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Afore: ¿por qué las pensiones son tan bajas?

En México tenemos el ahorro más bajo para el retiro, de modo que cuando las personas llegan a la tercera edad tienen una pensión baja que no les permite vivir dignamente porque no pueden obtener lo mínimo indispensable.  En los países miembros de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) el promedio de ahorro para el retiro de sus trabajadores es de 11% de su salario, mientras tanto en nuestro país cada trabajador apenas ahorra 6.5%, o sea que acá la gente ahorra para su pensión poco más de la mitad del promedio general de la región.

Afore ¿por qué las pensiones son tan bajas?

Realidad del ahorro para el retiro en México

Según datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), de cada 10 trabajadores mexicanos, seis (incluidos informales y profesionistas independientes) no tienen cuenta en ninguna Afore, y los cuatro que sí ahorran lo hacen con poco dinero, de modo que no lograrán reunir lo suficiente y tendrían una pensión baja para su retiro.

 

En México, el salario promedio es de siete mil pesos al mes y la Consar indica que quienes tengan este nivel de sueldo deberían estar ahorrando en su Afore entre el 13 y 15% de su ingreso, pues con ello podrían obtener una pensión que sea entre el 60 y 70% de salario base.

 

Para las autoridades, los actuales trabajadores que ahorran poco en sus respectivas Afores, deberían estar guardando al menos el doble de sus aportaciones actuales. Aquí el gran problema es que la mayoría de personas en México no pueden destinar ese porcentaje de ahorro debido al costo de la vida y a que los salarios en general no lo permiten.

 

 

Costo de la vida en México

El último dato oficial disponible nos dice que de cada 100 viviendas, siete son ocupadas por dos personas sin parentesco alguno que en promedio tienen 29 años, es decir, que se trata de personas que han decidido vivir juntas y se sabe que lo hacen para (en ese orden):

 

  1. Ahorrar dinero en los gastos.
  2. Para poder vivir más cerca del trabajo.
  3. Para independizarse.
  4. Para conocer gente nueva.

 

En ciudades grandes como la Ciudad de México, estos son los gastos mensuales más comunes en promedio para una sola persona:

 

Renta

6,000

Mantenimiento

300

Gas

200

Electricidad

150

Agua

90

Gasolina

600

Comida

2500

Internet en casa con teléfono incluido.

450

TV por cable

500

Streaming

190

Teléfono celular

300

 

 

Según el ejemplo anterior vemos que los gastos básicos para una sola persona sin familia y que tiene ingresos fijos son de $11,280 en promedio, es por ello que algunos ven el compartir vivienda como una opción para bajar esos gastos a la mitad, lo cual ya les deja más ingreso, sin embargo el salario promedio de México no sobrepasa los 7 mil pesos mensuales, y ello es lo que hace difícil que la gente quiera y/o pueda ahorrar de manera voluntaria para su retiro.

 

¿Cuánto dinero hay en las Afore?

En la actualidad, la esperanza de vida en México es de 76 años, es decir que un trabajador recibiría pensión por 16 años o su equivalente a 192 meses, o sea que, por decirlo así, el monto de su ahorro se dividiría en 192 partes para cubrir (en teoría) los años que quedan de vida, lo cual al final se traduce en poco dinero, ya que actualmente en promedio cada cuenta de Afore tienen poco más de 73 mil pesos.

 

En México hay poco más de 60 millones de cuentas activas, lo que equivale a recursos por casi tres billones 170 millones de pesos, lo que representa alrededor de 15% del Producto Interno Bruto (PIB), es decir que poco menos de una sexta parte de lo que vale todo México está en las cuentas de las Afore y ello no significa poco dinero.

 

¿Cuánto se debe ahorrar en la Afore para tener una pensión para el retiro suficiente?

En nuestro país, un trabajador hombre en promedio (de los que ganan 7 mil pesos mensuales) ahorra en su Afore un mes de sueldo por año trabajado, de modo que para tener una pensión regular, debería de trabajar 40 años de su vida para obtener un ahorro de  40 meses de sueldo, a esa cantidad todavía se le sumarían los intereses que algunas Afores pagarían y podría alcanzar en total hasta 7.5 años de ahorro (84 meses), o sea que ese ahorro para el retiro se duplicaría, claro, dependiendo de la Afore que tenga contratada, pues unas pagan más y otras menos.

 

El caso de las mujeres es diferente, ya que por cuestiones de maternidad y/o del mercado laboral, cotizan menos tiempo y también porque todavía perciben menos salario que un hombre, de modo que todo ello las pone en una desventaja pensionaria en comparación a un hombre.

 

Recomendaciones

Primero hay que revisar cuál es la Afore que da mejores intereses o rendimientos PERO hay que ver los intereses que nos cobran, ya que hay algunas (como el caso de Afore Coppel) que ofrece buenos intereses pero es la que más cobra por sus servicios, de modo que al restar lo que cobra los rendimientos que paga son pocos en comparación a otras administradoras.

 

Si se quiere ahorrar en la Afore como opción para el retiro hay que pensar que es un plan a largo plazo, se debe ser constante y ese “gasto” debe entrar en nuestro presupuesto de gastos.

 

Toma en cuenta la edad, pues a mayor edad debes destinar más ahorro para tu retiro. Por ello lo más recomendable es comenzar el ahorro lo más temprano posible, preferentemente desde que inicias tu vida laboral ya deberías estar ahorrando para tu retiro, pues destinarías menos cantidad.

 

 

 

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