Al referirme al financiamiento bancario, se entiende como el dinero que prestará la banca comercial o de desarrollo para diversos rubros (compra de maquinaria, tarjeta de crédito, pago de sueldo y salarios, entre otros) con determinadas condiciones (tiempo de devolución, pago de intereses, garantías que el solicitante debe ofrecer y la cantidad que se prestará en función de la capacidad de pago).
Se debe poner especial atención y hacer la comparación sobre el tipo de tasa interés (punto 7) ya que esto nos permitiría tomar buenas decisiones y determinar alguna empresa que ofrezca un buen manejo de los créditos y préstamos (Financiamiento). Se recomienda que en los contratos se busque tasas de interés fija.
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS FINANCIAMIENTOS BANCARIOS
- Saldos Insolutos: También conocido como capital insoluto, es el capital aún no pagado
- Plazo de gracia. Tiempo otorgado para no cubrir el capital o el capital o intereses. El objetivo de este plazo es permitir al solicitante de crédito instalarse (colocar su negocio) o capitalizarse
- Tasas Pasivas y activas. Las tasas pasivas son todas aquellas pagadas a los ahorradores por el depósito de sus recursos. Las tasas activas son aquéllas cobradas a los clientes de los bancos por otorgarles un crédito.
- Línea de crédito. Consiste en, después del estudio y análisis de una solicitud de crédito, una institución financiera otorga a una persona física o moral un préstamo que deberá ser cubierto en un plazo determinado con base en condiciones establecidas (garantías de crédito comprobación de las inversiones, firma de contratos o pagarés, etc.)
- Tasa de interés normal. Es la suma de una tasa base (CETES «Certificados de la Tesorería de la Federación», TIIE Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio») más puntos porcentuales que representan la ganancia de la institución bancaria.
- Tasa de interés moratoria. Es la tasa de interés por penalización por no cubrir los adeudos en el plazo indicado. Lo usual es que se cobre la tasa de interés normal multiplicada por 2 sobre el monto de capital no pagado y ya vencido. Si usted tiene un crédito de $500 000.00, el interés normal se calcula sobre este monto, pero si debió pagar $100 000.00 y no lo hizo sobre esta última cantidad aplica el interés moratorio.
- ¿Tasa de interés fija o variable? En las instituciones bancarias es común que se ofrezca una tasa de interés fija durante toda la vida del crédito, con lo cual sabremos cuanto debemos pagar cada mes. No es aconsejable contratar una tasa variable, ya que debido a un cambio brusco en la economía nacional, dicha tasa de interés podría verse afectada. (tal como ocurrió en los problemas de los acreditados en la crisis financiera mexicana de 1995, año en el que se incrementaron de manera drástica sus tasa de interés).
Tipos de cobro de interés
Hay tres tipos de cobro de interés: por anticipado, al vencimiento y por mensualidades vencidas.
- Por anticipado. El pago de los intereses debe cubrirse en el momento de recibir el préstamo. Si el crédito es de $100 000.00 con una tasa de interés base de TIIE (7.70%) + 14 puntos a un plazo de 60 días, la cantidad a pagar será por:
La cantidad que resulta del pago de los intereses se descuenta cuando se entrega el capital. Cuando vence el plazo del crédito sólo se paga del crédito ya fue cubierto.
- Al vencimiento. El cobro de los intereses debe cubrirse al vencimiento del capital. Con los datos del ejemplo anterior, al final de los 60 días se deberán cubrir $103,616.66 por concepto de capital e intereses. Por concepto, esta opción de pago resultaría más atractiva si se conservará la misma tasa, sin embargo por lo general en el pago de intereses al vencimiento la tasa es ligeramente mayor que el cobro de intereses por anticipado.
- Mensualidades vencidas. Este tipo de intereses se aplica sobre créditos con vencimientos mayores a un año; para saber el comportamiento de los pagos es necesario efectuar una tasa de amortización del crédito.
