Cientos de empleados que cotizan ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) esperan con ansias el momento de alcanzar la puntuación mínima requerida ante el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) para acceder a un crédito y al fin tener una casa propia, lo cual, en medio de la situación actual, es toda una proeza.
Ahora bien, analicemos algunos detalles importantes que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión al respecto.
Primeramente, hay que entender que el hecho de tener 1080 puntos no representa una cantidad fija de crédito; más bien, el monto de crédito que se te autoriza como derechohabiente va en función de tus características y circunstancias particulares; por ejemplo, el salario que percibes actualmente, el promedio del salario mensual del último año cotizado, tu historial crediticio y tu edad.
Por lo tanto, es posible que dos trabajadores que alcancen la puntuación requerida en el mismo momento obtengan montos muy distintos y que las condiciones financieras de sus respectivos créditos varíen considerablemente.
Recordemos que 1080 es el puntaje mínimo para acceder a un crédito; sin embargo, si tienes esta cantidad, el monto del crédito que se te ofrecerá será del 80%. En cambio, si alcanzas los 1090, Infonavit te otorgará el 90% del monto máximo de crédito posible para tu caso en específico. Y si tienes 1100 puntos o más te haces acreedor al 100% de monto de crédito.
Teniendo esto presente, quizás decidas esperar un poco más de tiempo a fin de aumentar las posibilidades de alcanzar el 100%.
Aunado a lo anterior, recuerda que Infonavit te solicitará una consulta en la Sociedad de Información Crediticia (Buró de Crédito), la cual mide dos parámetros:
- MOP (Manner Of Payment): La forma de pago que tiene una persona con sus compromisos por liquidar, y
- DTI (Debt To Income): Porcentaje de ingresos mensuales que destina una persona al pago de deudas, dicho de otro modo, el nivel de endeudamiento.
En caso de que tú, como trabajador, no autorices al Infonavit a consultar tu información crediticia, el instituto te otorgará únicamente el 60% del crédito que indiquen las Tablas de Montos Máximos de Crédito, aún si, por tus circunstancias, fueras acreedor a un porcentaje más alto.
¿Qué opciones de crédito existen?
Ahora bien, ¿qué sucede si aunque ya tengas pre autorizado el crédito no es suficiente para adquirir una vivienda?
No te preocupes, existen varias modalidades que puedes combinar a fin de cumplir tu objetivo, te presentamos algunas:
- Modalidad conyugal: Si estás legalmente casado, puedes incrementar tu capacidad de compra juntando tu crédito Infonavit con el de tu cónyuge para adquirir la misma vivienda, solo en el caso de que ambos coticen ante el Instituto.
- Modalidad en copropiedad: Puedes elegir esta opción si tu cónyuge no es derechohabiente, pero adquieren al mismo tiempo la copropiedad de la vivienda. Es decir, ambos pagarán de forma individual su parte de la vivienda en modalidad de separación de bienes. Este crédito está garantizado por el mismo inmueble, el cual deberá estar escriturado bajo el régimen de copropiedad en la proporción del saldo de cada uno de los créditos.
- Unamos crédito: En esta modalidad, dos derechohabientes pueden adquirir una vivienda de mayor valor a través de unir sus créditos. No es necesario que exista algún vínculo legal o sanguíneo; es decir, pueden ser pareja, sin estar civilmente casados; familiares, como padre, madre, hijo, hermanos, primos o incluso amigos. Al adquirir la vivienda, cada uno es dueño de forma proporcional a su participación en la compraventa.
¿Qué te han parecido estas opciones? ¿Alguna se ajusta a lo que estás buscando? Si es así, acércate a un asesor certificado y solicita apoyo para iniciar tu trámite. ¡Al fin puedes tener tu propia casa!
