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¿Hacia donde irán nuestras pensiones y que hacer para tener un retiro digno?

Una pregunta que frecuentemente me hacen mis clientes y personas interesadas en el medio es referente a la nueva modalidad de pensiones en México.

¿Realmente lo que tengo en mi cuenta individual de AFORE me dará una pensión que pueda solventar mi estatus actual de vida?

Lamentablemente la respuesta es "No" si esa es tu unico vehículo de inversión a considerar para el retiro.

¿Qué son las AFORES?


Las Administradoras de Fondos para el Retiro son las encargadas de gestionar los recursos que aporta el trabajador, el patrón y por supuesto el Gobierno. Este sistema empezó en 1997 y vino a suplir las pensiones que se conocían anteriormente. Todas las AFORES están reguladas por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro).

¿Es competitiva su rentabilidad?


Las AFORES tienen la misma función que un fondo de inversión convensional, pero con ciertas limitantes cuando hablamos de sus políticas de gestión.

Al ser portafolios creados para el retiro, no pueden ser estrategias moderadas o agresivas y esto mismo limita la rentablidad competitiva que el mercado de valores te ofrece en otro tipos de instrumentos.

Para poner un ejemplo, la media de las administradoras es con base a la tasa de referencia pero al costos de administración altos, suelen estar por debajo hasta un 3% o 300 PB (Puntos base)  de la misma.

Actualmente el CETE 28 días tiene un rendimiento anualizado del 9.37% y la AFORE con mejor rendimiento con datos de octubre del 2022 es de 6.76%. Con esto mismo nos damos cuenta que aunque haya momentáneamente tasas altas en el mercado, nuestra cuenta individual estará por debajo, incluso de la Inflación (8.41%).

¿Qué hacer para compensar el bajo desempeño de mi cuenta individual?


Como comenté anteriormente, el mercado de valores nos da diferentes instrumentos de inversión, tales como acciones, bonos, ETF´s, warrants, FIBRAS, entre otros.

Una manera fácil para empezar a invertir son los fondos de inversión. Estos son Sociedades Anónimas de Capital Variable regulados y monitoreados por la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores).

Estos intrumentos nos permiten ingresar desde un capital pequeño, así como darnos una gama muy diversa entre portafolios conservadores, moderados, dinámicos o agresivos.

Puntualicemos con un ejemplo.

AFORE: Se estima con una persona que tiene 36 años o menos, al momento de su retiro tendrá un acumulado en su cuenta individual de aproximadamente $434,717.00 MXN. Si este monto lo dividimos entre 20 años que es la media de mortalidad y nuevamente entre los 12 meses del años, tendremos una pensión mensual de aproximadamente $1,811.30 MXN.

                                                        $431,717/20/12 = $1,811.30
 
Fondo de inversión: Un inversionista de 30 años ingresa cada mes a un fondo de inversión $3,000.00 MXN, adicionalmente a esto hace aportaciones anualizadas por la cantidad de $10,000.00 MXN. Al llegar su retiro se estima que esta persona tenga un capital aproximado de $12,566,295.00 MXN.

Hagámos el mismo ejercicio:

                                                     $12,566,295/20/12=$52,359.56

Conclusiones:


Definitivamente las AFORES no podrán solventar una pensión digna y mucho menos mantener nuestro estatus actual de vida.

Los mercados financieros nos permiten capitalizarnos a largo plazo, pero sobretodo, darle un valor competitivo a nuestras inversiones. Los invito a hacernos responsables de nuestras decisiones en lo que respecto a finanzas personales y busquemos alternativas fiables y rentables buscando ese retiro digno y lograr nuestras metas personales y monetarias.

¡Por un México con mayor cultura financiera y bursátil!






                                                     


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