Cofinavit: ¿conviene más pagarle primero a Infonavit o al banco?

Cuando tienes un crédito hipotecario combinado, donde por una parte le debes al Infonavit y por otro lado a una institución bancaria (un crédito Cofinavit), es muy probable que a corto o mediano plazo te hagas esta pregunta: ¿Qué me conviene más, pagar primero el crédito Infonavit o el crédito del banco? A continuación, veremos información al respecto y las condiciones generales de este tipo de crédito para saber qué deuda es más conveniente liquidar primero.

Tipos de Deuda en los Créditos Infonavit

Tenemos que comenzar diciendo que hay dos tipos de deuda en los créditos Infonavit, y para entenderlos mejor vamos a dividirlos de la siguiente manera:

Créditos Viejitos

Deuda calculada en salarios mínimos: Estos créditos manejan una tasa de interés más alta y la deuda es variable.

Créditos Nuevos

Deuda calculada en UMA's o pesos: La principal diferencia entre uno y otro es la tasa de interés, y para ambos casos la deuda es variable.

Tasa de Interés y Variabilidad

Generalmente, los créditos hipotecarios con Infonavit manejan una tasa de interés más alta que la del banco, del 12% anual. Además, cada año el monto de la deuda se incrementa y la cantidad de aumento depende si el crédito está fijado en salarios mínimos o en pesos (UMA’s).

Recomendación: ¿Qué Deuda Pagar Primero?

Ante este panorama, lo más recomendable es que pagues primero la deuda con la tasa más alta y luego vayas por la más baja. Generalmente, la deuda de Cofinavit es la que tiene el interés más elevado, así que es la que conviene liquidar primero.

Consideración de la Tasa de Interés Cofinavit

Pero puede darse el caso de que la tasa de interés del Cofinavit no sea de 12%, pues el Infonavit le fija el porcentaje al trabajador en función de su salario. Es por ello que en algunos casos hemos visto tasas diferentes en personas que ganan desde 10 salarios mínimos en adelante.

Impacto de los Pagos Anticipados

Es importante considerar en qué momento del crédito estás, pues el impacto de tu hipoteca es mayor en los primeros años del crédito porque es cuando pagarás más intereses.

Estrategia de Pagos Anticipados

En ese sentido, lo recomendable es adelantar pagos al Infonavit en los primeros años del crédito y hay que hacerlo de la siguiente manera: en el lapso de un año hay que cubrir por lo menos una mensualidad y media, ello reduce el número de pagos y se recalculan los intereses.

Beneficio de Pagos Anticipados

Esto pasa porque pagando esta cantidad de más, los intereses se van calculando sobre el saldo pendiente y ello disminuye el adeudo, es decir, baja las mensualidades siguientes conforme vayas adelantando pagos.

Limitación de los Pagos Anticipados

Pero esto funciona sólo si lo haces durante los primeros años del crédito, pues si lo haces cuando pagaste la mayoría de los intereses ya no te servirá para pagar menos por tu deuda, aunque sí te serviría para bajar el plazo del adeudo y liquidarla anticipadamente.

Conclusión: Secuencia de Pago de Créditos

Por último y retomando lo anterior: una vez que hayas concluido tu crédito Cofinavit entonces sigue con el crédito del banco, ya que generalmente las deudas hipotecarias con los bancos están en pesos y con tasa fija.

Revisión de Tasa de Interés Bancaria

Sólo revisa bien cuál es la tasa de interés que contrataste, ya que aunque pocos bancos manejan tasas de hasta 14%, eso es menos probable, pero existe, así que fíjate bien cuál es la tasa de interés que contrataste.

Comparación de Tasas de Interés

Pero te repito: generalmente las tasas de interés que ofrecen los bancos son menores a las que maneja el organismo de vivienda del gobierno.

En resumen, para un crédito hipotecario combinado, es recomendable pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta, que usualmente es la del Infonavit. Adelantar pagos en los primeros años del crédito puede reducir significativamente el saldo y los intereses. Una vez liquidado el crédito Cofinavit, se debe seguir con el crédito del banco, que generalmente tiene tasas de interés más bajas y fijas.