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¿Cuáles son los tipos de crédito que existen?

¿Cómo puedo saber qué crédito pedir? ¿Cuáles son los tipos de crédito? ¿Cuántos hay? En este post os indicamos cuáles son los tipos de crédito, y para qué sirve cada uno de ellos. Así, en función de sus necesidades, ustedes mismos pueden elegir cual creen que es el más conveniente para su situación. 

Antes de eso, vamos a explicar también un poco en qué consiste un crédito y también añadiremos al final cuáles son los criterios a seguir para escoger un crédito u otro. 

 

Tipos de créditos

 

¿Qué es un crédito?

Como bien hemos explicado en algún otro post, un crédito es una operación financiera a través de la que una persona o normalmente entidad cede a otra una monto de dinero, a cambio de que esta último se lo devuelva, junto con los intereses generados y devengados, en los términos y condiciones establecidos por el préstamo. 
 
De esta forma, aquél que cede su dinero recibe el nombre de acreedor, y aquél que debe devolverlo se denomina deudorEste sería un poco el esquema de la operación: 
Crédito
 
 

Categorización de los Créditos

Tal como mencionamos, hay muchos tipos de créditos, dependiendo sobre todo de tres variables: plazo, destino y garantía. El crédito bancario lo otorga normalmente una institución crediticia, típicamente bancos, a través de la celebración de un contrato. Es muy importante diferenciarlo de los préstamos. Mientras que en el crédito, el banco te otorga una cantidad de dinero y tu puedes disponer de ella o no, pagando sólo los intereses correspondientes de la parte que utilizas, en el préstamo, pagas intereses por toda la cantidad de dinero que te prestan, utilices o no el dinero. 
 

A continuación, le acercaremos las características de los principales tipos de créditos:

 

Tarjetas de crédito 

Las tarjetas de crédito es la principal fuente de financiamiento de cualquier persona. Su principal ventaja es línea de crédito abierta, en cualquier momento, y en cualquier lugar, con tan solo un plástico en la mano. Como todo crédito, permite disponer de dinero que no tienes al momento, pero que estás seguro que tendrás en un futuro inmediato, por ejemplo, con el salario que cobrarás al próximo mes. Las tarjetas de crédito se pueden dividir de acuerdo a su emisor, pudiendo ser:

  • Tarjetas Bancarias, las emitidas por una entidad financiera como un banco o una caja o cooperativa
  • Tarjetas Departamentales o Retail, llamadas también no bancarias y que son ofrecidas por almacenes o grandes tiendas de retail departamentales. 

En ambas tarjetas, la de crédito y la departamental, puedes aprovechar promociones a meses sin intereses y otros beneficios adicionales.

Para resumir, las características de este tipo de crédito son:

  • Plazo: muy corto
  • Destino: libre
  • Garantía: ninguna

 

Préstamos personales

Los préstamos personales se caracterizan por ser créditos abiertos de libre disponibilidad, por lo que no se debe informar a que lo destinaremos. Por esta razón, puedes emplearlo para cualquier objetivo, ya sea consumo, inversión, compra de bienes, remodelación de tu hogar, viajes, y un largo etc. Estos préstamos son ofrecidos por bancos u otras instituciones financieras, así como por empresas (hay muchas que las ofrecen online) que se dedican exclusivamente a otorgarlos.

Las características básicas de este tipo de crédito son las siguientes:

  • Plazo: desde corto hasta mediano plazo
  • Destino: libre
  • Garantía: ninguna

 

Créditos Prendarios

El Crédito prendario es un financiamiento especializado, en este caso, para la compra de un vehículo nuevo. También llamados créditos automotrices, tienen un fin determinado que es la compra de un determinado vehículo, cuya titularidad quedará "prendada" hasta tanto el deudor pague toda la deuda. El vehículo no podrá ser vendido hasta tanto se levante la prenda (que ocurre cuando se cancela el crédito). ofrecen financiamientos especializados. La ventaja de estos créditos es precisamente su especialización, ya que los montos y los planes de pago están diseñados de acuerdo al objetivo.

Las características básicas de este tipo de crédito son las siguientes:

  • Plazo: desde mediano hasta largo plazo
  • Destino: específico
  • Garantía: vehículo

 

Créditos Educativos

El Crédito educativo es otro financiamiento especializado, que puede ser únicamente destinado para el pago de matricula o aranceles universitarios. La ventaja fundamental de estos créditos es las tasas de interés especiales y los plazos de pago extendidos hasta el término de la carrera, con periodos de gracia que pueden ser amplios también.

