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Mejores Planes Personales de Retiro (PPR)

Los PPR son un producto de inversión que complementa el retiro deseado, nos permiten ahorrar dinero para nuestro retiro, permitiéndonos planificar y asegurar un futuro económico invirtiendo a lo largo del tiempo, gozando de importantes beneficios fiscales y con la posibilidad de generar atractivos rendimientos.

Los PPR no van a reemplazar a nuestras afores, ya que en tu Afore tu empleador está obligado a hacer aportaciones por ti, que no puede hacer en un PPR. Esa aportación de tu empleador es un porcentaje de tu sueldo. 

Recuerda que los PPR son ahorros de largo plazo  y por tanto debes buscar uno que se ajuste a tus ingresos, aunque puedas ampliarlo más adelante. No elijas uno que presione o cause desequilibrio en tus finanzas.

¿Por qué hacer aportaciones voluntarias en un PPR?


Es conveniente que si deseas hacer aportaciones voluntarias como complemento a tu Afore y así ir ahorrando para tu retiro, lo hagas vía un PPR, debido a que las afores invierten asumiendo muy poco riesgo. 

Esto no es malo, pero algunas veces y dependiendo de tu perfil y edad es conveniente elegir PPR que asuman un poco más de riesgo y por tanto mayor rendimiento. Además, como estos PPR son para nuestra jubilación, es decir, a largo plazo, esos riesgos se van eliminando en el tiempo y nuestras inversiones muchas veces se recuperan de caídas o crisis.

Por ello, tomar poco riesgo en una inversión tiene sentido cuando es corto plazo, es decir, cuando vamos a necesitar ese dinero en 1, en 2 o en 3 años. En ese periodo de tiempo tan corto no hay suficiente tiempo para recuperarse de una caída en el valor de las inversiones, pero si estamos invirtiendo para nuestro retiro, que puede estar a 10, a 20 o 40 años, no hay ninguna razón por la que se debería de invertir con tan bajo riesgo como lo hacen las Afores.

Los PPR son mejores que las afores precisamente porque te dan un mayor poder de decisión sobre en qué se va a invertir tu dinero, mientras que las Afores lo deciden decían por ti.

En México hay 47 diferentes instituciones autorizadas para administrar Planes Personales de Retiro por parte del SAT (Servicio de Administración Tributaria), desde bancos, aseguradoras hasta casas de bolsa que ofrecen este producto, entre las que están:

  • Actinver
  • Sura
  • Banorte
  • Allianz
  • Axa
  • Inbursa
  • Invex
  • Santander
  • CitiBanamex
  • GBM
  • GNP
  • HSBC
  • Mapfre
  • Más Fondos
  • Ve por Más
  • BNP Paribas
  • Metlife
  • Monex
  • Profuturo
  • Prudential
  • Afirme
  • Skandia
  • Vector


¿Cómo Contratar un Plan Personal de Retiro?


Al contratar un PPR en México, permite una aportación mensual como ahorro. El promedio puede ser entre 2 y 3 mil pesos, lo que va a depender del plan elegido y fines de ahorro, es decir el monto que deseen obtener al retirarse.

Ciertos planes permiten aumentar el monto de las aportaciones. Si bien el PPR no es una forma de reemplazo del ahorro acumulado en el Afore, más bien es un ahorro complementario.


¿Qué características deben tener los PPR?


Antes de contratar un PPR debes de considerar que cumplan las siguientes premisas en la institución donde lo vayas a contratar:

  • Diseñados para existir en el largo plazo
  • Flexibles para ajustarse nuestras circunstancias pro a la vez que generen una disciplina de ahorro
  • Poder invertir en diferentes tipos de activos/instrumentos para diversificar y ajustarse a nuestro perfil de inversionista
  • Comisiones competitivas y servicio de asesoría
  • Saber si tienes que ahorrar cierto monto cada mes por un número de años para cumplir el contrato, ya que hay penalizaciones en caso de no cubrir el ahorro mensual

El promedio de los PPR en México te permite hacer una aportación mensual de entre 2 y 3 mil pesos, dependiendo del plan elegido y monto que deseas obtener al retirarte, pudiendo en algunos planes aumentar el monto de las aportaciones.

