Sin duda la tecnología en años recientes ha causado una disrupción en muchas industrias y sectores alrededor del globo. Las finanzas, la economía, la banca, la contaduría y las inversiones no están exentas de estas disrupciones tampoco. Hoy actualmente estamos viendo una revolución en el sector financiero, es una época emocionante y a la vez, llena de incertidumbre. Lo que no cabe duda es que las Fintechs han llegado para quedarse y están causando cambios importantes en como funcionan los servicios financieros en el mundo. En este post explico qué es una Fintech, el entorno de la Fintechs en México y ejemplos de cómo operan algunas de estas tecnologías o empresas dedicadas a esta área.
“La inversión en el conocimiento siempre paga el mejor interés” – Benjamín Franklin
¿Fintech? ¿Con qué se come eso?
Fintech es el acrónimo anglosajón para “Financial technologys” o Tecnologías Financieras, el término abarca una industria valuada en $46 billones de dólares actualmente, es un término que abarca modelos de negocios, instrumentos, productos, servicios y tecnologías. Todas enfocadas al ámbito financiero, en el cual están realizando cambios en cómo opera. La Fintechs que más han crecido son aquellas enfocadas al área de pagos y de préstamos. Las Fintechs van desde prestamos, depósitos o transferencias desde dispositivos móviles; inteligencia artificial asesorando o realizando inversiones; hasta monedas digitales o ledgers electrónicos (blockchain). El mundo se esta dando cuenta de las inmensas posibilidades qué traen las Fintechs consigo, solamente en 2017 la inversión global en este sector subió en un 18%, y desde 2010 la suma de inversiones en estas tecnologías alcanza los $225 billones de dólares.
Las fintechs en su mayoría empezaron cómo startups e ideas, pero hoy en día grandes empresas, firmas e instituciones en el área de finanzas y banca o inclusive ajenas a estas; han empezado a adaptarse a estos cambios; ya sea comprando a estas empresas startups o ellas mismas empezando a desarrollar e invertir en sus propias tecnologías. Ejemplos claros de esto, lo encontramos en noticias cómo: “Citi Group, Credit Suisse, Goldman Sachs y J.P. Morgan recaudan $17.5 millones para AccessFintech” o “Ant Financial o Alipay, la mayor Fintech del mundo de la cual es dueña Alibaba”.
Un problema de las Fintechs es la falta de regulación, ya que, como estas tecnologías se han desarrollado rápidamente en los últimos años, generando grandes y veloces cambios en sistemas tradicionales de gestión de las finanzas, economía, banca, etc. Han causado que a los órganos reguladores como la CNBV y Condusef, les ha costado trabajo mantenerse al día con esto, ya que promover leyes, códigos de conducta, reglamentos, etc. Se ha vuelto una tarea ardua la cual requiere mucho tiempo, análisis y factor humano, para regular todas estas tecnologías. Un ejemplo claro de esto fue la llegada del Bitcoin y las criptomonedas, que, aunque actualmente se vio que no resultaron cómo se esperaban, aún muchos esperan implementarlas en un futuro. Por lo que muchas naciones se han puesto a realizar leyes que las regulen en su uso e implementación en el sistema financiero, para evitar cosas cómo robos y perdidas multimillonarias de cuentas en este activo cómo se vio en varios escándalos en Estados Unidos causados por hackeos masivos.
Fintechs desde México para el mundo:
México actualmente se encuentra en el 7mo. lugar de países con adopción de tecnologías financieras en el mundo, rebasado por China, India, Reino Unido, Brasil, Australia y España. Las empresas que ofrecen préstamos son las que predominan en el mercado nacional, aunque también hay bastantes que se dedican a pagos y remesas. México es el primer país de América Latina con más empresas Fintech aproximadamente 330, de estas compañías, son seis los segmentos más grandes en el país: Préstamos, con 23%, Pagos y remesas con 22%, Gestión de finanzas empresariales con 15%, Gestión de las finanzas personales con 10%, Crowdfunding 9% y Seguros con 6%. Solamente en el ultimo años nacieron 125 empresas en el país, por lo que nuestra nación va a la alza en esta industria.
Un gran paso para nuestro país fue la creación de la ley Fintech, la cual regula las Instituciones de Tecnología Financiera (ITFs) con el objetivo de ofrecer una mayor certeza jurídica a usuarios de servicios financieros a través de plataformas digitales. El ex Presidente de la República, Enrique Peña Nieto, firmó el 8 de marzo de 2018, la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, misma que fue publicada en el Diario Oficial de la Federación el 9 de marzo de 2018, México sigue avanzando en la modernización y desarrollo de su Sistema Financiero, a través de la coordinación que ha habido entre las autoridades financieras y diferentes sectores del sistema gubernamental para poner las reglas y permitir el sano desarrollo de la industria Fintech, en beneficio de la ciudadanía.
