¿Tienes planes de comprar una casa mediante un crédito hipotecario, o ya has adquirido una? Seguramente si ya has mostrado interés en los créditos hipotecarios, alguna vez habrás visto una tabla de amortización del crédito.
¿Qué es una tabla de amortización de un crédito?
La tabla de amortización es un documento informativo que se te entrega, a forma de simulación, en donde encontrarás el desglose detallado de las mensualidades, el interés, el periodo de pago y el saldo de tu deuda en caso de que decidas adquirir el crédito.
¿Qué datos incluye la tabla de amortización?
Supongamos que ya tienes en tus manos la tabla de amortización, ahora te preguntas ¿Qué significan todas esas columnas y números que no terminas de entender? No te preocupes, aquí te explicaremos de forma sencilla los conceptos que puedes encontrar en una tabla de amortización y de qué va cada uno de ellos.
A continuación ejemplificaremos el caso hipotético de un crédito a 20 años y cómo podemos interpretar la información columna por columna.
Pago/periodo
Esta columna indica el número de mensualidades que irás pagando a través del tiempo, comenzando el primer mes de pago, y así sucesivamente hasta finalizar las amortizaciones. En la imagen del ejemplo contemplamos solo los primeros doce meses.
Saldo inicial
Como su nombre lo indica, aquí aparece el saldo total que tenemos de deuda al inicio de cada mes. El saldo que aparece en la primera mensualidad será, en todos los casos, equivalente al monto total del crédito obtenido. El cual irá disminuyendo a medida que abonamos nuestras mensualidades.
Tasa de interés
Este dato siempre se expresa en porcentaje y su valor depende del banco o de la institución financiera y de la modalidad de crédito que solicites. Esta puede ser:
- Fija: El monto se mantiene igual durante la vigencia del crédito hipotecario. Por lo cual, estarás pagando lo mismo en el primer mes y en el último sin ninguna variación. (Como el ejemplo de la imagen).
- Variable: Este tipo de tasa cambia periódicamente de acuerdo con la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) determinada por el Banco de México.
- Mixta: Aquí la tasa de interés es fija en un principio y después pasa a ser variable.
Pago de intereses
Representan el costo financiero del préstamo y se calculan de acuerdo con la tasa de interés acordada en el contrato del crédito.
Es muy importante entender que los intereses siempre se calculan sobre el saldo insoluto, es decir, el saldo no pagado de la deuda que tengas como acreditado en el mes corriente, no se calculan por la vida del crédito, como algunas personas creen. Es por esta razón que el monto de los intereses disminuirá a medida que disminuya tu deuda.
Como dato adicional, cuanto más se extienda el plazo de tu crédito, más intereses deberás pagar. En el desglose se te especifica la cantidad exacta de intereses que pagas por mes a la institución que te otorgó el financiamiento.
Pago a capital
También denominado amortización a capital. Es la parte que se destina a pagar el capital original que contrataste. En otras palabras, es la parte de la mensualidad que va directo a cubrir la deuda original sin contar los intereses, las comisiones y los seguros.
Entre más corto sea el periodo de la vida del crédito, habrá una mayor amortización a capital y pagarás menos intereses.
Pago al crédito
Es la suma de intereses y pago a capital de cada mes, es decir, los dos conceptos anteriores.
Seguro de vida
Los créditos hipotecarios son compromisos a largo plazo durante el cual se está expuesto a sufrir algún daño físico o incluso fallecer; es por ello que las instituciones financieras incluyen como requisito obligatorio la contratación de un seguro de vida para otorgar el financiamiento.
Este concepto es la cantidad que pagas para garantizar el pago del saldo insoluto del crédito en caso de que llegues a faltar o sufras una invalidez total y permanente que te impida seguir pagando las mensualidades.
Si se da el fatal caso, se pagará la suma asegurada pactada en el contrato al beneficiario preferente, que en este caso será la institución bancaria que otorgó el crédito hipotecario. En la mayoría de los casos se incluyen también las coberturas de responsabilidad civil y desempleo.
Seguro de daños
La cantidad de dinero mensual que pagas por este concepto protege el inmueble hipotecado materia del crédito, pagando la suma asegurada por siniestro conforme a lo establecido en el contrato o póliza, en los términos de las coberturas contratadas, siendo la institución de crédito la primera beneficiaria.
Cubre daños originados por incendio, huracanes, inundaciones por lluvia, terremoto, erupciones volcánicas y otros daños materiales que puedan ocasionar la pérdida de la propiedad que estás pagando.
Comisión por administración
Es la cantidad de dinero cobrada por la institución financiera derivada del manejo de la cuenta del crédito. Dicha comisión se integra como parte del exigible mensual y cuyo factor es regularmente fijo y es conocido desde el otorgamiento del crédito.
Cabe aclarar que algunas instituciones exentan de este pago a algunos clientes a manera de beneficio preferente o promocional, como en el caso del ejemplo de la imagen.
Pago total
Es la suma de todos los conceptos a pagar por el acreditado durante el mes, incluyendo el pago a capital, intereses, seguro de vida, daños y demás comisiones.
Prepago
En caso de que la institución otorgante de crédito te dé la opción de hacer pagos anticipados, en esta columna aparecerá el monto que has abonado como pago adicional al establecido.
Saldo final
Es la cantidad que resta por pagar una vez que ya has efectuado los pagos de cada mes. Y resultará ser el saldo inicial del siguiente mes por pagar. Esta cifra es la que irá disminuyendo hasta que liquides por completo tu deuda.
Ahora que ya sabes cada uno de los conceptos de la tabla de amortización, solo resta que tomes tu decisión de adquirir un crédito hipotecario o esperar a un momento más conveniente.
