Las Administradoras de Fondos para el Retiro, mejor conocidas por sus siglas AFORES, son instituciones financieras privadas que se encargan de administrar los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE.
De aquí surge la pregunta, ¿serán las AFORES, la mejor opción para nuestro retiro digno? La respuesta puede tomar dos posturas, además de la subjetividad que podría surgir ante el planteamiento de lo que cada persona considere como digno en su retiro. Se entiende como retiro digno al que te permitirá cubrir las necesidades mínimas para vivir al cese de la actividad laboral, es decir, alimentación, salud, vestido, entre otras. Hay quienes piensan que en efecto, las AFORES son la mejor opción y quienes piensan que no lo es. De acuerdo al contexto del mexicano promedio, la mejor opción, y aquella que está al alcance de todos los niveles, sin duda es el ahorro, ya sea a través de las AFORES con aportaciones adicionales o, como hace mención la CONDUSEF, con inversiones programadas.
Las AFORES pueden ser la mejor elección debido a que cuentan con un sistema garantizado el cual en caso de no ahorrar el dinero suficiente, por derecho se tiene una pensión mínima que está calculada con base al salario mínimo. Otra de las ventajas con las que se cuenta en este sistema es que existe la participación de Gobierno y empresas que trabajan en conjunto y es lo que busca el país para hacer sinergia para enfrentar la problemática relacionada con el bono demográfica. El principal beneficio que brindan estas instituciones financieras es la capacidad de hacer aportaciones adicionales, mismas que funcionan como ahorro personal adicional para el retiro, aunado a los beneficios fiscales con los que se cuenta para que monto futuro del ahorro acumulado sea mayor.
La creación de este sistema fue necesaria para el cambio ante el inminente déficit pronosticado en las finanzas públicas que hoy en día vemos reflejado. El cambio se hizo del beneficio definido al de una contribución definida. Otra razón que debemos de tener en cuenta para hacer esta argumentación es debido a la transición demográfica en el que se encuentra el país y que sería insostenible por el régimen que se observaba para antes de 1997.
La crisis hasta cierto punto ha sido buena, debido a que impulsa a un país a mejorar y propone el reto de tomar iniciativas que antes no se contemplaban y a probar nuevas ideas para generar cambios.
Ahora ¿por qué relaciono el tema de la crisis con las AFORES? Esto es debido a que está sujeto a una situación futura, la cual tiene un efecto directamente en el futuro de las personas y por ende del país. Estamos hablando del mismo futuro del cual dependen las pensiones y lo que estas sean capaces de generar, así sea crisis o bienestar para la población.
Según Pedro Vásquez Colmenares, en su libro “Pensiones en México: La Próxima Crisis”, nos presenta un panorama alternativo ante esta problemática que el país podría enfrentar: Hoy en día comenzamos a notar en noticias de recortes en el gasto público, los cuales también plantean la participación de todos, debido a que la situación, en torno a los recortes públicos y las pensiones, sería insostenible si no cooperamos tanto el gobierno, como los patrones y trabajadores, además que podríamos correr el riesgo de que todos los contribuyentes paguemos dicha deuda.
En cuanto a la otra postura, la verdadera razón es que México como país necesita un replanteamiento de seguridad social, debido a que con el que se cuenta actualmente es ineficiente. Actualmente existe un menor crecimiento de los ingresos propios, tenemos también cambios demográficos, menos trabajadores activos por el retiro y una mayor esperanza de vida, por mencionar algunos factores importantes. Si bien la pensión garantiza un mínimo, se sabe que no es suficiente para lo que entendemos como retiro digno, además de que se ha comprobado en países como Chile, que comenzaron con un 10% de ahorro en su salario en lugar de un 6.5 % como el que usa México, han tenido pensiones para los ya retirados equivalentes al 38.5% del salario último en promedio, lo cual es apenas equivalente a lo que recomienda la OCDE, por lo cual, actualmente se está en la búsqueda de una reforma para aumentar esta tasa de reemplazo, mientras que en México tenemos una tasa del 15%, esto quiere decir que estamos muy por debajo de los porcentajes recomendados.
Si hablamos del futuro inevitablemente tendremos que pensar en el largo plazo y esto es lo que nos lleva al mundo de las AFORES. La cruda realidad de México es que actualmente estas reformas están más ligadas a un tema político, ya que las instituciones en el pasado se han encargado de hacer promesas, mismas que no pueden cumplir puesto que solo se encargaron de hacer el sistema, legislarlo, pero no prevenirlo, tratarlo o siquiera darle la formalidad que le compete en el largo plazo. Es fácil hacer una promesa cuando únicamente se piensa en el corto plazo, sin embargo, se necesita de un respaldo consistente, mismo que el país carece.
Entonces, regresando a la pregunta inicial si las AFORES son la mejor opción para el retiro digno, podemos decir es que son una opción viable, debido a que brinda un vehículo de ahorro, sin embargo, no es necesariamente la mejor, debido a las deficiencias del sistema y los problemas que va acumulando a través del tiempo una mala administración del recurso. En resumen, considerando el perfil de la mayoría de la población mexicana, el ahorro es la mejor opción para el retiro, pero debemos de considerar uno de los factores más importantes que puede sesgar esta conclusión, que es que actualmente existe una mala educación financiera en el país y, al menos en el corto plazo, es complicado pensar en plantear otro sistema que brinde una pensión mínima garantizada.
Daniela Liceaga Garrido
Universidad Anáhuac México Campus Sur
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