Es importante hablar de la manera en la cual se puede pagar el crédito Infonavit más rápido porque en México, la mayoría de los créditos hipotecarios colocados pertenecen a Infonavit, es decir que en nuestro país la mayoría de las personas compran su casa utilizando este tipo de crédito y después los bancarios, así que veamos cómo hacer para saldar la deuda con el instituto más rápido.
Cómo pagar mi crédito Infonavit más rápido
Hay gente a la cual no le gusta deber. Gente que, si le dan a elegir entre pagar en cuotas o mensualidades sin interés, o pagar al contado, elige esto último, aun sabiendo que es lo menos conveniente, por el solo hecho de no deber dinero. A esa gente, deber la pone nerviosa. Y si encima es una deuda hipotecaria, que se extiende a lo largo de los años, el nivel de inseguridad aumenta exponencialmente.
Para estas personas, adelantar cuotas de su préstamo hipotecario es fundamental, y además de ganar dinero con la reducción de intereses, gana en su propia salud mental. En el caso de los Créditos Infonavit, el contrato establece que se pueden pagar más rápido mediante dos opciones:
- Pagos parciales adelantados a cuenta del capital
- Pago total anticipado del crédito.
En ambos casos, se adelanta el capital y, de esta manera, se elimina el interés sobre ese capital cancelado anticipadamente. Esto es así porque, en la distribución de una mensualidad, encontramos que se conforma por una parte de capital, y otra parte de intereses sobre ese capital. Esta distribución depende del sistema de amortización escogido, pero ese es un tema largo que no tocaremos aquí. En cualquier caso, les acercamos mayor información si la necesitan sobre los tipos de sistemas de amortización.
Otras opciones que se pueden elegir de acuerdo a las necesidades que tengas son:
- Ser periódico con los pagos
Es importante realizar los pagos puntuales al crédito que tengas con Infonavit. Es decir, si durante 2 años realizas pagos consecutivos al financiamiento y sin tener ningún tipo de atraso, te permitirán acceder al programa “Recompensas Infonavit”, el cual beneficia a los derechohabientes con un descuento de una mensualidad completa a través de un sorteo. Sobre este programa te hablaremos más adelante.
- Reestructurar la deuda del crédito
Otra alternativa para pagar el crédito Infonavit más rápido, es cambiar la deuda de "Veces Salarios Mínimos a préstamos en pesos", con una tasa de interés fija y que tenga la reducción del dinero que se debe (la reducción corresponde a la diferencia entre el saldo inicial y el finiquito de la mejora de hipoteca).
Pagos Adelantados Parciales Infonavit
Los que tienen crédito Infonavit saben que para ir pagándolo se les descuenta cierta cantidad de dinero de su salario; también es sabido (o al menos debería saberse) que este tipo de crédito se ajusta anualmente conforme al incremento de los salarios en México, de modo que la deuda se incrementa en lo general y también sube la mensualidad que se paga, y en muchos casos la deuda se puede volver impagable y más cuando no se puede hacer frente a esos incrementos.
Cuando haces pagos adelantados a tus mensualidades conforme a tu posibilidad financiera te ayudas a liquidar por anticipado tu hipoteca, este proceso se llama “pagos parciales”.
¿Qué significa pagos parciales?
Es una cantidad de dinero extra que se abona directamente al crédito y es adicional a la cantidad que se le descuenta al trabajador. El pago parcial tiene las siguientes ventajas:
- Es dinero que se va directamente a capital.
- Pagas menos intereses.
- No hay penalización por adelantar pagos.
- (Cómo ya dijimos) Con esto el acreditado se libra de los ajustes anuales al salario, los cuales hacen que se incremente su deuda y su mensualidad a pagar.
Desventajas de los pagos parciales:
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El Infonavit no hace corridas financieras sobre estos pagos, es decir, no hace simulaciones de que si, por ejemplo, pagas mil pesos más al mes, cómo se recalcula tu crédito y cuánto baja tu deuda.
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El Infonavit no hace descuentos por cada uno de los pagos adelantados que se hagan para bajar la deuda del crédito.
Paga a tiempo y obtén recompensas
Cuando se ha pagado por dos años de forma continua y cada mensualidad completa, se puede acceder al programa “Recompensas Infonavit”, que consiste en una especie de sorteo en el cual, el beneficiado gana una mensualidad que se descuenta de atrás hacia adelante, es decir, se descuenta la última mensualidad que se debe pagar.
