AFORE ¿Una pésima opción o un buen complemento? Opciones para manejar tu jubilación

Si eres de aquellos que empezaron a trabajar en México de forma legal después del año 1997  entonces sabrás que la pensión ya no existe para ti, Lo que significa que ahora tendrás que formar parte de aquellas personas que tendrán el AFORE como alternativa a la pensión.

¿Qué es una AFORE y cómo funciona?


Un AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es una institución financiera que se dedica a administrar e invertir los ahorros de los trabajadores con el fin de que éste le pueda brindar al trabajador dinero suficiente para su retiro.

Cada trabajador tiene una cuenta individual en la que sus ahorros se invierten junto con algunas aportaciones del patrón y el Gobierno.

Este dinero se guardará en su cuenta y estará generando rendimiento hasta la edad de retiro del trabajador o cuando el trabajador sufra alguna incapacidad permanente.



El rendimiento que genera el Afore depende mucho de la empresa  que administre los fondos (sólo una institución financiera certificada puede manejar tu cuenta de afore), por lo que es conveniente revisar en qué empresa está tu afore y cuál tiene en promedio los rendimientos más altos, y si es necesario cambiar tu afore a otra empresa.

Tu cuenta de afore irá cambiando de estrategias de inversión conforme tu edad vaya avanzando pues al principio invertirá donde hay algo de riesgo y en una edad más avanzada se invertirá donde el riesgo sea casi inexistente, Lo cierto es que en estos casos se aplica el dicho de entre más riesgo mayor deberia de ser la ganancia (aunque el riesgo que manejan las cuentas de afores por muy alto que sea es un porcentaje demasiado bajo así que realmente no habrá mayor peligro en que tu dinero desaparezca pero de igual forma el crecimiento de este será mínimo).

Hay que tomar en cuenta que las aportaciones voluntarias ayudan a incrementar el capital que se va a invertir en la cuenta del trabajador, los trabajadores suelen hacer aportaciones voluntarias afore con el fin de que el capital que se va a invertir incremente y así éste puede generar un mayor rendimiento (mayor ganancia), aunque la cantidad de personas qué hacen esto es mínima, cada vez existen más formas de hacer aportaciones voluntarias a tu afore, como el programa “millas para el retiro” que destina un pequeño porcentaje de tus compras a tu cuenta de afore por lo que en cada compra estarás ahorrando para tu retiro, o ir a depositar a tu afore a un 7eleven o algun otra tienda de autoservicio participante.

Otra cosa para tomar en cuenta es que muchos trabajadores no están dados de alta con el salario que realmente tienen, pues en el caso de la afore las empresas llegan a reportar que sus trabajadores ganan menos, aunque realmente ganan más esto con el fin de ahorrarse cierto dinero, por lo que las aportaciones que se le darán a la afore serán de un importe mucho menor.

Actualmente el monto que una persona promedio llega a juntar al final de su vida laboral en su afore es poco más de los MXN$ 400,000 una cifra increíblemente baja si se tiene en cuenta que uno tiene que vivir por el resto de su vida con esos MXN$ 400,000 además de tener que considerar la inflación, el poder adquisitivo  y que nuestros gastos médicos van aumentando con el tiempo, pues no es lo mismo que se gasta uno en ir con el doctor de la farmacia similares o de la farmacia del ahorro que ir con el especialista en Cardiología o en Geriatría.

No será sorpresa que cada vez sean más las personas de edad avanzada que tengan que depender económicamente de sus hijos y de algunos familiares.

Opciones para un retiro digno


En esta parte te hablaré de las acciones que yo he observado que funcionan al momento de que la gente se quiere retirar de una manera digna
  • Mudanza 

Cada vez mudarse a una zona más barata donde tus ingresos alcancen para cubrir tu nivel de vida se está haciendo más común, gente que empieza a mudarse de la gran ciudad para ir a algunos Estados y zonas geográficas más baratas.

No es sorpresa que el sur de México estoy llamando la atención de tantas personas pues en los Estados del sur el costo de vida suele ser menor, otro ejemplo es la gran cantidad de ciudadanos americanos en San Miguel de Allende en Guanajuato, los cuales se pueden dar un retiro de millonarios por el tipo de cambio dólar a peso

  • PPR

Algo diferente al AFORE es un PPR (plan personal para el retiro) un producto financiero el cual se trata de un contrato en el que se hacen aportaciones de cierto valor por un determinado tiempo, estas aportaciones de capital generan rendimientos a lo largo del tiempo generalmente mucho mayores a los rendimientos del afore, además de ser un buen instrumento para planear un retiro, estos cuentan con diversas ventajas fiscales lo cual los hace aún más atractivos.

Las ventajas fiscales de estos radican en las leyes de LISR las cuales indican que además de las deducciones anuales que se pueden hacer de impuestos, estos tendrán otra ventaja fiscal sí no sé saca el dinero del PPR antes de la edad de 65 años, además los empresarios y gente de negocios pueden gozar de otras ventajas fiscales (términos y condiciones pueden variar de acuerdo con el contrato). 

  • Rentas

Las rentas de un bien inmobiliario como una casa, departamento, bodega etc. 

La gran ventaja de estos es que suelen subir de valor con el paso del tiempo, al igual que sus rentas por lo que un departamento de $1.5 millones actualmente se renta a 10 mil pesos, pero en unos años este se rentará a $15 mil pesos y tendrá un valor de $2.2 millones. Por lo que no se tendrán que preocupar tanto por la inflación pues la renta igual subirá de precio y si necesitan vender el departamento esto le daría una ganancia en cuanto el precio inicial por lo que en este ejemplo se tendría una ganancia de $700,000 mil pesos más las ganancias de las rentas.

  • Inversión 

La inversión en el mercado de valores puede ser otro complemento pues uno puede invertir en acciones de empresas y que estas le paguen dividendos periódicamente o esperar a que estás aumenten de valor, mismo caso con criptomonedas, ETFs etc.

  • Creación de un negocio o empresa

Puede que busques irte a lo grande y crear una empresa de nivel global o hacer un pequeño puesto de comida, sea cual sea tu decisión un pequeño negoció o empresa puede generarte ingresos mientras este siga existiendo de forma rentable.

Este negocio tiene que funcionar aún si tu no estas trabajando, pues el punto de esto es que tu puedas disfrutar tu retiro.


Pues hay personas que estan acostumbradas a trabajar toda la vida y algunas son felices el problema con esto es que el día en que la persona no pueda trabajar ésta dejará de generar dinero.


Conclusión
En conclusión el afore no va a bastar para poder retirarte de una forma eficiente, Lo puedes usar pero lo mejor es empezar a crear tu propia estrategia de retiro, una estrategia personalizada que te provea de un flujo de efectivo constante y la cual tú puedas desarrollar de acuerdo a tus posibilidades, no esperes a que falten unos años para retirarte pues ya tendrás el tiempo encima, empieza desde hoy al construir tu futuro, si el afore invierte tus recursos técnicamente ya eres un “inversionista” entonces en lugar de dejarle todo al afore empieza a invertir en tu futuro y toma el control de tu vida.
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