Recuerda que te puedes deducir las aportaciones del PPR hasta un 10% de tu ingreso acumulable y no puede superar la cantidad de 163,467 pesos ahorrados voluntariamente

Ventajas y desventajas de los PPR


Como todo producto financiero existen ventajas y desventajas que debes conocer antes de contratarlo y que aquí identificamos:
VENTAJAS
DESVENTAJAS
Mejores rendimientos que una cuenta bancaria
Plazo de vigencia extenso (dependiendo de nuestra edad y la de jubilación)
Deducibilidad de las aportaciones en el ISR
Compromiso de aportación acordada mensualmente
Complemento de ahorro a la Afore para una jubilación digna
Si cancelas, la institución financiera te retendrá un 20% del capital retirado; y si tiene un seguro de vida, aplicará cargo de recuperación
Diversificación entre instrumentos financieros de acuerdo al perfil inversor
Comisiones que pagarás a la institución por la gestión activa de tu PPR

¿Cómo elegir un PPR?


Determinar la opción más adecuada siempre dependerá de tus necesidades personales y de los planes que tengas para cuando te retires de la vida laboral. Desde el punto de vista personal, deberías de considerar los siguientes factores:

  1. Tu edad: entre más joven seas, tendrás más tiempo para ahorrar, pero no te confíes, es mejor comenzar cuanto antes a ahorrar para tu jubilación. Si tu jubilación está a la vuelta de la esquina, deberás aportar mayor cantidad a tu plan de ahorro para asegurarte de que contarás con lo suficiente en el futuro.
  2. Tus ingresos: consideraconsudera tus ingresos y tus gastos para determinar qué porcentaje puedes destinar a tu ahorro para el retiro. Sí, es importante pensar en el futuro, pero tampoco es necesario sacrificar tu presente por hacerlo.
  3. Metas de jubilación: antes de contratar un PPR vale la pena que te preguntes qué tipo de vida quieres tener como adulto mayor, si quieres viajar, vivir en el campocambo, etc y que necesitarías para esas metas, ya que ello te dirá cuántocuanto tienes que ahorrar.

Y ya con esta información tienes que tomar en cuenta el rendimiento y plazo que te ofrece cada PPR, así como las comisiones y servicios adicionales que te ofrece, uno de ellos es obviamente la fiscalidad y otro si te ofrece un seguro de vida y además asesoramiento.


Beneficios fiscales de los PPR


Si presentas declaración anual o si deseas disminuir el pago de impuestos, debes considerar que depende de la tasa de ISR que pagues, que a su vez depende de tus ingresos.

  1. Deducibilidad: durante tu etapa de ahorro tus aportaciones serán deducibles hasta por el 10% de tus ingresos anuales con un límite máximo de 5 UMAS anuales (unidades de medida de actualización cuyo valor lo proporcionapropociona el INEGI), que en 2023 equivale a 189,222 pesos 
  2. Diferimiento de los impuestos sobre los intereses reales que genere tu inversión

Y a la hora de tu retiro tienes dos opciones:

  1. Retiro en una sola exhibición: donde tienes una exención de impuestosimpuetos hasta por un monto retiradoreturado equivalente a 90 veces la UMA elevada al año, y
  2. Retiros en forma periódica: exención de impuestos hasta por un monto equivalente a 15 veces la UMA generada por cada día cobrado

Análisis de PPR destacados en México


PPR OptiMaxx plus de Allianz

Es un plan de ahorro individual de Allianz México. Incluye un seguro de vida que incluye un pago único de 500 pesos, protegiéndote por una suma de alrededor de 20,000 pesos.

