos a tomar tu salario actual, suponiendo que prácticamente desempeñaste puestos muy similares durante muchos años y por tanto, hacemos el cálculo con pesos de hoy para no hacer cifras proyectadas que luego aparenten ser demasiado alegres, digamos que el sueldo promedio es de $462.00 pesos diarios.

Profesor.- Bien, empecemos, les voy a mostrar unas tablas y ustedes me ayudan a localizar la pensión garantizada, ¿están listos?

Primero vamos a revisar si tenemos o no derecho a la pensión… ¿Cuántas semanas acumulamos?

-Todos al unísono contestan… ¡1248 semanas!

Profesor.- ¡Bien! ¿Y en qué año te estás pensionando?

-Todos al unísono contestan… ¡En 2044!

Profesor.- vamos a revisar la siguiente tabla:

Tabla 1.- Fuente: elaboración propia con base en el Decreto por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley del Seguro Social y de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. 16/12/2020
Tabla 1.- Fuente: elaboración propia con base en el Decreto por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley del Seguro Social y de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. 16/12/2020

Profesor.- Observen, si nos tocara pensionarnos en el año 2022 el mínimo de semanas que nos piden serían 775 ¿de acuerdo? Vean la tabla y encuentren en la columna 2 el año 2022 ¿Cuántas semanas señala?  775 ¿correcto? si nos tocara pensionarnos en el año 2030 el requisito de semanas cotizadas serían 975, pero como nos estamos pensionando en el 2044, posterior a 2031 el requisito de semanas para ese año ¿Cuántas serán?

-Todos al unísono contestan… ¡1000!

Profesor.- ¡perfecto! Vamos avanzando, ubiquen la fila del año 2031 de la misma tabla, porque a partir de ese año se utilizará solo ese renglón, localicen ahora la columna donde podamos ubicar nuestras 1248 semanas cotizadas sin que se pase. 

-Algunas voces… La columna 11

Profesor.- ¡Excelente! La columna 11 donde se encuentra el número de 1225 semanas, ahora en la siguiente tabla localicen donde se intersecan las 1225 semanas y la edad de 60 años.

Tabla 2.- Fuente: Decreto por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley del Seguro Social y de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. (2020)
Tabla 2.- Fuente: Decreto por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley del Seguro Social y de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. (2020)


Profesor.- ¿ya se dieron cuenta? Hay cinco bloques ¿cierto? ¿Cuál elegimos?, miren, para saber en cual bloque debemos ubicarnos, necesitamos incorporar un último elemento, una unidad de medida a la cual de cariño la conocemos como UMA, actualmente en 2022 la UMA es de $96.22 pesos, debemos convertir nuestro salario a número de veces de UMA dividiendo $462.00 pesos entre la UMA y obtenemos que nuestro salario equivale a… 4.8 UMAs, por lo cual el bloque que nos corresponde es el cuarto.

Ahora, ubicamos en el bloque cuatro la edad de 60 años y buscamos el importe que se encuentra en la columna 11 y el resultado de la pensión garantizada es de… $6,583.00 pesos.

-Uno de los asistentes levanta la mano y pregunta- ¿esa es la pensión que recibiremos para este caso?

-Profesor.- No necesariamente, recuerda lo que comentamos, si la cantidad que reuniste en tu Afore te genera una mensualidad mayor a ese importe recibirás tus ahorros ya sea bajo el esquema de renta vitalicia o retiros programados, pero si no es así, eres candidato a recibir la pensión garantizada.

María.- Profesor ¿hay manera de poder mejorar esa pensión de $6,583.00 pesos?

Profesor.- Si, pero lamentablemente el tiempo se nos agota y sería interesante hacer una proyección, te voy a decir de manera resumida que puedes llegar a alcanzar los $8,241.00 pesos si al momento de tu retiro contratas unos meses la modalidad 40 y pagas a salario topado, pero para esto se requiere que hagamos un cálculo de tu salario diario promedio de toda tu vida laboral, sustituyendo con salario topado uno, dos o tres años, luego evaluar el costo de la inversión de pagar la modalidad 40 y el tiempo de recuperación de esa inversión, para ver si la diferencia entre tu pensión proyectada y la máxima pensión garantizada se puede recuperar en un tiempo razonablemente corto, pero si me vuelven a invitar podemos hacer el cálculo.

-Se escuchan voces y gritos en la sala pidiendo a Perla la jefa de capacitación ahí presente que organice la siguiente reunión, Perla tranquiliza a los asistentes asegurándoles que lo hará.

Profesor.- María, mi recomendación es que pongas en una hoja de cálculo una lista del 1 al 25 que son aproximadamente los años que cotizarías con este ejemplo que hicimos, anotes el salario promedio de cada año y obtengas el salario promedio tu misma, luego sustituye los dos últimos años con el resultado de multiplicar la UMA por 25 que es el tope que te permite la Ley del Seguro Social para cotizar y vuelve a calcular la pensión garantizada utilizando el nuevo salario.

Por último y antes de retirarme, quisiera comentarles que el costo de la modalidad 40 será cada vez más costosa y para tener el recurso suficiente para invertir en esa planeación con pago mensuales de aproximadamente $8,000.00 pesos durante varios años es conveniente empezar a ahorrar entre un 10% o 15% de su aguinaldo durante esos 25 años que utilizamos en el ejemplo, sugiero consideren no poner ese ahorro en la alcancía sino enviarlo a su Afore bajo lo que se denomina aportaciones adicionales, no las confundan con las aportaciones voluntarias, esas se pueden retirar y no son deducibles de impuestos, las primeras a las que me refiero no las pueden retirar hasta que se pensionen y son deducibles de impuesto.

Bueno, sé que habrá muchas dudas pero debemos respetar el tiempo que nos brindó la empresa, aprovecho para felicitar a la empresa por promover la educación financiera entre sus colaboradores y a ustedes por tomarse el tiempo de asistir, muchas gracias por su atención, les dejo mis datos de contacto y hasta pronto.

-Aplausos.

María se despidió de su profesor y regresó a su trabajo con una sensación de tranquilidad que da el conocer el terreno que se pisa, pero a la vez con la inquietud de hacer su propio cálculo, pero eso sería ya el fin de semana, ahora tenía que preparar un reporte urgente que se presentaría al siguiente día y vio que ya le habían entrado casi veinte correos.

RESUELVA:
Aplicando fórmulas de matemáticas financieras se pide calcular los retiros programados mensuales que recibirá como pensión, considerando que el trabajador de este ejemplo logró acumular $1’000,000.00 de pesos en su cuenta de Afore a los 60 años y estimando que su esperanza de vida será de 35 años. Considere una tasa del 5% y un costo anual por seguro de vida del 1%.
  1. ¿Los retiros programados al momento de pensionarse superan la pensión garantizada?
  2. ¿Qué puede comentar acerca de la inflación en esta situación?
  3. ¿Cuánto tendría que aportar voluntariamente para lograr acumular $2’000,000.000 de pesos?

Referencias:
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