Depósitos

Los depósitos bancarios son productos que ofrecen las entidades bancarias son operaciones financieras en las cuales, a cambio del mantenimiento de recursos monetarios durante un período determinado, el depósito reporta una rentabilidad (intereses) que puede ser fija o variable.

Es un instrumento financiero con el que se asume escaso riesgo. Los depósitos bancarios se caracterizan por:

• Liquidez: el cliente puede proceder a retirar el dinero que previamente ha depositado aunque en algunas ocasiones tenga que pagar una penalización
• Seguridad: Existe un Fondo de Garantía de Depósitos que cubre el importe depositado
• Sencillez: No ofrece apenas requisitos de formalización para la contratación de depósitos

Hay tres tipos de depósitos a plazo:

Depósitos bancarios a la vista

Los depósitos bancarios a la vista son depósitos en los que la entidad financiera tiene la obligación de devolver los fondos del depósito, parcial o totalmente, depositados por el cliente cuando este los requiera. El cliente decide cuando quiere que se le devuelvan los depósitos, por lo que cuenta con liquidez sin penalización.

Depósitos bancarios a plazo

Con los depósitos bancarios a plazo el cliente debe esperar un determinado periodo de tiempo para recuperar los fondos depositados en la entidad. Hay excepciones para poder recuperarlo antes de la fecha pactada, mediante la cancelación anticipada del depósito. Algunas entidades cobran una penalización por la cancelación anticipada.

Depósitos estructurados

Un depósito estructurado es aquel que suele ir ligado a uno o varios productos subyacentes, es decir, la evolución de su rentabilidad dependerá de ciertas condiciones marcadas por la entidad.

Ventajas

• La inversión está garantizada, por lo que no asumes riesgo
• La rentabilidad que se obtiene con el depósito se conoce de antemano por lo que se pueden comparar diferentes depósitos en distintas entidades financieras y escoger el que más nos convenga
• No exigen conocimientos de la inversión sobre su funcionamiento y el proceso de apertura es rápido y sencillo

Desventajas

• Su rentabilidad es escasa
• Pueden cobrar comisiones de cancelación si sacamos el dinero antes de la fecha pactada

Para decidirse por la apertura de un depósito a plazo fijo se deben tener en cuenta una serie de premisas que pueden ayudar a obtener mejores rendimientos de los ahorros depositados. En este sentido, se recomienda a los interesados:

Tener en cuenta la TAE (Tasa Anual Equivalente)

Esta será siempre la mejor referencia para conocer la rentabilidad real, ya que contempla también el pago de comisiones o la periodicidad en el cálculo de los intereses, mientras que el interés nominal sólo indica el beneficio del producto. A mayor TAE, mayor rentabilidad obtendremos con el depósito.

Valorar el plazo de vencimiento

Puesto que el dinero estará inmovilizado durante un largo tiempo (mínimo 3 meses) se debe valorar si durante ese periodo se necesitará o no la cantidad depositada, ya que retirarla antes de tiempo puede suponer el pago de fuertes penalizaciones.

Cancelación anticipada

Con esta cláusula, el cliente puede disponer del dinero antes del plazo previsto, aunque, al no eliminarse la posibilidad de abonar una penalización, resulta conveniente pactar también por contrato que, en caso de dicha penalización, ésta sea la mínima posible.

Conocer el pago de comisiones

Las entidades bancarias pueden cobrar al cliente una cantidad determinada por la cancelación anticipada, que nunca podrá ser superior al importe de los intereses abonados hasta el momento, así como por la apertura del propio depósito o de una cuenta en la que ingresar los intereses.

Liquidación de intereses

Disponer de información completa acerca de la periodicidad con la que se abonarán los intereses, el importe mínimo para contratar determinados depósitos y si se puede o no prorrogar el depósito a su vencimiento.

No confundir con bonos

No confundir un depósito con bonos u obligaciones. En los depósitos existe una retribución periódica del capital, pero en los bonos y obligaciones el valor nominal puede experimentar variaciones al ser valores negociables en ciertos mercados.

A la hora de contratar un depósito hay que estar seguro de que sólo le va hacer falta el dinero cuando finalice el plazo que establece el contrato.

Algunos depósitos permiten la cancelación anticipada, mientras que otros no lo permiten. En la mayoría de depósitos que permiten la cancelación anticipada se deberá hacer frente a una comisión o penalización. Esto supondrá una disminución en la remuneración final del depósito.

Ambos productos son parecidos y tienen la misma finalidad, pero tiene una serie de diferencias que nos harán decantarnos por un producto u otro.

Plazo

Los depósitos son contratables a plazo preestablecido, normalmente 3, 6, 12 meses o más de un año. En cambio las cuentas de ahorro no tienen un plazo preestablecido.

Disponibilidad del capital

En las cuentas de ahorro dispondremos de nuestro dinero en cualquier momento, podemos realizar una transferencia a nuestra cuenta habitual sin informar previamente a la entidad de que queremos retirar nuestros fondos. En el caso de los depósitos la cosa cambia, al ser un plazo preestablecido disponer de nuestro capital de forma anticipada es costoso.

Operativa

La operativa de un depósito no puede ser más sencilla, ingresamos el dinero en la entidad, esperamos el plazo preestablecido y cobramos los intereses más el capital (en caso de ser un depósito con liquidación anual).

Un depósito no permite realizar ningún movimiento, a excepción de la cancelación anticipada parcial o total. La ventaja de la cuenta de ahorro en este aspecto es la posibilidad de incrementar o reducir el importe que queramos en cualquier momento, sin costes para el cliente.

Capital

Es habitual que los depósitos pongan límites tanto en el mínimo como el máximo, mientras que las cuentas de ahorro suelen aplicarlo únicamente en el máximo.

El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) tiene por objeto garantizar a los depositantes de las entidades de crédito la recuperación de sus depósitos dinerarios y en valores hasta 100.000 euros por titular y entidad. Los productos cubiertos por el fondo de garantía de depósitos son:

Los depósitos en Europa también gozan de esa protección pero dependen del fondo de garantía de cada país.

• Cuentas corrientes
• Cuentas de ahorro
• Depósitos a plazo fijo
• Depósitos de valores e instrumentos garantizados o cuenta de valores