Las características básicas de este tipo de crédito son las siguientes:

  • Plazo: desde mediano hasta largo plazo
  • Destino: específico
  • Garantía: ninguna

 

Crédito hipotecario

Es el crédito por excelencia. En general son los que más plazo dan y los que mayor dinero otorgan, debido al costo del bien que se compra: una propiedad inmobiliaria. Es un crédito que no se solicita a la ligera como cualquier producto online. Tiene muchas variables y es el que mayor detalle debemos tener, debido a los importantes montos que terminaremos abonando en intereses y una financiación que puede durarnos de por vida, dependiendo nuestra edad. Tiene los mayores requisitos, tanto personales como de ingresos comprobables, y la hipoteca recaerá sobre la propiedad, que no podrá ser vendida hasta su levantamiento.

Las tasas de interés son las menores del mercado, y los plazos los más largos.  Lo que caracteriza al crédito hipotecario, es que el monto de dinero que otorga la entidad se debe utilizar para la compra o realización de una casa en un terreno que ya tengas, o la adquisición de un terreno. 

Puesto que se trata de una compra de un bien con un valor considerable, el banco te exige una garantía que les asegure el pago del dinero que te han prestado. Esa garantía es justo el terreno o propiedad que hayas adquirido con el crédito. 

Las características básicas de este tipo de crédito son las siguientes:

  • Plazo: muy largo plazo
  • Destino: específico
  • Garantía: propiedad inmueble

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Créditos Comerciales

Los créditos orientados hacia las PyMEs o empresas, son los llamados créditos productivos, por los cuales las empresas se financian y se fondean para un determinado fin, por ejemplo, compra de materias primas o ampliación de planta fabril, por poner solo dos ejemplos.

Son créditos orientados hacia la producción, por ello se llaman productivos, y en algunos casos son otorgados con tasas subsidiadas por los distintos Estados Nacionales.

Las características básicas de los créditos comerciales son las siguientes:

  • Plazo: mediano a largo plazo
  • Destino: específico
  • Garantía: diversa, pueden ser las ventas de la empresa o la maquinaria que se compra.

 

Microcréditos

Los microcréditos son un tipo de crédito que aparecieron en los últimos años, de la mano de Internet y de la proliferación de empresas dedicadas a ello: Se trata de creditos de poca monta, otorgables sin aval y sin requisitros en la mayoria de las veces, de corta duración y, en algunos casos, con amortización diaria. Son créditos rápidos que se otorgan, a veces, son informes de crédito negativos.

Las características básicas de los minicréditos son las siguientes:

  • Plazo: muy corto
  • Destino: libre
  • Garantía: ninguna.

 

¿Qué tipos de crédito hay?

Podemos clasificar los diferentes tipos de crédito en función de también diferentes criterios. En primer lugar los podemos clasificar en base al origen, de los cuales extraeríamos el crédito bancario, el crédito hipotecario y el crédito contra emisiones de deuda pública. 
 
En segundo lugar, en función del destino al que vayan dirigido los créditos podemos encontrarnos con el crédito de producción o el de consumo. Además, podemos clasificar los créditos también en base al plazo para la devolución de los mismos, y tendríamos crédito a corto y  medio plazo y el crédito a largo plazo. Por último, y teniendo en cuenta como criterio la garantía, podemos dividirlos en crédito personal o crédito real.   
 
A continuación, vamos a hacer un análisis un poco más exhaustivo de cada tipología de crédito. Todos los créditos, aunque sean de diferente tipo, tienen en común el esquema que hemos visto antes, con la obligación del deudor a la devolución de las dos cantidades: dinero e intereses. 
 
Tipos de Crédito
 
 

1. Tipos de crédito en función del origen

  • Crédito Bancario

El crédito bancario lo otorga normalmente una institución crediticia, típicamente bancos, a través de la celebración de un contrato. 

Es muy importante diferenciarlo de los préstamos. Mientras que en el crédito, el banco te otorga una cantidad de dinero y tu puedes disponer de ella o no, pagando sólo los intereses correspondientes de la parte que utilizas, en el préstamo, pagas intereses por toda la cantidad de dinero que te prestan, utilices o no el dinero. 

