¿Qué es el autofinanciamiento? Tipos, procedimientos y restricciones

¿Qué es el autofinanciamiento? Tipos, procedimientos y restricciones

Si estamos pensando adquirir un bien, es normal estar confundido con todas las opciones que tenemos disponibles en el mercado, aquí te platicaremos sobre el sistema de autofinanciamiento, definición, tipos y algunos pros y contras que te ayudarán a decidirte por la mejor opción.  
¿Qué es el autofinanciamiento? Tipos, procedimientos y restricciones

¿Qué es el autofinanciamiento?

El autofinanciamiento es un sistema a través del cual podemos adquirir algún bien, como por ejemplo una casa, un terreno, un local comercial y también podemos construir, ampliar o mejorar el inmueble. Este sistema de comercialización integra grupos de personas que aportan cada mes una cuota administrada a través de un fideicomiso. Este se crea para destinar el monto ahorrado por los miembros a la compra de bienes muebles, inmuebles o otros servicios que se otorgan a los integrantes a través de:
  • Subasta
  • Sorteo
  • Puntaje
  • Antigüedad
  • Adjudicación
 
Los participantes deberán hacer contribuciones periódicas al fideicomiso según el contrato de adhesión, este contrato solo se puede dejar sin efecto por un traspaso o por una cancelación. Pero la liberación del contrato implica un gasto, porque para garantizar las aportaciones restantes, la empresa debe contratar al nombre del cliente un seguro de vida e incapacidad permanente. Por tanto, en el caso de revocarlo, el cliente sufrirá una penalización. 
 
Aunque el autofinanciamiento en una herramienta poderosa porque permite realizar compras de montos significativos sin necesidad de desembolsar en efectivo todo el valor del bien. Debes estudiar tu situación financiera para determinar el tipo de crédito que puedes pagar. 
El monto de las mensualidades -como es lógico- dependerá de la cantidad solicitada y el plazo, a estas se suman cuotas de administración más IVA y primas de seguro. 
 

¿Qué debes considerar para solicitar un autofinanciamiento?

  • Primero debes investigar distintos modelos de vehículos que te puedan interesar y ajustar a tu presupuesto.
  • Conocer el enganche que deberás aportar en cada uno de ellos.
  • Plazos de crédito que más te convengan.
  • Investiga y conoce los gastos adicionales que implican (tenencia, placas, seguro).
  • Tasas de interés (fijas o variables)
  • Penalización por cancelación de contrato o retraso de pago.
  • También debes preguntar si es posible adelantar aportaciones sin tener que pagar ningún cargo extra.
  • Y no te olvides, de investigar si la institución donde estás solicitando el financiamiento está autorizada por los diversos organismos necesarios (los comentaremos a continuación).
  • Así como considerar el costo del seguro de automóvil y de vida.
  • Comparar el Costo Anual Total (CAT) de todas las instituciones financieras que ofrecen estos créditos. Para comparar la oferta que hay en el mercado, puedes hacerlo en la página de la Condusef y así elegir el financiamiento que más te convenga. Esta herramienta te permite conocer el importe de las mensualidades, comisiones, enganche, intereses, seguro de automóvil y de vida.
 

Tipos de autofinanciamiento

Podemos encontrar dos tipos de fideicomisos relacionados con los autofinanciamientos: fideicomiso cerrado y fideicomiso abierto.
  • Fideicomiso cerrado: este fideicomiso tiene un número determinado y exacto de participantes. Este instrumento inicia actividades cuando se han completado sus miembros y se finiquita cuando todos los integrantes en el fideicomiso hayan realizado el último pago.
  • Fideicomiso abierto: este instrumento permite el constante ingreso de nuevos participantes y el egreso de los que concluyan su aportación, recepción del beneficio y pago del adeudo. En este fideicomiso no se requiere un número determinado de integrantes.
Pero antes de solicitar un financiamiento, debes verificar que la institución de tu agrado se encuentra regulada por:
  • Secretaría de Gobernación (vigilará la autenticidad de los sorteos)
  • Secretaría de Economía
  • Banco de México (otorga los fideicomisos)
  • Procuraduría Federal del Consumidor (autoriza los contratos)

¿Cómo funcionan los sistemas de autofinanciamiento?

  • Estos grupos deberán tener como máximo 180 consumidores en el caso de bienes muebles y servicios no mobiliarios, o en el caso de bienes inmuebles y servicios inmobiliarios serán 600.
  • No debe exceder de 5 años el plazo del contrato de adhesión en la adquisición de bienes inmuebles nuevos o prestación de servicios. Mientras que en los inmuebles o servicios inmobiliarios, el plazo no debe exceder de 20 años.
  • El proveedor tiene que tener el estudio actuarial donde se dictamine la viabilidad financiera del sistema de autofinanciamiento que comercializa o pretender comercializar.

Ventajas del autofinanciamiento

El sistema del autofinanciamiento es una de las formas más accesibles de obtener un bien si tienes las siguientes características: 
  • Si no cuentas con recursos suficientes para pagar el enganche
  • No compruebas ingresos
  • Puedes hacer planes de previsión de compra, con aportaciones mensuales para adquirir un bien a largo plazo. 
  • También tienes la posibilidad de reunir los ingresos de tu pareja, hijos, padres..para poder adquirir un bien.
  • Plazos de 10, 15 y 20 años. En algunos puedes aportar mensualidades adelantadas y terminar en menos tiempo sin ninguna penalización.

Desventajas de autofinanciamiento

  • Hay que tener claro, que no es un préstamo ni un crédito. Por tanto, este sistema no es funcional para quien busca obtener recursos económicos y utilizarlos para lo que quiera. 
  • Debes tener en cuenta que antes de obtener los ingresos para obtener un bien de esta forma debes reunir el 40% del monto que estás solicitando. Cuando ya has reunido este dinero, podrás ser candidato para adjudicarte en cualquiera de los métodos. 
Es muy importante que conozcas con todo detalle los planes de financiamiento que te ofrecen. De esta forma, puedes organizar mejor tu economía y evitar pagar montos excesivos. 
  1. en respuesta a Misael Mora
    -
    #3
    31/10/19 08:32

    Hola Misael .... si estoy al tanto justamente quiero determinar cuales son las principales diferencias de este tipo de financiamiento, conjuntamente con el modelo Brasilero.
    Lo que requiero básicamente es su reglamento y la información relacionada con el tema. Saludos

  2. en respuesta a Pmendivil44
    -
    #2
    30/10/19 19:55

    Hola,

    La información que publicamos en esta página sólo tiene que ver con México.

  3. #1
    21/10/19 10:36

    estoy realizando un trabajo de investigación acerca de autofinanciamiento (fondos colectivos en Perú) me podrías proporcionar alcances de su base legal o donde puedo ubicar bibliografía al respecto. Gracias