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El nacimiento de nuevas estructuras del Mercado Financiero
Ruptura de paradigmas colaterales y el desarrollo desde abajo

Hablemos de educación financiera “los plásticos”

Existe información variada a cerca de las tarjetas bancarias sin embargo aún hay población que desconoce punto básicos para el uso correcto de “los plásticos”.

Las tarjetas bancarias son todo un tema de estudio, representan dinero pero no en efectivo sin embargo estas tarjetas bancarias han venido desarrollándose y cada una representa un producto diferente aunque las emita el mismo banco.

Las tarjetas son respaldadas por los montos y contratos en una institución de crédito y en tiendas departamentales. Sin embargo el mal uso de éstas puede verse como una mala opción de inversión o de ahorro o de financiamiento y así podría perderse la confianza con las instituciones.

“La población debe confiar en las instituciones de crédito, por razones obvias, resguardan el dinero”.

Las tarjetas que tienen el respaldo de una cuenta de ahorro, nómina, inversión o de algún otro depósito que sea haya realizado a la vista o aplazo estos respaldos se denominan débitos.

Las tarjetas que el respaldo es una cuenta de crédito por diferentes montos que dependen de la institución, el historial crediticio del cliente, entre otros aspectos pero que el dinero es de la institución se denomina tarjeta de crédito.

Estas tarjetas son totalmente comprables como en estas categorías:

•             Comprar por Banco Emisor

•             Comprar las tarjetas más populares

•             Comparar por asociación

•             Comparar por Tipo de Tarjeta (en el caso de las de crédito)

Esto con ambas tarjetas dado que dependerá de cada producto y la asociación los beneficios y costos que representarán. A continuación se desarrollarán cada una de estas tarjetas.

TARJETAS DE DÉBITO

Las tarjetas se han convertido en un medio de pago importante y la tecnología ha acrecentado su uso. Una tarjeta de débito (también llamada cheque o dinero electrónico) es un instrumento financiero y que se ha vuelto común.

Entonces para entenderlas, se sabe que las tarjetas de débito usan o contienen el dinero que ya se ha depositado en una cuenta. Una tarjeta de débito es un medio para pagar cosas. Cuando se abre una cuenta corriente o de cheques, el banco o cooperativa de crédito le da una tarjeta de débito. A veces no se cobran nada por usar una tarjeta de débito. Otras veces tendrá que pagar un cargo:

•             Realizar compras en comercios que cuentan con un aparato llamado “Terminal Punto de Venta” (TPV)

•             Y hacer retiros de dinero en cajeros automáticos  y ventanillas

LAS TARJETAS PUEDEN SER MUY ÚTIL PARA ADMINISTRAR MEJOR EL DINERO Y MANTENER EL CONTROL DE LOS GASTOS”.

Para obtener esta tarjeta es necesario acudir a un banco, preferentemente, y firmar un contrato de depósito y hacer un depósito inicial.

Al firmar un contrato de depósito, la institución de crédito entrega la tarjeta  y el Número de Identificación Personal (NIP) y puede ser asignada por el banco o seleccionada por el usuario y cada transacción que se realice (depósito, retiro o comprar), se verá reflejada de manera inmediata en el saldo de la cuenta, por lo que es necesario tener fondos suficientes para poder utilizarla.

De manera más concreta “LO QUE TENGO ES LO QUE PUEDO GASTAR”. Este tipo de productos financieros se pueden usar de diferentes maneras como en los comercios para pagar las compras, en supermercados tanto para pagar las cuentas y retirar dinero, en la sucursal para depositar o retirar dinero y en cajeros automáticos para retirar efectivo, consultar saldos, cambiar el NIP, y consultar los movimientos.

Entre las características de estos productos financieros son:

•             El Cargo Anual: Algunas cuentas pueden cobrar comisión por cuota anual para el uso de la tarjeta, por eso, es importante revisar las clausulas correspondientes a este concepto.

•             Saldo Mínimo: Algunas cuentas establecen un saldo promedio mínimo mensual y, de no mantenerlo, cobran una comisión por manejo de cuenta. Las cuentas de nómina no piden esta obligación

•             Servicios Asociados: Con la tarjeta, se tiene acceso al pago de servicios domiciliados (agua, gas, teléfono, televisión por cable) y transferencias electrónicas.

•             Entre otras como: Cuentas sin movimientos, Contratos de adhesión, Publicidad engañosa y Sanas prácticas.

 

TARJETAS DE CRÉDITO

Se trata de un producto financiero emitido por instituciones financieras bancarias (generalmente), financieras no bancarias y no financieras como la tienda comercial.

Se debe tomar en cuenta que las tarjetas de crédito son para uso exclusivo de “EMERGENCIAS” y no endeudarse más de lo que se pueda pagar en el plazo que éstas mismas establezcan.