  • Crédito Hipotecario

Lo que caracteriza al crédito hipotecario, es que el monto de dinero que otorga la entidad se debe utilizar para la compra o realización de una casa en un terreno que ya tengas, o la adquisición de un terreno. 

Puesto que se trata de una compra de un bien con un valor considerable, el banco te exige una garantía que les asegure el pago del dinero que te han prestado. Esa garantía es justo el terreno o propiedad que hayas adquirido con el crédito. 

 
Estos créditos normalmente se pagan en el medio y largo plazo. 
 
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2. Tipos de crédito en función del destino

  • Crédito de producción o comercial 

El crédito comercial se dedica a financiar los campos relacionados con la agricultura, ganadería, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas actividades económicas. También ayudan en el pago de las compras de bienes, capital de trabajo, servicios y proveedores. 

Se suelen pagar en el medio y corto plazo.  

  • Crédito de consumo

Cuando hablamos de un crédito de consumo, nos referimos a aquellos que se piden para cubrir necesidades más de tipo personal, y suelen tratarse de algún bien o servicio. Son créditos que sólo se entregan a las personas físicas, nunca morales. Entre ellos podríamos encontrar la compra de un auto, la planificación de una boda, iniciar un negocio, irse de vacaciones… etc. 

Normalmente se pagan en el corto y medio plazo.

 
 

3. Tipos de crédito en función del plazo

  • Créditos a corto y medio plazo

Los créditos a corto y medio plazo son aquellos en los que el pago de la devolución del monto y de los intereses se realiza en un periodo de entre uno a cuatro años.  

  • Créditos a largo plazo 

Sin embargo los créditos a largo plazo, establecen que la devolución del monto y de los intereses puede realizarse en un plazo que puede llegar hasta 40 años y que no baja de los ocho. 

 

Créditos a largo plazo
 
No obstante, en ambos casos, cuando se trata de concretar los plazos, suele acordarse entre la entidad y el cliente, o bien se establece como condición en el propio crédito. 
 
 

4. Tipos de crédito en función de la garantía que asegura el pago de la devolución e intereses 

  • Crédito personal

Por ejemplo un aval. En este caso una persona garantiza el pago de la deuda, y se compromete a pagarla en caso de que el deudor principal no cumpliese con la obligación. 

  • Crédito real  

En este caso podría tratarse por ejemplo de una hipoteca, en la que el acreedor podría cobrar su deuda del saldo obtenido por la venta del bien. 

 

¿Qué criterios utilizo para elegir un crédito? 

A la hora de escoger un crédito, sea del tipo que sea, hipotecario, personal, comercial..., es necesario tener en cuenta una serie de elementos para poder comparar unos créditos con otros. 

  • Tasa de interés: debemos identificar si la tasa de interés que nos ofrecen es fija, variable o mixta. 
  • Plazo del crédito: has de establecer el tiempo durante el cual deseas manejar tu crédito, ya que muchas veces la tasa de interés se fija en función de ello. 
  • Costo Anual Total (CAT): considera tanto la tasa inicial de interés y cualquier otro interés que se pague al final del plazo del crédito. 
  • Monto total a pagar, teniendo en cuenta la tasa de interés, las comisiones y costos extras. 
  • Tiempos forzosos: consulta bien las condiciones en que te ofrecen el crédito, ya que algunas instituciones, pasado un plazo determinado, deciden variar las condiciones del crédito y la tasa. 
  • Cálculo de interés: es siempre más barato tener un préstamo donde el interés es calculado diariamente. 
  • Comisiones de apertura, de gestión... 

criterios para elegir un crédito

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¿Cuáles son los mejores créditos personales? Banamex, Bancomer, Banorte, HSBC
  1. #4
    Gechdell

    existe algun tipo de credito comercial, en el cual me presten un monto en base a un contrato que de prestacion de servicios que se acaba de firmar

  2. #3
    Frankli

    Hola quiero saber si existe ese credito que uno solicita x internet y que te piden un monto para pagar alguna poliza de seguro para dicha garantia son reales o todos seran falsos gracias

  3. en respuesta a Guadalupe25
    - Ver mensaje
    #2
    Andrea Broseta

    Hola Guadalupe,

    los créditos para viajar se englobarían dentro de los créditos de consumo, donde podemos solicitar un crédito para cubrir necesidades personales, como un viaje, planificar un matrimonio...

  4. #1
    Guadalupe25

    ¿Hay créditos para realizar un viaje? Me gustaría saber si hay un crédito específico para este fin.

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