  • Inversión diversificada: en 15 portafolios de inversión en diferentes divisas
  • Retiro de fondos: retiros de fondos antes del vencimiento
  • Bono de fidelidad: hasta el 100% de aportaciones dependiendo del plazo y monto de aportaciones comprometidas
  • Beneficios fiscales: elegir deducibilidad, exención y/o diferimiento de impuestos
  • Aportaciones: en base a las posibilidades del cliente
  • Monto mínimo y máximo de aportación mensual: mínimo 1.5001,000 pesos y máximo 12,500 pesos
  • Periodo de descanso: de 12 meses si en algún momento tienes dificultadesdificultados, siempre que se haya cumplido el periodo inicial 
  • Traspaso: se podrá solicitar traspasos entre las alternativas de inversión que formen parte del Fondo Individual en Administración constituido como PPR

PPR Imagina Ser de Seguros Monterrey New York Life

Se trata de un PPR diseñado en UDIS, tanto las aportaciones como las coberturas y los seguros. Incluye un seguro de vida bastante amplio que comienza en las 100,000 UDIS de monto asegurado. Parte de tus aportaciones mensuales se destinan a pagar ese seguro, que no es deducible de impuestos.

  • Inversión diversificada: en UDI (moneda virtual emitida por Banco de México y cuyo valor varía conforme a la inflación), invirtiendo en Udibonos, pagarés bancarios, Bondes y certificados bursátiles, o en dólares, invirtiendo en Eurobonos gubernamentales y corporativos y certificados de depósito bancarios. 
  • Rendimiento mínimo garantizado de 2% anual mínimo para pólizas en dólares y de 1% para las denominadas en UDIS
  • Retiro de fondos: retiros de fondos antes del vencimiento
  • Beneficios fiscales: elegir deducibilidad, exención y/o diferimiento de impuestos
  • Aportaciones: en base a las posibilidades del cliente y ya sea mensual, semestral o anual, con un seguro mínimo 
  • Incorpora un seguro de vida para proteger a tus beneficiarios
  • Monto mínimo mensual: mínimo 164 UDIS

PPR de Actinver

Al igual que los otros PPR, este plan proporciona una dinámica de ahorro a largo plazo y con deducibilidad. Su concepto es de solución de retiro, que abarca alternativas de inversión más adecuadas para cada perfil. 
  • Inversión diversificada: Permite invertir en sociedades de inversión de deuda y renta variable exentas, y realizar rebalanceos del portafolio de inversión.
  • Rendimiento mínimo garantizado de 2% anual mínimo para pólizas en dólares y de 1% para las denominadas en UDIS
  • Retiro de fondos: No podrán retirar el ahorro antes de los 65 años, solo podrán retirarlo si sufren una incapacidad o invalidez permanente. Aunque al igual que otros PPR se puede retirar anticipadamente a cambio de una retención del 20%
  • Beneficios fiscales: elegir deducibilidad, exención y/o diferimiento de impuestos (igual que los otros PPR)
  • Aportaciones: 10.000 pesos para abrirlo y no hay aportaciones forzosas. No tiene cuota anual.
  • Seguro de vida: no incluido

PPR de Fintual

Un Plan Personal de Retiro 100% digital, que lo diferencia de los PPR tradicionales. No incluye montos o plazos forzosos, y tampoco se contrata a través de intermediarios. Son regulados por la CNBV

Inversión diversificada:
en dos de sus fondos como el Moderate Portman y el Risky Hayek (con una comisión del 1%) con un porcentaje que varía dependiendo de tu perfil inversor, si eres muy arriesgado será de un 100% en el Risky Hayek, o si eres moderado 54% al Moderate Portman y el resto al Risky Hayek

Flexibilidad: no existen montos mínimos, pero la simulación te permite previsualizarver visualizar la consecución de los objetivos. Lo puedes hacer mensualmente, semestral o cada vez que te llegue un dinero extra.

Plazos: no hay plazos forzosos, pero es conveniente comprometerse a hacerlo hasta los 65 años

Retiro de fondos:  al igual que otros PPR se puede retirar anticipadamente a cambio de una retención del 20%. Antes de los 65 años, solo podrán retirar si sufres una incapacidad o invalidez permanente.

Edad mínima y máxima: 18 años para abrir una cuenta y 65 años para hacer aportaciones

Beneficios fiscales: hasta por un 10% de nuestros ingresos anuales

Seguro de vida: no incluido

Conclusión


Como puedes ver, elegir un plan de ahorro para el retiro implica tener una visión de lo que quieres para tu jubilación y conocer qué productos se pueden adecuar a tus necesidades. De esta forma podrás retirarte y seguir disfrutando de la vida libre de estrés financiero.


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