¿Me conviene rentar o comprar una casa?
La idea de comprar una casa proviene, en la mayoría de las veces, de nuestros padres. Y es que ellos nos expresan que tener tu propia casa es un sinónimo de éxito o de tener algo tuyo.
Hace más de 20 años hacerse de un inmueble era relativamente fácil, pero hoy en día ya no es tan sencillo, especialmente para los Millenials quienes en aspectos económicos la tienen más complicada: el 90% gana menos de $10,000 pesos. Esta generación creció entre la caída de los precios de petróleo y la devaluación frente al dólar, y en consecuencia, sin las condiciones de hacerse de un patrimonio.
En muchas ocasiones lo que pensamos al adquirir un bien inmueble es hacernos de un patrimonio, cuando hay varias opciones de tener uno. Por ello es importante que te cuestiones, ¿quieres una casa por decisión o por inversión?
Para algunas personas, tener una casa es una cuestión de necesidad más que para optimizar el dinero. De modo que la idea de tirar el dinero a la basura para rentar un inmueble puede ser errónea, ya que sólo estás pagando un servicio de un lugar para vivir, como cuando pagas la renta del teléfono.
Y a veces pagar una hipoteca puede resultar ser mucho más caro. Para explicar mejor esta idea, vamos a explicarlo retomando información del podcast: “El dinero no viene con instrucciones” de netWorth.
Cuestiones a la hora de comprar una casa
Cuando compras una casa, por lo general, lo haces a crédito mediante una institución financiera. Tienes que considerar que al hacerlo tendrás que pagar gastos de escrituración, honorarios de la notaría, comisión por apertura, avalúo, más otros impuestos.
Una de las expresiones que más escuchamos cuando empezamos a pagar una casa mediante una hipoteca es, ¡estás pagando algo que es tuyo! Para ser honestos aún no es nuestro, es del banco, y lo será hasta que terminemos de pagar, que en promedio será en 20 años.
Algunas personas deciden adquirir un bien inmueble porque está cerca de su trabajo. Lo cual, no es la mejor decisión porque en ese tiempo pueden pasar muchas cosas: cambias de empleo, vas a otro país o el sitio tiene mayores riesgos de sismos.
Para fines más prácticos pongamos un ejemplo del podcast, una casa de la Ciudad de México con un costo de $3, 000,000 que queremos pagar a crédito en un banco.
Para empezar, el banco no te da el 100% del costo de la casa, debes de contar, por lo menos, con un 10%; por lo que para este ejemplo deberás dar un enganche de $300,000 pesos. Por otro lado, el Costo Anual Total (CAT), que incluye seguros y recargos, anda aproximadamente un 12% al año.
Por lo que la mensualidad quedaría cerca de $29,000 a 240 meses. Ahora considera la tabla de amortización, que es un documento informativo que muestra de manera detallada las fechas y la cantidad de dinero para pagar tu crédito hipotecario.
De acuerdo con BBVA, en esta tabla encontrarás lo siguiente:
- Número de pago
- Saldo insoluto o saldo pendiente
- Interés por usar el crédito
- IVA del interés ordinario
- Pagos a capital, que es la cantidad de la mensualidad que disminuye el saldo insoluto
- Pagos a capital + intereses. No incluye seguros ni comisiones
- Seguros de vida y daños
- Comisión por autorizaciones de crédito y por apertura
- Mensualidad total
- Pagos anticipados
De acuerdo con Ricardo Chavero, CEO de netWorth, en los primeros años (aproximadamente 15) sólo estarás pagando el interés, gastos de seguros y más. Es probable que no estés pagando el capital prestado.
Hay algunos bancos que toman en cuenta tus ingresos y para que, por ejemplo, puedas pagar la renta mensual de $29 mil pesos, quizá tengas que ganar más de $100,000, únicamente si el banco considera un esquema de 3 a 1. De modo que parte de tus ingresos se irían a la hipoteca, y es más que probable que tengas otros gastos y un estilo de vida que podría cambiar a la hora de que aceptes este crédito.
Y al final estarás pagando mucho más. El departamento de 3 millones te podría costar hasta el doble y deberás preguntarte si en diez años valdrá eso.
¿Cuáles son las ventajas de rentar?
Recuerda que gran parte del dinero de la hipoteca va para el banco y no para tu casa, por lo que prácticamente ese dinero es un gasto.
Por lo que otra opción podría ser encontrar una casa con una renta menor, unos $18,000 pesos aproximadamente, y el resto lo puedes invertir en un plan de ahorro. Al hacer cuentas, podría salir casi lo mismo en un lapso de 20 años.
Además, tienes la ventaja de moverte de lugar en caso de que ya no te guste tu vivienda. De esta manera, no limitas de manera tan estricta tu flujo de efectivo, y con una hipoteca tienes la obligación de pagar cada mes.
Claro que este es un ejemplo de un inmueble con un precio bastante elevado, pueden que existan personas que busquen una casa mucho más económica y con un ingreso mensual diferente. Para ello puedes hacer uso de calculadoras de hipotecas como la que Condusef (La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) ofrece a los usuarios.
Haciendo el ejercicio de comparación se consideraron los siguientes datos:
- Valor del inmueble: $1,020,000
- Enganche: $204,000
- Monto del crédito: $816,000
- Plazo: 15 años
*Comparativa con datos de enero de 2021
De este ejercicio, en Santander se estaría pagando más al juntar todas las mensualidades, casi un millón más. Mientras que el CAT más elevado lo tiene Afirme.
Entonces, ¿no es conveniente comprar una casa?
La decisión dependerá de lo que quieras hacer con el inmueble y tus deseos personales, quizá para ti sí es muy importante tener una casa propia. En ese caso, algunas especialistas recomiendan que si vas a comprar una casa puedas hacer algo para que genere ingresos, como rentarla o hacerla un Airbnb.
Una mejor forma de tomar la mejor decisión es recibiendo asesoría de personas especialistas en inversión y planes de ahorro. Acércate a aquellos que estén certificados y que estén contigo en todo momento, resolviendo cualquier duda. Recuerda que invertir, también es una forma de hacerse de un patrimonio.
Gabriela Barboza
