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¿Qué es un crédito hipotecario?

¿Qué es un crédito hipotecario? Cuando llegue a ese momento en su vida en el que desea comprar una vivienda, es muy probable que no tenga el dinero suficiente para adquirirla y deba acudir al banco a pedir prestado el dinero para poder comprarla a través de un crédito hipotecario. Pues bien, este préstamo del banco, se denomina crédito hipotecario, hipoteca, préstamo hipotecario o préstamo para la vivienda.

Qué es un crédito hipotecario

 

¿Qué es un crédito hipotecario?

Un crédito hipotecario toma como garantía real la vivienda y tiene asociados unos intereses, que el que solicita el préstamo (prestatario) se compromete a devolver, pagando cierto interés adicional y otros gastos dentro de un plazo determinado. Por lo que usted puede vivir en la vivienda, de hecho le pertenece siempre y cuando pague con periodicidad la cuota pactada. Una vez la casa esté pagada, ésta pasará a estar libre de gravamen, y el banco no tendrá repercusión alguna sobre ella.

 

Crédito hipotecario: elementos básicos

  • El monto del crédito es el importe total que te presta el banco, y va en relación con el valor de la vivienda, en México te pueden llegar a prestar hasta el 90% del valor de la vivienda.

  • Enganche es la diferencia entre el valor de la vivienda y el monto del crédito que te presta el banco. Este enganche lo debe aportar aquel que pide el préstamo (prestatario), algunos bancos lo piden al solicitar el préstamo.

  • Plazo es el tiempo que pactas con institución financiera para devolver el préstamo con intereses. Los bancos en México no suelen conceder más de 30 años de plazo.

  • Cuota de amortización es el importe que tiene que pagar periódicamente quien suscribe un préstamo hipotecario a la entidad financiera que se lo ha concedido. La cuota puede ser trimestral, semestral o anual, aunque lo más habitual es que sea mensual.

  • Los productos asociados algunos bancos nos obligan a contratar productos adicionales para disminuir el tipo de interés. Algunas veces una hipoteca con un tipo de interés más alto, pero sin productos puede salir más rentable que una con un tipo de interés más bajo pero con productos asociados. Estos productos suelen ser seguros, como el de hogar, de vida etc. A pesar de que el banco incluya seguros en la contratación, la ley sólo obliga a contratar el seguro continente que cubre los daños en caso de incendio, derrumbe...

 

Crédito hipotecario: comisiones

Las comisiones son condiciones que pone el banco a determinados aspectos del crédito hipotecario, éstas son las más comunes:

  • Comisión de apertura: viene como un porcentaje sobre la cantidad prestada, consiste en retribuir al banco por los gastos que se derivan de la formalización y  puesta a disposición del préstamo al cliente.
  • Comisión de reclamación: se efectúa al retrasarse en un pago del crédito hipotecario.
  • Comisión por subrogación o cambio de banco: esta comisión se produce cuando el titular cambia su hipoteca de un banco a otro.
  • Comisión por modificación de condiciones o por cambio de garantías: Implica que has de pagar por aquellas modificaciones que se hagan en el préstamo una vez éste ya haya sido cumplimentado.
  • Comisión por amortización parcial o total (desistimiento): consiste en cobrarte entre un 0,25%-0,50% de la cantidad amortizada.
  • Comisión por cancelación: consiste en el importe que se paga al efectuarse el último plazo del préstamo hipotecario, que implican unos gastos de cancelación, de notaría y registro. Esta comisión se calcula como un porcentaje sobre la cantidad cancelada.  

 

Crédito hipotecario: tasas y costos

  • Tasa de interés es el costo que te cuesta adquirir el crédito, se basa en un porcentaje sobre el dinero prestado, esta tasa puede ser fija, variable o mixta. La fija se mantiene constante a lo largo del crédito hipotecario sin variar su cuantía. La variable cambia constantemente pues su valor depende del comportamiento de otro factor como por ejemplo la TIIE, Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio. Tasa variable pero definida combina el tipo de interés fijo para el principio del préstamo (por ejemplo los dos o tres primeros años) para pasar después a tasa variable.
  • Costo Anual Total (CAT): es el indicador propuesto por el Banco de México (Banxico), que presenta mediante un porcentaje el costo anual de un crédito. El CAT incluye los costos de seguros comisiones, tasas de interés y otros financieros. Carencia periodo dentro de la vida de un préstamo durante el cual sólo se pagan intereses y no se amortiza capital.

 

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