Algunos funcionamientos e innovaciones que traen las Fintech:
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Prestamos P2P:
Hoy en día puedes desde tú teléfono o dispositivo móvil prestar dinero o pedir prestado, sin tener que pisar un banco o una empresa dedicada a prestamos y créditos, P2P hace referencia a pier to pier, es decir muelle a muelle o de persona a persona, simplemente debes abrir una cuenta en una app o página cómo Prestadero, en el cual vinculas tu cuenta bancaria, facilitando prestar o pedir, con tasa de interés competitivas a las de bancos tradicionales, facilitando la inversión con montos más fáciles o el préstamo sin tener que pasar por intermediarios que hacen requerimientos excesivos para ser viable para el crédito. Prestadero solo cobra el 1% de los pagos que recibas por tus prestamos y puedes dividir tus prestamos en varios deudores para minimizar el riesgo, puedes prestar desde $250 pesos.
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Portafolios de inversión, éticos, personalizados y verdes:
En México por ley cuando abres una cuenta con un intermediario bursátil o de inversión deben hacer tú perfil de inversionista, para ver que inversiones son adecuadas para tu horizonte de inversión, tu conocimiento de inversiones y tu tolerancia al riesgo. Hoy en día las Fintechs hacen que sean más precisos estas perfilaciones, gracias a algoritmos donde metes tus datos e historial, perfil psicológico etc. En cuestión de segundos tienen un perfil y un portafolio acorde a tus necesidades. Los portafolios éticos o verdes también son una innovación. A la hora de invertir podemos generar grandes ganancias de empresas petroleras, mineras o industriales; pero algunos no se sienten tan cómodos financiando estas operaciones, que algunas veces no resultan tan buenas para el planeta, otros, no se sienten cómodos financiando industrias armamentarias o empresas involucradas en escándalos corporativos comprando sus acciones, a pesar de sus atractivos rendimientos. Ahora existen Fintechs qué te permiten realizar inversiones de acuerdo con tus valores y morales, realizando un perfil marcando tus preferencias, así mismo se enfocan en empresas socialmente responsables, autosustentables, de energías verdes, desarrollo social etc. Así creando un portafolio de acuerdo con tu moral y acorde a tus principios.
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Criptomonedas y Blockchain:
En tiempos recientes vimos el alza y el declive del bitcoin, su objetivo principal fue crear una moneda descentralizada que no requiriera de intermediarios para la compra y venta de productos y servicios (al eliminar intermediarios se eliminan las comisiones de transferencia y el requerimiento de datos para retiros y depósitos de dinero, por ende bajando los costos), obvio sin lugar a dudad trajo problemas como lavado de dinero y compra de productos ilegales en la deepweb, pero la idea fue bastante buena y aún sigue en proceso de regulación e implementación, incluso por los grandes bancos y gobiernos. Así se crearon otras monedas digitales como Ethereum, Ripple, Litecoin, etc. La tecnología que se usó para crear las cripto es lo interesante, llamada blockchain, es un ledger digital que interconecta a todo aquel dueño de una criptomoneda, donde queda registrado cada movimiento de esa moneda, desde su minería (cuando se encontró el código para crear esa moneda, que es otra forma de ganar dinero con criptos), sus movimientos transferencias de compra y venta del activo digital, hasta su división en partes. Es decir queda un registro transparente, inalterable y permanente del historial del activo. Sus posibilidades ahora son inimaginables, desde usarla para el registro público de las propiedades para saber la compra y venta de inmuebles, dueños, pago de impuestos, etc. Hasta en procesos de importación y exportación de productos donde puedes ver cómo viaja la mercancía, quien se encarga de ella, los aranceles que paga, etc. Todo el proceso de comercio.
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Inversiones ángel y Crowdfounding:
Empresas cómo Kickstarter, hoy en día ofrecen métodos de inversión alternativos, donde pueden financiarse proyectos a través de un método de recaudación de fondos, abonando dinero al proyecto o causa, las cuales te pueden dar beneficios como descuento en los productos, preferencia de envio, agradecimientos, crédito por financiar el proyecto, participación en las ganancias, acciones, etc. Todo esto a través de una plataforma electrónica donde puedes ver y consultar el proyecto, si le ves viabilidad o te gusta, abonas fondos, el proyecto tiene una fecha limite para llegar a sus fondos necesarios y si se logra está obligado a cumplir con lo que prometió, obviamente no está exento de riesgo y los proyectos pueden fallar o no llegar a su requerimiento de fondeo, si no llega el dinero es regresado a todos los que fondearon.
Como dije las Fintechs llegaron para quedarse y es una época emocionante, los cambios que traerán serán grandes y cada vez más comunes y visibles, se usara Fintech para muchas cosas en el mundo de las finanzas, banca, economía, administración, etc. Los profesionales en estas áreas deberán prepararse para los cambios que traerán o se verán desplazados, pero así mismo los que sepan implementarlos verán grandes beneficios para sus clientes, ello y la economía en general.
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