Seguro de vida sin beneficiarios designados: a quién se paga y cómo evitarle un juicio a tu familia

En los foros de cobro de seguros aparece mucho este caso: la persona falleció, tenía seguro de vida, pero nunca anotó beneficiarios o el único beneficiario murió antes. Comparto lo que dice la Ley sobre el Contrato de Seguro y lo que suele pasar en la práctica.

1. Designar es un derecho del asegurado (artículo 174). Puedes nombrar beneficiarios sin que la aseguradora tenga que consentirlo, por el total o por una parte del seguro.

2. La aseguradora paga a la designación más reciente (artículo 175). Por eso una designación vieja puede dejar fuera a quien hoy depende de ti.

3. Si el único beneficiario muere antes o al mismo tiempo que el asegurado y no se hizo una nueva designación, el importe se paga a la sucesión del asegurado, salvo pacto en contrario (artículo 175).

4. Si nunca hubo designación, las condiciones generales de la mayoría de las pólizas indican que también se paga a la sucesión, es decir, a los herederos legales. Revisa lo que dice la tuya.

5. Pagar a la sucesión significa que la familia necesita acreditar quiénes son los herederos, con juicio sucesorio o, según el estado y si todos están de acuerdo, ante notario. Eso cuesta tiempo y dinero justo cuando más se necesita el recurso.

Cómo evitarlo:

1. Designa por nombre completo a cada beneficiario y el porcentaje de cada uno.
2. Nombra beneficiarios contingentes, si tu póliza lo permite, por si alguno fallece antes.
3. Si tus beneficiarios son menores de edad, pregunta cómo se les pagaría y qué figura conviene usar.
4. Revisa la designación después de cada cambio importante: matrimonio, divorcio, nacimiento de un hijo o fallecimiento de un beneficiario.
5. Guarda la póliza donde tu familia la encuentre. Si no la encuentran, el SIAB-Vida de la CONDUSEF les ayuda a saber en qué aseguradora tenías seguro.

Y si ya estás del otro lado, cobrando: la acción por fallecimiento prescribe en 5 años, contados para los beneficiarios desde que conocen su derecho (artículos 81 y 82).

¿Les ha tocado cobrar un seguro sin beneficiario designado? ¿Qué les pidió la aseguradora?

Transparencia: soy agente de seguros con cédula CNSF C419793. Este tema es informativo y no recomienda ninguna marca.