Entre las características de las tarjetas de crédito  se encuentran:

•             Es un medio de pago con financiamiento automático – que hasta cierto plazo – no tiene costo, dependiendo de la institución o del platico puede ser un tiempo de hasta 50 días.

•             Se trata de un tipo de crédito denominado quirografario 

•             Es un crédito revolvente

•             El acreditado puede ser una persona física o moral y se le otorga una tarjeta para que pueda  hacer uso del crédito según lo necesite

•             Cada vez que se realiza una compra, el acreditado se obliga a reembolsar la cantidad estipulada en el voucher, más los intereses pactados

•             Cuando los contratos de apertura de cuenta corriente se establecen con personal morales, las tarjetas respectivas se expiden a nombre de las personas físicas que éstas designen.

Sin embargo los beneficios también son amplios de estas tarjetas, pero no despegarse de la premisa que es un producto financiero para hacer frente a emergencias:

•             Representa una oportunidad de autofinanciamiento, ya que si se lleva un adecuado manejo del plástico, es posible financiarse hasta por 50 días que son los que hay entre la “fecha de corte” y la “fecha del próximo pago” del siguiente mes

•             La seguridad al no cargar efectivo

•             Es recibida en la mayoría de los establecimientos

•             Se puede disponer de efectivo en los cajeros automáticos

•             Se puede utilizar en territorio nacional e internacional

La forma de operar de las tarjetas de crédito es hasta cierto punto simples:

•             La institución acreditante (la que otorga el crédito) se obliga a pagar, por cuenta del acreditado (tarjetahabiente), los servicios o bienes comprados con las tarjetas ante los compradores

•             También, pone a disposición del tarjetahabiente dinero en efectivo en las oficinas de la propia institución, en la de sus corresponsales bancarios a través de cajeros automáticos (ATM).

•             El contrato debe especificar la forma de calcular el importe de los pagos mínimos mensuales, en función del saldo a cargo del tarjetahabiente, así como la tasa de interés y comisiones

•             Las instituciones reservan la facultad de modificar las comisiones y los intereses pactados, pero deben avisar a través de medios pactados con sus clientes con treinta días de anticipación a la fecha prevista para que éstas surtan efecto y es derecho de los clientes dar por terminado el servicio en caso de no estar de acuerdo con los nuevos montos, sin que la entidad pueda cobrarle cantidad adicional alguna por este hecho.

•             Las instituciones financieras tienen la obligación de enviar al menos dos veces al año su estado de cuenta a sus acreditados.

Para conocer la información completa de los productos financieros y hacer su comparación consultar la página web perteneciente a CONDUSEF:

https://www.condusef.gob.mx/comparativos/comparativos.php?idc=1&im=bancos.jpg&h=1

Misma que ofrece información sobre tarjetas, cuentas de ahorro, inversión, entre otros, de los distintos bancos y poder hacer la comparación de los servicios.

El endeudamiento ha sido uno de los medios más fáciles para poder entrar en conflicto con instituciones crediticias o las instituciones comerciales.

La cuestión es que para entender todo el tema de créditos es necesaria una tesis complementaria a este documento, sin embargo se han tomado en cuenta los aspectos más generales pero que son relevantes para la población vulnerable y que la educación financiera parta del correcto uso de estos instrumentos financieros. El endeudamiento moderado es un parte aguas para el correcto uso de los créditos, los préstamos y las tarjetas.

EL TEMA DE COMISIONES CON LA NUEVA ADMINISTRACIÓN

Lo cierto es que, como cliente o usuario de servicios financieros, es benéfica la propuesta de eliminar las comisiones bancarias por operación o por consulta o los manejos de cuenta, a mi punto de vista, sería un gran paso para banca mexicana.

Lo anterior está dado por los cobros excesivos de ciertas comisiones es por eso que determinar el cálculo de los montos totales y CAT son indispensables, tomando en cuenta que las comisiones representan gran arte de la ganancia de los bancos. Ahora bien, la competencia entre la banca es fuerte (la importancia de comparar), ya que hay bancos que no cuentan con comisiones más que nada en operaciones en línea o SPEI y eso hace que la población opte por ser cuentahabiente de éstos.

Sin embargo como accionista, las pérdidas representadas por este hecho básicamente en el mercado bursátil, son desafío mismo que se acompaña de la incertidumbre (que caracteriza al mercado) pensando dos veces si sería prudente insertar, para este 2019, a cartera acciones de banca.

Autor del blog

  • Alex Financese

    Economista especializado en finanzas, Inversor en portafolios, Emprendedor, Experiencia en deuda gubernamental, corporativa y bancaria, próximo Financiero (Figura 3). Sígueme en Twitter(@AlejandroFinanc)

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