Programa de Descuento por Liquidación Anticipada
Es importante que sepas, que desde el mes de octubre del año 2021 se volvió a lanzar el programa de Descuento por Liquidación Anticipada, debido a la alta participación de los derechohabientes, por lo que los trabajadores inscritos en esta institución podrán obtener hasta un 50% de descuento del total del saldo pendiente, para que se pueda liquidar antes esa parte del beneficio obtenido.
En este caso, Infonavit se encargará de saldar el otro 50%, pero sólo para los beneficiarios que cumplan con los siguientes requisitos y para quienes puedan acabar de pagar su crédito hipotecario con solo la mitad del monto estimado:
- Pueden participar créditos cuyo saldo sea igual o menor a la cuarta parte del préstamo inicial y en el caso de los créditos cofinanciados, el apoyo sólo tendrá incidencia en la parte que corresponde al crédito Infonavit.
- Los tipos de crédito que no participan en el programa son: Infonavit Total, Infonavit Total AG, Mejoravit, Arrendavit, Tu Casa es Posible, ConstruYO, Fideicomisos, Segundo Crédito, Cumplir Cuenta, y créditos beneficiados con el programa de Responsabilidad Compartida.
- Si los beneficiarios no están seguros de cumplir estas condiciones, pueden verificar si su crédito es candidato a participar en este programa en el portal de Infonavit, desde el apartado de "Mi Cuenta", y comprobar en la sección de "Saldos y Movimientos", o bien llamando a la línea del Infonatel.
A partir de ese momento, se calcula de manera mensual el monto a liquidar con descuento que corresponde a cada acreditado. Por lo tanto, los montos pueden variar de un mes a otro y una vez que el acreditado acepte participar en la Liquidación Anticipada, debe tener presente que existen algunas restricciones a la hora de pagar.
Por ejemplo:
- Si el pago realizado es menor al monto a liquidar con descuento indicado, no se aplicará el descuento y sólo se abonará el pago al saldo del crédito.
- Si el pago realizado por el acreditado es mayor al monto a liquidar con descuento, pero menor al saldo del crédito, el beneficio que obtendrá el acreditado es la condonación de saldo que reste para liquidar su crédito.
- Si el acreditado hace el pago del 100% de su deuda, no habrá devolución, ya que este programa no es retroactivo.
- No se consideran los pagos SUA. Estos se registrarán sólo para abono al saldo del crédito.
Pagos adelantados con prestaciones
Cuando se hacen pagos adelantados con aguinaldo, bonos o cualquier otra prestación similar, ese dinero también se va directamente a capital, lo cual ayuda a bajar la deuda y a liquidarla más rápido. Es el mismo caso que realizar pagos parciales adelantados.
¿Cuánto se debe pagar por adelantado al crédito Infonavit para bajar la deuda?
Tampoco es mucho lo que hay que pagar. Varios expertos recomiendan pagar una mensualidad y media cada año y sólo con ello se reduce el número de pagos y se recalculan los intereses. Esto sucede porque pagando de más, los intereses se van calculando sobre el saldo pendiente y esto disminuye el adeudo.
Liquidar toda la deuda por anticipado
Supongamos que recibes una herencia, alguien con posibilidades económicas te presta dinero, o tal vez te ganas algún premio en la lotería y quieres liquidar tu adeudo de forma anticipada con el Infonavit; para estos casos el instituto hace un porcentaje de descuento por liquidar todo el saldo pendiente de la hipoteca, pero hay que solicitarlo porque no lo hace de manera automática.
En este supuesto, solo pagaras el capital adeudado a la fecha, dejando sin efecto todos los intereses pendientes de pago. Te darás cuenta que la deuda será mucho menor, pudiendo ser hasta una cuarta parte del total adeudado, dependiendo de cuanto te falte del plazo original pagar. Es una opción muy conveniente, pero casi nadie está en una situación financiera tan holgada como para cancelar un préstamo de millones de un plumazo...
Con lo que te hemos dicho ahora sabes que tienes la opción de bajar tu deuda con el instituto, claro, dependiendo si tus posibilidades económicas te lo permiten, y aunque muchas veces representa un esfuerzo que en ciertas épocas no se puede cubrir, vale la pena hacer un presupuesto familiar y asignar un pago extra para cubrir al menos una mensualidad y media cada año, y verás que con eso tu deuda bajará.
