¿Cuál tarjeta de crédito me conviene más? ¿La que no cobra anualidad, aquella que promete dar miles de puntos o la que otorga millas para futuros viajes? Sin duda, es una de las preguntas más frecuentes que nos hacemos, considerando que en el mercado existen decenas de opciones que prometen ser lo que estamos buscando.
Hay un clásico dicho mexicano que dice ¡De la moda, lo que te acomoda! Con los plásticos bancarios sucede algo similar. El mejor será aquel que se alinee a tu estilo de vida y las necesidades que tengas.
Definir si la tarjeta del banco, de la Fintech (empresa de tecnología financiera) o de la tienda departamental representa la mejor alternativa para ti, no es nada fácil, ya que los requerimientos de cada persona son distintos. Sin embargo, hay varios factores que son clave al momento de tomar la decisión, de la cual depende ahorrar un dinerito en el cochinito o gastar miles de pesos en intereses y comisiones.
Antes de buscar tu tarjeta de crédito, ten en cuenta...
Un plástico bancario puede convertirse en tu mejor aliado, porque te permitirá enfrentar imprevistos o comprar un bien duradero que no está a tu alcance para pagarlo en efectivo: sin embargo, también puede ser tu peor pesadilla si no la usas a tu favor. Recuerda que esta herramienta no es una extensión de tu salario y que tarde o temprano deberás pagar lo que gastas.
También no olvides que los expertos recomiendan que las deudas no deben sobrepasar 30 por ciento de tus ingresos para evitar que pierdas el control. Para ello es importante que hagas un presupuesto mensual, donde tengas claro lo que ganas y gastas y evitar así llegar al final de la quincena sin un solo peso.
Un mundo de opciones
En el mercado existen cerca de 150 tipos de tarjetas de crédito bancarias que pueden tener una línea de crédito autorizada desde cuatro mil 500 pesos y hasta una ilimitada, de acuerdo con el Banco de México (Banxico).
Actualmente, hay poco más de 28 millones de plásticos en manos de los usuarios del sistema financiero. Estos se dividen en tarjetas clásicas, oro, platino y premium (de la más básica a la más especializada)
En agosto, el financiamiento otorgado solo por la banca a través de este instrumento financiero ascendió a 425 mil 391 millones de pesos, del cual 86 por ciento se concentró en BBVA, Citibanamex, Santander, Banorte y HSBC, dan cuenta datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
¿Qué necesitas de tu tarjeta de crédito?
Para no perderse en este mundo de posibilidades, el primer paso para elegir la mejor tarjeta es tener claro para qué la necesitas. No es lo mismo, por ejemplo, una persona que sólo la quiere para su gasto corriente del mes a una que viaja constantemente y requiere hacer gastos en el extranjero.
Compara costos de las tarjetas de crédito
Otro punto que debes tener claro es si eres un cliente totalero, es decir, pagas todo lo que gastas en tu fecha de corte.
En México, 39 de cada 100 usuarios de tarjetas de crédito son no totaleros, es decir, no liquidan todo lo que gastan en el mes, y terminan por pagar intereses a la entidad que les otorgó el plástico, según un reporte Banxico.
Esto implica que para 39 por ciento de los usuarios es sumamente importante analizar las tasas de interés que cobran las entidades bancarias, particularmente ahora que el precio del dinero por parte de Banco de México se está yendo a las nubes a consecuencia de una elevada inflación.
Según la empresa de tecnología financiera Yo te Presto, en algunos casos, los intereses que terminan por pagar los clientes son superiores a 110 por ciento, por lo cual es importante ser usuario totalero o, en su defecto, pagar lo más que pueda, más allá del mínimo obligatorio, o buscar el producto que cobre menos.
“Tarjetas hay muchas, el reto es elegir la que más responda a nuestras necesidades y sin lastimar la cartera”, comenta Daniel Urías, fundador de Cooltura Financiera.
Si eres cliente totalero, la tasa de interés que cobre el banco no será esencial para ti, pero sí otros rubros como la anualidad y otras comisiones y, por ende, el Costo Anual Total (CAT), el cual te indica -como su nombre lo dice- cuál es el costo total del crédito que tienes en tus manos. Éste se indica como porcentaje del crédito que tienes.
Entre las comisiones que cobran las instituciones, además de la anualidad, están pago tardío, reclamos no procedentes, retiro de efectivo, manejo de cuenta y reposición de plástico.
“Lo ideal siempre será pagar tu deuda completa o al menos el doble del mínimo, si sólo pagas el mínimo, el plazo de tu deuda se puede extender indefinidamente”, señala la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Beneficios de las tarjetas de crédito
Analizar este punto va más allá de los meses sin intereses. Prácticamente, todos los bancos, Fintech y tiendas departamentales te dan esta posibilidad.
Lo ideas es que le eches un ojo a otros detalles, como acumulación de puntos, bonificación de dinero por cierto monto de compra, seguro contra robo, millas de viaje, retirar dinero en efectivo por una baja comisión (lo cual es poco probable) y, por supuesto, la reputación de los servicios que tiene la institución financiera donde la vas a solicitar.
Como lo comentamos anteriormente, si eres una persona que viaja mucho, analiza las tarjetas que te ofrecen millas de viaje, asientos preferenciales en aerolíneas, salas premier de espera en aeropuertos y cobertura mundial.
Si solo quieres un plástico para comprar las cosas del día a día y algunos bienes a meses sin intereses, y además eres cliente totalero, mejor enfócate en que no te cobren anualidad o que sea de las más bajas del mercado.
Existe un mundo de posibilidades y siempre debes analizar hasta el más mínimo punto. No te olvides de leer las letras chiquitas, porque -como dicen por ahí- el diablo está en los detalles.
No se te olvide...
Para hacer un mejor uso de tu tarjeta de crédito, la Condusef te recomienda algunos puntos a tomar en cuenta:
- Usa tu tarjeta de manera moderada y en función de tus ingresos.
- No se trata de una extensión de lo que ganas en el mes.
- Ten presente la fecha de corte y la de pago. La de corte es el día que el banco marca como el fin de un periodo de registro de tus consumos y abre otro. Mientras que la de pago, es el día límite para que cubras tu crédito sin que te cobren intereses.
- Evita pagar sólo el mínimo, lo ideal es liquidar tu deuda completa o al menos el doble del mínimo.
- Ten cuidado con los meses sin intereses, siempre parecen una promoción atractiva pero pueden salirse de control.
- Usa preferentemente tu tarjeta para adquirir bienes duraderos, no para pagar la despensa o como dinero adicional.
- Trata de no usar tu plástico para sacar efectivo de los cajeros automáticos, debido a que es un financiamiento caro por la comisión e interés que cobran.
- Recuerda siempre revisar tu estado de cuenta y conservar tus comprobantes.
- Puedes cancelar tu tarjeta de crédito cuando así lo desees, siempre y cuando liquides todo tu adeudo.
